Nyugdíjazási stratégiák
Három fő nyugdíjazási stratégiát kell figyelembe venni, és mindegyiknek sok változata van. A helyes megközelítés használata az Ön helyzetére adómegtakarítást eredményezhet.
A testreszabott megközelítés több nyugdíjas 30 éves nyugdíjazását is megtakaríthatja 50 000 dollárról 100 000 dollárra.
Hagyományos stratégia
A legtöbb ember 10 évvel ezelőtt követte a hagyományos kivonási stratégiát. Korengedményi megtakarításokat és beruházásokat alkalmaztak a megélhetési költségek fedezésére, miközben az IRA-któl 70 és 70 év közötti életkorra várnak, amikor a minimális elosztás megkezdődik. Ezt a megközelítést gyakran a korai, 62 és 65 év közötti korai társadalombiztosítással kombinálták.
További kutatások állnak rendelkezésre arról, hogy ez a megközelítés hogyan fog működni az idő múlásával, és a nyugdíjasok egyre jobbak lesznek. Sokan rájönnek, hogy a társadalombiztosítás 66. vagy 70. életévét megindító késedelme hosszú távú biztonságot nyújt.
Továbbra is el kell döntenie, hogy mely fiókokat húzza ki, miközben késlelteti a társadalombiztosítást. A legjobb válasz az adókulcsodtól függ. A nyugdíjjövedelműek számára a hagyományos elvonási stratégia gyakran a legértékesebb.
A nyugdíjak összegyűjtésekor visszavonul a nem nyugdíjba vonuló megtakarításokból és beruházásokból, és ne érintse meg az IRA-kat, a 401 (k) s-ot vagy a 403 (b) s-t, amíg erre nincs szükség.
Azok esetében, akik nem rendelkeznek nyugdíjjövedelmekkel vagy nagyon kicsi nyugdíjakkal, mint például néhány száz dollár havonta, a következő két stratégia - fordított sorrend vagy hibrid - kevesebb nyugdíjas adót eredményezhet, mint a hagyományos megközelítés.
Fordított rendelési stratégia
A fordított nyugdíjazási visszavonási stratégia az, amikor visszavonul a nyugdíjas számládról, mint az IRA-k és a 401 (k) s, miközben a Roth IRA - k és a nyugdíjazás nélküli számlák befektetései továbbra is felhalmozódnak. Ez lehet a leginkább adóhatékony megközelítés az olyan emberek számára, akik nem rendelkeznek nyugdíjjal, tisztességes megtakarítással rendelkeznek az IRA-kban, és a 70-es életkortól halaszthatják a szociális biztonság megkezdését.
Miért lenne ez a megközelítés jobb? Ha 70 éves kora előtt nyugdíjba vonul, és nincs nyugdíja, valószínű, hogy az adóköteles jövedelme alacsony lesz 60 és 70 év között. Ha az IRA-kból az adóköteles jövedelme alacsony, akkor töltse fel "A 10 és 15 százalékos adókulcsok.
Ez nagyon sok értelemben van, ha az IRA-k által elkövetett szükséges terjesztések valószínűleg a 25% -os vagy magasabb adóbetétbe ütköznek, amikor eléri a 70 éves kort. Jobb, ha most visszavonsz, és 10 vagy 15 centet fizetsz a dollárért, mint később, és fizetsz 25 centet vagy annál többet a dollárra.
Hibrid stratégia
A hibrid megközelítéssel több fióktípuson belül ugyanabban az évben visszavonul. Például 20 000 USD-t visszavonhat egy nem nyugdíjazási fiókból, ha egy kölcsönös pénztárat vagy CD-t fizet, miközben 20 000 dollárt húz az IRA-ból.
Ez a megközelítés hihetetlenül jól működik, ha testre szabja a helyzetet úgy, hogy az adókulcsot minden évben nyugdíjba vonul.
A hibrid nyugdíjazási stratégia néhány változata létezik. Az egyik verzió Roth IRA konverziókat tartalmaz. A nem nyugdíjazási számlákat elköltötted, miközben az IRA egy részét Roth IRA-ba konvertálod minden évben. Az átváltott összeget annak kiszámításával határozzuk meg, hogy mekkora összeget tölt be a 15 százalékos vagy 25 százalékos adóbevallás. Ez a megközelítés akkor működik, ha elegendő pénzeszköz van a nyugdíjazási számlákon, hogy a Roth konverziós összegek után adót fizetjenek. A Roth konverziója csökkenti a jövőben szükséges minimális eloszlást, és ezáltal csökkenti a 70 évnél idősebb és az azt követő adók összegét.
Ennek a megközelítésnek a másik módja az, hogy mind az IRA, mind a nyugdíjazási számlákból egyidejűleg visszavonul, de a Roth konverziók nélkül.
Ez gyakran a legjobb megközelítés, ha nincs elegendő nyugdíj nélküli megtakarítás a Roth-konverziókra és a megélhetési költségek egy részére.
Egy jó nyugdíjas tervező vagy adószakértő 20-30 évre becsülheti az adókat, és megmutathatja, hogy mennyi legyen az, amelyből a számlák a legrövidebb összegű adókat eredményezik a nyugdíjazási évek alatt.