A nyugdíjas pénz elosztásának intelligens módja
Az idő szegmentálás olyan stratégia, amelyet a nyugdíjazásra fordíthat. Ez magában foglalja a beruházások összehangolásának folyamatát azzal a ponttal, amikor visszavonni kell őket a nyugdíjazási szükségletek kielégítéséhez. Nézzünk egy példát.
Tegyük fel, hogy Harry és Sally 60 évesek. Úgy tervezik, hogy 65 éves korukban nyugdíjba fognak menni. Azt akarják tudni, hogy az első tíz éves nyugdíjjövedelem biztonságban van. Ha időszegmentált megközelítést alkalmaznak, CD-ket, kötvényeket vagy rögzített járadékokat (vagy ezek kombinációit) vásárolhatnak olyan összegekben, amelyeknek megtervezése és rendelkezésre állása azokban az években, amelyekre szükségük lenne.
Példa az időszegmentációra a cselekvésben
Tegyük fel, hogy Harry és Sally évek óta 65-70 évesen tudják, hogy évente 50 000 dollárt kell visszavonniuk, hogy fedezzék a megélhetési költségeiket. Számos CD-t és kötvényt találnak, amely 2% -ról 4% -ra nő ahhoz az évhez képest, amikor szükségük van a pénzre. Ezt nevezzük egy laddered kötésnek vagy egy laddered CD stratégiának . A következőképpen fog működni:
- CD 1 2% -ot fizet - Harold 65 éves korában érkezik
- A CD 2, amely 2,5% -ot fizet - a Harold 66 éves korában érkezik
- A 1-es kötvény 3% -a - Harold 67 éves korában érkezik
- A 3,5 kötvényt fizető kötvény - Harold 68 éves korában érlelődik
- 3. kötvény 3,75% - a Harold 69 éves korában érkezik
- 10 éves fix járadék fizet 4% - érkezik a Harold 70 éves korában
- A 4 kötvény 4% -a - Harold 71 éves korában érkezik
- Bond 5, aki 4,1% -ot fizeti - Harold 72 éves korában érkezik
- Bond 6 fizető 4,15% - érkezik a Harold 73 éves korában
- A 7-es kötvény 4,2% -a - Harold 74 éves korában érkezik
A fenti ütemterv használatával az alább felsorolt pontokban feltüntettem a Harold 60 éves korában szükséges beruházást a beruházáshoz (beleértve azt a kamatot, amelyet keresni fog), hogy eljusson a szükséges 50 000 dollárig.
- CD 1 2% - 45,286 dollárt fizet
- CD 2 fizet 2,5% - $ 43,114
- Bond 1 fizet 3% - $ 40,654
- Bond 2 fizet 3,5% - $ 37,970
- Bond 3 fizet 3,75% - $ 35,898
- 10 éves fix járadék fizet 4% - $ 34,601
- 4 kötvény 4% -kal - $ 32,479
- Bond 5 fizetős 4,1% - $ 30,871
- Bond 6 fizető 4,15% - $ 29,471
- 7 kötvény 4,2% - 28,107 dollárt fizet
Összesen szükséges: 358 451 $
Tegyük fel, hogy Harry és Sally rendelkeznek egy IRA-val, egy 401 (k) és egyéb megtakarítási és befektetési számlákkal, amelyek összesen 600 000 dollárt tartalmaznak. Miután a megtakarítások egy részét a fenti időszegmensek fedezésére használják (ami a nyugdíjazás első tíz évének felel meg), amely 241.549 dollárral hagyja őket. Megtakarításuk és befektetéseik e hányada 15 évig nem lesz szükséges. Ha mindezt részvényekbe fektetik be (lehetőleg tőzsdei index alapok formájában ), feltételezve a 8% -os hozamot, akkor 766.234 dollárra emelkedne. Ezt a portfólió növekedési részének nevezem. Azokban az években, amikor a növekedési rész jól teljesedik, eladják egyes részvényeiket, és kiterjesztik idősorukat. Ezzel folyamatosan mindvégig hét-tíz évet várnak, hiszen tudják, hogy biztonságos beruházásokkal rendelkeznek, amelyek a költségek fedezésére érkeznek. Rengeteg rugalmassággal rendelkeznek a jó évek növekedésének értékesítésében, és időt adnak arra, hogy helyreálljon, ha rossz év lesz.
Jegyzetek ezekről a számításokról
Ezekben a számításokban feltételezem, hogy az összes kamatot újra be lehet fektetni a megadott arányhoz, ami valójában gyakran nem lehetséges.
Továbbá nem számolok az inflációval. A valóságban Harry és Sally több mint 50 000 dollárra lenne szüksége öt év alatt, hogy ugyanazt az árut és szolgáltatást vásárolhassák meg, amennyit 50 000 dollár vásárolna ma.
Bemutathatnám az évi 50 000 dollárt, amelyet évente 3% -kal kell igényelni, amíg szükség van rá, majd ezt követően visszaszerezzük az adott befektetés megtérülésével. A saját szükségletei és az inflációra vonatkozó feltételezések alapján kell elvégeznie a matematikát.
Ha Harry és Sally 70-ig késleltetik társadalombiztosításuk kezdetét, a befektetéseikből származó jövedelem nem feltétlenül 50 000 dollár lehet minden évben. Előfordulhat, hogy korai, majd kevesebb, amikor a maximális társadalombiztosítási összeg kezdődik. A nyugdíjazási terv tervezetét felhasználhatják arra, hogy kirajzolják és kiépítsék befektetéseiket az igényeiknek megfelelően.
Az időszegmentálás előnyei
Ha időszegmentált megközelítést alkalmaz, akkor nem kell aggódnia, hogy mi a mai tőzsde, vagy éppen ez az év.
A befektetési portfólió növekedésének része tizenöt évig nem lesz szükséges.
Az időszegmentálás egészen más, mint az eszközallokáció hagyományos módszeres kivonása. A hagyományos eszközallokációs megközelítés meghatározza, hogy az alapok hány százaléka legyen készpénzben, kötvényekben és állományokban, attól függően, hogy mekkora éves volatilitás érhető el. Ezután beállítja azt, amit rendszeres visszavonási tervnek neveznek, hogy évente (vagy minden hónapban) eladja az egyes eszközosztályok nagyságát oly módon, hogy megfeleljen az Ön nyugdíjazási szükségleteinek. Időszegmentált megközelítéssel az éves volatilitás irreleváns a céljaihoz képest.
További információ az időszegmentációról
A cikkem megbízható nyugdíjazási jövedelme az Ön idejének 10 percében adok egy újabb példát az időszegmentációra és egy olyan rövid videóra mutató linket, amely nagyszerűen megmagyarázza a koncepciót.
Hasonló elképzelés az időszegmentáláshoz, mint a különböző vödörcsatornák használata, melyet a pénznyeregek című könyvben tárgyaltunk. Koncepcionálisan egyetértek a könyvben szereplő ötletekkel, de nem feltétlenül értek egyet azokkal a befektetésekkel, amelyeket azt ajánlanak, hogy feltöltsd minden egyes vödröt.