A hitelminősítő és a mutató áttekintése
Elgondolkodott már arról, hogy a hitelezők mennyire ismerik a hiteltörténetét? És hogy a hitelkártya-kibocsátók hogyan tudják jóváhagyni az alkalmazásukat csak néhány másodperc alatt? Ez azért van, mert a hitel jelentést és a hitel pontszám - két dolog, hogy a hitelezők és a hitelezők használják, hogy döntéseket rólad.
Mi a hiteljelentés?
A hitelkeret jelentése az adósságszámlák nyilvántartása, és mennyire jól sikerült őket kezelni, beleértve azt is, hogy az időben időben fizetett-e.
A hitelminősítések általában magukban foglalják a hitelkártyákat, a hiteleket, a nem fizetett orvosi számlákat, az adósságbehajtásokat és a nyilvános rekordokat, mint például a kizárás vagy visszavétel.
A hitelinformáción kívül a hiteljelentés magában foglalja a személyes adatait, a jelenlegi és az előző címeket, valamint az aktuális vagy az utolsó ismert munkáltatót. A személyes adatok magukban foglalják a nevét és az alternatív helyesírási neveket és a születési dátumot. A hitelezők ezt az információt használják az Ön személyazonosságának megerősítésére, de általában csak az ezen információk alapján hoznak döntést az alkalmazásáról.
A hiteljelentés nagy része részletes információkat tartalmaz hitelkártyáiról és kölcsönökről. A hitelkártyák esetében az egyenleg, a hitelkeret, a fiók típusa, a fiók állapota és a fizetési előzmények szerepelnek a hiteljelentésben. A jóváírási jelentésben a hitelegyenlegek, az eredeti hitelösszeg és a fizetési előzmények jelennek meg.
A hiteljelentések tartalmazzák azon vállalkozások listáját, amelyek nemrégiben ellenőrzik a hitelelőzményeit. Ezek a hitelellenőrzések kérdőívek .
A hiteljelentés verziója mindenki kérdezősködik, akik az elmúlt két évben húztak hiteljelentést, beleértve azokat a vállalkozásokat is, akik promóciós célokra tekintik meg a jelentését. A hitelezői jelentésének hitelezői változata csak azokat a kérdéseket jeleníti meg, amelyeket egyfajta alkalmazásba helyezett.
Hogyan készülnek a hitelminősítések?
A hiteljelentéseket a hitelintéző ügynökségek vagy a hitelintézők ismerik. Az Egyesült Államokban három fő hitelügynökség van: az Equifax, az Experian és a TransUnion. Amikor a hitelezők és a hitelezők ellenőrzik a hitelelőzményeket, akkor általában a hitelminősítőjüket egy vagy mindhárom hitelbírótól vonzza.
A hitelintézők partnerek a bankokkal és más vállalkozásokkal a fiókadatok megszerzéséhez. Időről időre a cégek, amelyekkel üzletelnek, elküldenek vagy frissítik a fiókadatait a hitelintézőknek. Ez magában foglalja hitelkártya-kibocsátóit és hitelezőit, valamint olyan harmadik felek begyűjtő ügynökségeit, akiket más vállalatok nevében adósságot gyűjtöttek fel. A hitelintézők is felhívják a helyi, állami és szövetségi bíróságok adatait, hogy szerepeljenek a hiteljelentés nyilvános rekordjaiban.
Vannak olyan vállalkozások, amelyeknek van fiókja, és nem jelentenek be a hitelbiztosítóknak, mert a velük kapcsolatban lévő számlák nem hitelszámlák. Például az elektromos, mobiltelefon-, kábel- és internetes szolgáltatást nyújtó vállalatok rendszeresen nem jelentik be a számlájukat vagy a befizetéseket a hitelbiztosítóknak. Az előre fizetett kártyákat, a betéti kártyákat és a számlaadatok ellenőrzését szintén nem jelentik a hitelintézőknek, és nem szerepelnek a hiteljelentésben.
Míg egyes vállalkozások nem frissítik hitelnaplóját a havi kifizetéseivel, akkor értesítik a hitelintézőket, ha komolyan bántalmazzák fizetéseiket.
Ki láthatja a hitelminősítőt?
Szerencsére nem csak valaki férhet hozzá hiteljelentéséhez. A szövetségi törvény kimondja, hogy az üzletnek vagy az egyénnek "megengedhető célja" kell lennie a hiteljelentés ellenőrzéséhez. Általánosságban ez azt jelenti, hogy az üzleti vállalkozásnak szüksége van arra, hogy a hiteljelentése jóváhagyja az Ön által készített alkalmazást, adósságot gyűjtsön, bizonyos foglalkoztatási célokra, bírósági végzés teljesítésére vagy biztosítás biztosítására. A Fair Credit Reporting Act 604. §-a felsorolja az összes hitelesített hitelesítő jelentést.
Önnek joga van megtekinteni a saját hiteljelentését. Valójában minden fogyasztó minden hitelesítő ügynökségtől évente ingyenes hiteljelentést kap. Az Equifax, Experian és TransUnion hiteljelentéseinek ingyenes példányát megrendelheti a AnnualCreditReport.com oldalra.
Ön is kap egy ingyenes hitel-jelentést közvetlenül a hitel-irodák, ha már megtagadták a hitel az elmúlt 60 nap (mivel a tájékoztatás a hitel-jelentés), akkor munkanélküli, és tervezi, hogy keressen munkát a következő 60 nap, Ön jelenleg kormányzati segítséget kapott, személyazonosság-lopás áldozata lett, vagy pontatlan információi vannak a hiteljelentéssel kapcsolatban.
Mi a teendő a hitelminősítő hibákkal kapcsolatban?
A hitelintézők nem tökéletesek. Azok a vállalkozások sem jelentenek számukra jelentést. Gyakran előfordul, hogy a hitelminősítések hibákkal járnak, és a hiteljelentés ellenőrzésének egyik legjobb oka annak biztosítása, hogy pontos.
Önnek joga van a pontos hitelminősítéshez. Tehát, ha hibajelentést észlel hitelviszonyt megtestesítő jelentésekben , akkor vitathatja közvetlenül a hitelintézettel. A hibát online, telefonon vagy postai úton vitathatja. Miután a hitelezõ iroda megkapja a vitáját, az információ szolgáltatóval (a hibát jelentõ üzleti tevékenységet) vizsgálja meg, és az eredmények alapján korrigálja a hiteljelentését.
Mi a helyzet a késedelmes fizetésekkel vagy más negatív információkkal kapcsolatban?
A negatív információk , például a késedelmes fizetések vagy a beszedési számlák, szerepelhetnek a hiteljelentésben, amennyiben pontosak. Szerencsére a legtöbb negatív információ egy bizonyos idő után leesik a hiteljelentéséről.
A legtöbb negatív információ hét évig maradhat, de bizonyos típusú információk hosszabb ideig maradhatnak.
A csődöt akár 10 évig is felveheti a hiteljelentésére. A nem fizetett adókedvezményeket határozatlan időre jelentették. A peres ítéleteket az Ön államának jogállására vonatkozó szabálya szerint lehet bejelenteni, ha ez az időtartam több mint hét év.
Hitel pontszámának áttekintése
Tehát hol van az Ön kreditpontja mindezekbe illő?
Nehéz lehet, nem is beszélve az időigényesnek, hogy egy vállalkozás átolvassa teljes hiteljelentését, hogy döntést hozzon magáról. Így használják a kredit pontszámát, egy három számjegyű numerikus összefoglalót, amely az Ön hitelszámlájára vonatkozó információkat "osztályozza". A hitelkeret gyors mutatója annak a valószínűségnek, hogy alapértelmezés szerint új hitel- vagy hitelkötelezettségre számíthat.
A magasabb hitelminősítésű fogyasztók kevésbé kockázatosak, mint az alacsonyabb hitelminősítésűek. A magasabb hitelminősítések lehetővé teszik a hitelkártyák és hitelek alacsonyabb kamatlábainak csökkentését, csökkentve ezzel a hitelköltségeket. Az alacsony hitelszámlákkal rendelkező fogyasztók általában magasabb kamatozásúak, és bizonyos hitelkártyák, kölcsönök és egyéb hitel-alapú szolgáltatások megtagadhatók.
Hogyan számítottak ki a hitelminősítések?
A hitelminősítések olyan összetett algoritmusok, amelyek a hiteljelentésben szereplő valamennyi adatot figyelembe veszik, súlyozzák, majd egy olyan számmal jelennek meg, amely azt mutatja, mennyire sikerült a hitelszámláit kezelni. Nem tudjuk pontosan a pontos hitelminősítő formulát - és esély van arra, hogy még akkor sem értsük meg, ha ismerjük a képletet. De tudjuk, hogy mely tényezők mennek el a hitelminősítésbe, és mennyiben számítanak ezek a tényezők.
A FICO pontszám az egyik legismertebb és legelterjedtebb kreditpontszám. Az FICO pontszámának fogyasztói változata 300-tól 850-ig terjed, és a pontszám öt kulcsfontosságú tényező alapján kerül kiszámításra. Mivel a számlázási előzmények egy része fontosabb, mint mások, a hiteltörténet különböző darabjai eltérő súlyokat kapnak a hitelminősítés kiszámításakor. Annak ellenére, hogy a hitelkeretre vonatkozó konkrét egyenlet a FICO tulajdonában lévő tulajdonosi információ, tudjuk, hogy milyen információkat használunk a pontszám kiszámításához.
Íme az öt tényező, amelyet az egyes tényezők súlya alapján bontanak le:
A fizetési előzmények 35 százalék: A hitelezők leginkább aggasztják, hogy a számláját időben kifizetik-e vagy sem. A legjobb mutató ennek az az oka, hogy a múltban fizette a számláit.
A késedelmes fizetések, a gyűjtemények és a csődök befolyásolják a hitelkeret fizetési előzményeit. A közelmúltban elkövetett delinquenze sokkal jobban fájt a hitelminősítésénél, mint a múltban.
Az adósságszint 30 százalék: A hitelkeretéhez képest felmerülő adósság összege hitelfelhasználásnak nevezhető. Minél magasabb a hitel-kihasználtsága - minél közelebb vannak a korlátaidhoz - annál alacsonyabb lesz a hitel-pontszámod. Hitelkártya-egyenlegét a hitelkeretének legfeljebb 30 százalékánál tartsa, vagy kevesebbet.
A hiteltörténet hossza 15 százalék: Hosszabb hiteltörténet miatt kedvező, mert több információt ad a kiadási szokásairól. Jó hagyni nyitva a számlákat, amelyekre régóta van.
10% -os lekérdezés: Minden alkalommal, amikor jóváírásra jelentkezik, egy lekérdezést adnak hozzá a hiteljelentéshez. Túl sok hitelkérelem azt jelenti, hogy sok adósságot vesz igénybe, vagy valamilyen pénzügyi problémát okoz. Bár a lekérdezések két évig maradhatnak a hiteljelentésben, az Ön hitelkamat-számítása csak az egy éven belül történteket tekinti.
A hitelek keveréke 10 százalék: Különböző fiókok használata kedvező, mert azt mutatja, hogy tapasztalatai vannak a hitelminősítés kezelésében. Ez nem jelent fontos tényező a hitelminősítésében, hacsak nincs sok más információ, amelyre a pontszámot alapozod. Nyisson meg új fiókokat, amennyire szüksége van rájuk, ne csak egyszerűen úgy, mintha jobb hitelminősítőnek tűnne.
Egy másik széles körben használt kreditpont a VantageScore . A hitelkeret ezen verzióját a három fő hitelügynökség dolgozott ki. A VantageScore legfrissebb verziója 300-ról 850-re változik, hasonlóan a FICO-hoz, de a VantageScore tényezői kissé eltérnek egymástól. Ahelyett, hogy százalékos tényezőket adna számunkra, a VantageScore feltárja az egyes tényezők befolyásának mértékét.
- Fizetési előzmények: Rendkívül befolyásos
- A hitel kora és típusa: Nagyon befolyásos
- Az alkalmazott hitelkeret százalékában: Nagyon befolyásos
- Teljes egyenleg / adósság: Közepesen befolyásos
- A legújabb hitelviselkedés: Kevésbé befolyásos
- Rendelkezésre álló hitel: leglényegesebb
Hol szerezheti meg a hiteldíját?
Míg jogod van a szabad hitel-jelentésre, de nincs olyan törvény, amely megköveteli, hogy a hitelezési pontozó vállalatok szabad hozzáférést biztosítsanak a hitelességi pontszámához. Viszont viszonylag könnyű megkapni a hitelkeretét ingyen vagy megvásárlásával.
MyFico.com: Ez az egyetlen hely, ahol megvásárolhatja FICO pontszámát. A FICO-pontszámot az Equifax, az Experian és a TransUnion hitelességi jelentése alapján rendelheti meg.
Bármelyik hitelintéző: Az egyes hitelezőktől megvásárolhatja az egyéni és a 3-in-1 kredit pontszámokat. Mindegyik hitelintézetnek van saját hitelpont-modellje, és enyhe eltérései vannak a hiteltörténetében, így a hitelminősítései eltérhetnek egymástól, és esetleg eltérhetnek a FICO pontszámától.
Ingyenes kredit pontszám weboldalak: Három weboldal jelenleg teljesen ingyenes, nem előfizetési igényű kredit pontszámok. Ők a CreditKarma.com, a CreditSesame.com, a LendingTree.com és a Quizzle.com. Vigyázz minden olyan ingyenes kredit pontszámra, amelyik kéri, hogy adja meg a hitelkártya számát. Beillesztésre kerül egy próbaelőfizetéshez egy hitel-felügyeleti szolgáltatáshoz. Ha nem szünteti meg a vizsgálat befejezése előtt, akkor a vállalkozás megkezdi a hitelkártya feltöltését a szolgáltatásért.
Hitelkártya-kimutatás: Bizonyos hitelkártya-kibocsátók részt vesznek egy új FICO szolgáltatásban, amely lehetővé teszi a kártyatulajdonosok számára a FICO-pontszámok ingyen megtekintését. A Discover, a Barclaycard és az Omaha első bankja néhány hitelkártya-kibocsátó. A havi kimutatását csak a legutóbbi FICO-pontszám megtekintéséhez kell megnéznie.
Elutasíthatja hitelét, vagy kedvezőtlenebb feltételek mellett engedélyezheti: Ez a módszer nem bolondbiztos (vagy ideális), de itt működik. A hitelezők és a hitelkártya-kibocsátók kötelesek a hitelminősítés megtagadásáról vagy az alkalmazás jóváhagyásáról szóló határozatban használt hitelbesorolás másolatát elküldeni, de a bejelentettnél kedvezőtlenebb feltételek mellett. Nem tesz semmit, hogy megkapja ezt a kredit pontszámot, de beadja az alkalmazást. Ha jogosult, automatikusan megkapja a hitelminősítést.
Mi a jó hitel pontszám?
A saját hitelpontjának megnézése zavaros lehet. Egyes hitelképességi szolgáltatók magyarázatot adnak a kredit pontszámáról, megmagyarázva, hogy van-e jó hitelpontja, és lebontja azokat a tényezőket, amelyek hozzájárulnak a hitelezési pontszámához. Néha minden, amit kapsz, egy szám, és rajtad múlik, hogy kitalálod, hogy ez a szám azt jelenti, hogy jó hitel vagy rossz hitel.
Figyelembe véve, hogy a hitelkeret általában 300 és 850 között van, itt a következő számok különbségei vannak:
- 800+: Kivételes. Nem valószínű, hogy minden új hitel- vagy kölcsönkötelezettségért bűnözővé válik. Valószínűleg könnyű lesz eljutni hitelhez, és alacsonyabb lesz a kamata.
- 799 - 700: Nagyon jó.
- 670 - 739: Jó. Van egy kicsit magasabb (de még mindig elég alacsony) az alapértelmezett kockázat. A hitelkeret ezen a tartományon belül továbbra is meglehetősen könnyű lesz a jóváíráshoz.
- 580-669: Fair. Az ilyen hitelminősítőkkel rendelkező fogyasztóknak nagyobb az esélye az alapértelmezett fizetésképtelenségre, sokan megtagadják bizonyos hitelkártyák és kölcsönök megtagadását, vagy ha jóvá, magasabb kamatozásúak lesznek.
- 579 és alább: Szegény. Ezek a hitelminősítések nagyon nagy kockázatot jelentenek a nemteljesítésre. Akkor sokkal nehezebb idő lesz arra, hogy jóváhagyták az új hiteltermékeket, amelyeknek hitelbesorolásuk van ebben a tartományban.
Ha nem rendelkezik kiváló hitelminősítéssel, akkor dolgozhatsz felé. Javítsa a hitelkeretét úgy, hogy a hiteljelentése hibamentes, a késedelmes fizetések felzárkózása, a havi kifizetések időben történő megtérülése, a hitelkártya-egyenlegek csökkentése és az új hitel-kérelmek korlátozása.