Igen, meg lehet vásárolni otthon nyugdíjba
Ezt nem kell így tennie. Kaphat egy jelzálogot, ha nyugdíjas .
A konkrét igények feltárása érdekében megkérdeztem Patrick Gavint, a Garantált kamatozású jelzálog hitelezés ügyvezető igazgatóját és VP-t, a 8. legnagyobb magánjellegű jelzálogbankot az US Rate-ban.
Patrick 1974 óta kölcsönadó.
Vessünk egy pillantást arra, amit Patrickról tudtam arról, hogy mi kell ahhoz, hogy egy jelzálogot szerezzen, miután visszavonul. A dolgokat 6 fő kategóriába soroltam.
A nyugdíjasok jövedelmének meghatározása
A nyugdíjasok azt feltételezik, hogy ha nincs fizetésük, akkor a jövedelem hiánya miatt nem jogosultak jelzálogra.
A valóságban a hitelezők két olyan módszerrel rendelkeznek, amelyeket az alábbiakban ismertetnek, hogy a nyugdíjasok jövedelmének kiszámításához használhatják eszközeiket.
Lehívás a nyugdíjazási módszerből
Azoknál a nyugdíjasoknál, akik egy olyan tervet követnek, amelyben nyugdíjba vonulnak, de késleltethetik a társadalombiztosítási vagy nyugdíjjövedelmek megkezdését , a legkedvezőbb lehetőség az, hogy a jövedelem meghatározására szolgáló módszer "lehívás az eszközökre" módszerrel történik. Így működik.
Mindaddig, amíg a hitelfelvevő 59 ½, a hitelező a bevételek bizonyítékaként felhasználhatja a nyugdíjazási számlákból származó legutóbbi bevételeket. Tegyük fel például, hogy a legfrissebb banki kimutatások szerint az IRA-ból havonta 4500 USD-t kell kivonni (a hitelezőnek legalább 2 hónapos visszavonásokat kell látnia).
Ez a 4.500 dollár havi jövedelemnek számít. Néha a hitelezőnek szüksége lesz egy levélre a pénzügyi tervezőtől vagy pénzügyi intézménytől, amely megerősíti ezeket az elállási összegeket.
Eszközcsökkentési módszer
A rengeteg befektetett eszközökkel rendelkező nyugdíjasok esetében a jövedelem meghatározására szolgáló eszközök kimerülési módja jól működhet.
Ezzel a módszerrel a hitelező a pénzügyi eszközök aktuális értékével kezdődik. Ezután kivonják az előleget és a záró költségeket. A fennmaradó részek 70% -át veszik fel, és 360 hónapra osztják.
Például feltételezzük, hogy valakinek 1 millió dollár pénzügyi eszköze van. 50 000 dollárt használnak előleget. Ez 950.000 dollárt hagy. Szerezd meg a 70% -ot, ami 665 000 dollár, és oszd meg 360-al. Az eredmény, 1847 dollár, a havi jövedelem, amelyet a hitelfelvevő minősítéséhez használtak.
Természetesen bármely egyéb jövedelemforrás, például a nyugdíjjövedelem, a társadalombiztosítás vagy a havi járadékbevétel is a jövedelem mellett a fenti módszerek alkalmazásával is számolható.
Adósság a jövedelemre és a lakás kiadási arányaira
Ha a jövedelem meghatározása megtörtént, a teljes adósság / jövedelem arány és a lakhatási kiadások aránya meg kell felelnie a hitelező igényeinek.
Adósság / jövedelem arány
A biztonságos kikötői szabályozási követelmények alá eső Minősített Jelzáloggal (QM) jelzáloghoz képest a jövedelme legfeljebb 43% -a haladhat az adósságszolgálat felé. Ez az adósságbevétel aránya az adósság / jövedelem aránynak nevezik.
Az adósság magában foglalja az olyan kötelező kifizetéseket, mint az étkezés és a gyermekek támogatása, valamint az autófizetések, a diákhitel-kifizetések, a hitelkártya minimális kifizetései és a teljes előrejelzett lakásfizetés, beleértve a főkötelezettséget, a kamatokat, az ingatlanadókat és a biztosításokat.
Az egyik dolog, hogy a nyugdíjasok bajba kerülhetnek ezen a területen, társvállalat a felnőtt gyermekeknek nyújtott kölcsönökre. Annak ellenére, hogy társalgás vagy, ezek a kifizetések számíthatnak az igényelt tartozás kifizetéseknek, és csökkenthetik a jelzálogkötelezettségüket.
Lakásköltség arány
Lakásköltsége magában foglalja a jelzálogkötvény, valamint az adókat és a biztosítási díjakat (a továbbiakban: PITI). Ez az arány 36% alatt marad, ami azt jelenti, hogy a lakhatási költségeid nem haladhatják meg jövedelmének 36% -át.
Hitelelszámolási követelmények
Minden hitelezőnek megvan a saját hitelképességi iránymutatása, de egy dolog biztos - minél alacsonyabb a hitelezési pontszám, annál magasabb a kamatláb. Ha a legjobb árakat szeretné elérni, szerezz 780-as vagy annál jobb értéket.
A jobb kredit pontszám több nyerő helyet is kínálhat más kvalifikációs területeken.
Például Patrick olyan hitelfelvevővel dolgozott együtt, akinek hitelteljesítménye meghaladta a 780-at, és a kölcsönt nyújtó kölcsönt végzett, bár az adósság / jövedelem arány 48% volt.
Foglaltsági állapot
A jelzálogkölcsön kamatlábának meghatározásához egy másik tényező a szándékolt elfoglaltság. Ez elsődleges vagy második otthon lesz? Az elsődleges lakások jobb árakat kapnak.
Előleg
Mint nyugdíjas, a szükséges előleg az alkalmazott jövedelem módszertől függően változhat. A nyugdíjazási módszer lehívásához legalább 5% -ot kell elhelyezni. Az eszközcsökkentés módszertanában a 30% -os lebontás tervét.
És ha arra törekszünk, hogy előleget kapjunk azáltal, hogy nagy pénzösszeget veszünk ki egy IRA-ból vagy egy másik adókedvezményes nyugdíjazási tervből, azt tanácsolom, hogy átgondolja ezt. Ez a visszavonás adóköteles jövedelem lesz, és egyetlen év során egy nagy darabot kivonhat egy magasabb adóbetétbe .
A lezárás utáni likviditás
További követelmény az Ön által rendelkezésre bocsátott lezáró likvid eszközök összege. A hitelezők azt szeretnék látni, hogy legalább hat hónap teljes lakhatási költséggel (PITI) rendelkezik, mint minimális maradék tartalék, miután megvásárolta az otthont. Ennek kiszámításához a hitelező összeadja az összes ellenőrizhető pénzügyi eszközt (azaz számlakivonatot igényel), majd az összeg 60-70% -át felhasználja.
Egyéb hitelezési opciók
Ha veteránnak minősül, érdemes megvizsgálnia egy VA Loan-ot. Egy VA hitel esetén nulla lecsökkenhet, de az előleg helyett egy olyan finanszírozási díjat fizet, amely a program első alkalommal igénybe vehető kölcsönének 2,15% -át, 3,3% -át pedig VA-kölcsön előzetes. Ez a finanszírozási díj finanszírozható a kölcsönbe.
A VA hitelek 43% -os vagy annál alacsonyabb adósság / jövedelem arányt igényelnek, és szükségük van arra, hogy maradjon havi jövedelme. Ha rengeteg befektetési jövedelme van, akkor a fennmaradó jövedelem meghatározható az Ön bevallásából származó osztalék és kamatbevétel kétéves átlagával.
Jelzálog igénylése
A legjobb módja annak, hogy megtudja, milyen jelzálogot szerezhet be, hogy beszéljen egy jelzáloghitel-közvetítővel. A Garantált Kamat minden államban kölcsönöket kínál, és van egy online program is, amelyet digitális jelzálognak hívnak, ahol az online folyamaton keresztül megy keresztül. 250 dollár hitelt nyújtanak azoknak, akik ezt a programot használják.
Azt is szeretné elvégezni a kellő gondosságot a vásárolt házban. Ezért javasolnám, hogy nézd meg a HouseFax-ot. Ez olyan, mint egy CarFax®, de a házához. HouseFax-ot saját tulajdonomra futtattam és szerencsére nem találtam negatív meglepetéseket, de sok emberről hallottam, akik HouseFax-on keresztül tanultak mindenféle érdekes dolgot a múltjukról.
Ha Önnek nyugdíjazása van?
Amikor befejeztük az interjút, Patrick azt mondta: "A nap végén az emberek megkérdezik, mi a legjobb jelzálog? A válaszom nincs.
Patricknak igaza van. A kutatások azt mutatják, hogy a legtöbb nyugdíjas jobban fizet ki a jelzálogot a nyugdíjazás előtt .
Kivételes kivétel azonban nagyobb nettó értékű emberek lennének, akik akár nyugdíjba vonuláskor is képesek lehetnek az adósságot előnyben részesíteni .