Terminológia
Először is, tisztázzuk a használt terminológiát. A nyelvi különbségek többnyire földrajzi jellegűek. Egyes államok a "letéti" szót használják, míg mások a "zavaró" kifejezést használják. Ezek pontosan ugyanazok, és ezeket a szavakat felcserélhetően használják az útmutató egésze alatt.
Az első dolog, amit meg kell jegyezni, és hangsúlyozni kell, hogy a pénzbe kerülő számlázás nem a hitelköltség. Ez a pénzed. Ezt az ingatlan adót és a biztosítási díjat kell fizetnie.
A kölcsön megkötésekor, függetlenül attól, hogy refinanszírozta vagy eladta-e az ingatlant, pénzt kap a számláján. A hitelező köteles elküldeni a csekket a hitelnyújtás hatvan napja után.
Bár a zavaró számla célja a hitelező védelme, hasznos lehet a hitelfelvevő számára is.
A nagy bevásárlási költségek fokozatosan, egész évben történő megfizetésével a hitelfelvevők elkerülik a nagyszámlák évente egyszer vagy kétszer történő fizetését, és biztosak lehetnek abban, hogy a számlák kifizetésére szolgáló pénz ott lesz, amikor szükségük van rá.
Alacsony előleget fizetők számára a letéti számla általában nem kötelező.
Mivel az alacsonyabb előleget fizető hitelfelvevők magasabb kockázatot jelentenek az ingatlan alacsonyabb személyes részesedése miatt, a hitelezők bizonyos szintű bizonyosságot szeretnének arról, hogy az állam nem fogja megragadni az ingatlant az ingatlanadó megfizetésének elmulasztása miatt, és hogy a hitelfelvevők " t nem kell lakástulajdonosként biztosítást kötni abban az esetben, ha az ingatlan sérült.
Más szóval, ha kevesebb mint 20% -ot helyez el, akkor elvárhatod, hogy a jelzálogkölcsönzője köteles legyen letéti számlára.
Mi az előre fizetett költség (letéti és befizetések)
Az előlegek olyan kiadások vagy tételek, amelyeket a homebuyer a zárás előtt fizet, mielőtt technikailag esedékes. Szükségesek letéti számla létrehozására vagy az eladó meglévő letéti számának módosítására.
Az előlegek közé tartoznak az adók, a kockázatok biztosítása, a magán jelzálog-biztosítás és a speciális értékelések
A zárolt számla (letéti számla, attól függően, hogy hol élsz) egyszerűen a jelzálogkölcsönző cég által vezetett számla, amely olyan biztosítási és adófizetési kötelezettségeket számol el, amelyek szükségesek az Ön otthonának megőrzéséhez, de technikailag nem tartoznak a jelzáloghoz.
A hitelező az egyes biztosítási típusok éves költségét havi összegre osztja, és hozzáadja a jelzálogkölcsönhöz.
Hogyan befolyásolják a letéti eszközöket a készpénzhez?
Letéti letéte változik attól az évtől számítva, amikor bezárja a kölcsönt a hónaphoz képest, amelyben a vagyonadója esedékes.
Ha februárban lezártad a kölcsönt, akkor áprilisig először nem adnál először a kölcsönt. Ha az ingatlanadók januárban esedékesek, akkor éppen kifizették őket. Ez azt jelenti, hogy az eredeti letéti betéte kicsi lesz.
A hitelezőnek rengeteg ideje van a letétbe helyezésre a következő kifizetés előtt.
Egy 500 dolláros tulajdonban, ez körülbelül 2000 dollár az ingatlanadókért, még egy alapadózónában is, és ha a biztosítási összeg 1200 dollár évente, akkor még 400 dollárért kell eljönnöd. 2400 dollárt a megkötött számlára.
Lakástulajdonosainak biztosítását mindig teljes egészében két hónapig kell kifizetni, ha házat vásárol.
Ha ugyanazt a 500 000 dolláros hitelösszeget használja, feltételezzük, hogy októberben lezárult egy refinanszírozás. Ön eredetileg februárban vásárolta meg. Csak két kifizetést (decemberben és januárban) teszel a biztosítás előtti időszakra, így a biztosítási összegek összege csak 1000 dollárért jár.
3000 dollárért kell fizetnie, hogy fizesse az ingatlanadók első felét, és azért, mert csak két kifizetése van a második félév előtt, még egy 3000 dolláros vagy hat hónapos kifizetés. Teljes összeg, $ 7000.
Az a készpénzösszeg, amelyet a fix kamatozású hitelfelvevők havi fizetésükre gondolnak, továbbra is változhat - ez a legnagyobb probléma a zavaros számlákkal. Mivel a lakástulajdonosok biztosítási és ingatlanadói változhatnak, a havi fizetési összegek ingadozhatnak.
Sok lakástulajdonos számára a jelzálogkötvények szükségszerű gonoszok.
Nélkülük, a hitelezők nem lennének hajlandók jelzálogokat adni az alacsonyabb előlegekkel rendelkező hitelfelvevők számára.