A befektetési jövedelem kiszámítható, változó vagy garantált.
A nyugdíjazást megelőzően be kell állítania befektetéseit, hogy megbízható befektetési jövedelmet biztosítsanak. A befektetési jövedelem bizonyos típusai megbízhatóbbak, mint mások. Amikor a nyugdíjazási jövedelemről van szó, sok különböző megközelítés létezik, hogy hogyan használhat jövedelemtermelő beruházásokat.
Hasznosnak találom a befektetési jövedelem megközelítésének három kategóriába sorolását: kiszámítható, változó és garantált.
Mindegyiknek vannak előnyei és hátrányai.
A kiszámítható befektetési jövedelem
A vállalati kötvényekből származó kamatbevételek és az állományokból származó osztalékbevételek két jó példa a kiszámítható befektetési jövedelemre. Ezek a jövedelemforrások a legtöbb esetben támaszkodhatnak, de ezek nem garantáltak. Eléggé stabil nyugdíjbevételi forrást hozhat létre kamat- és osztalékfizető befektetések megvásárlásával vagy olyan befektetési alapok megvásárlásával, amelyek ilyen befektetéseket birtokolnak.
A kamatbevételt a vállalati kötvények és befektetési alapok, valamint a letéti jegyek, a pénzpiaci alapok, a magas hozamú befektetések, a fedezett hívási opciók értékesítésének díjai és a magánhitelekből kapott kamatok - például a ha eladja az ön tulajdonában lévő ingatlanot, és a jelzálogot az új tulajdonos számára szállítja. A kamatjellegű bevételek, mint például a vállalati kötvények által fizetett kamat, a szokásos jövedelemadónál kerülnek elszámolásra.
Az osztalékbevételt a részvények, a saját készletek által létrehozott befektetési alapok és számos, az osztalék maximalizálási stratégiáját alkalmazó zártvégű alapok fizették ki. Az osztalékbevétel minősített vagy nem minősített osztalék formájában történik. A legtöbb nyilvánosan forgalmazott amerikai részvény készpénzben oszlik meg. A minősített osztalék kedvezményes adójogi bánásmódban részesül, mivel ugyanazt az adókulcsot adóztatják, mint a hosszú távú tőkenyereség, ami alacsonyabb, mint a rendes jövedelemadó.
Sokan tervezik a nyugdíjba vonulást, a jövedelemtermelő befektetések portfoliójának megvásárlását, és a kamatok elszállásolását. Ez működhet, de több dolgot kell szem előtt tartani.
- A jövedelemtermelő befektetések, mint a készletek, csökkenthetik osztalékfizetési arányukat. Ha ez megtörténik, akkor csökken a részvényárfolyam.
- A kötvények alapértelmezettek lehetnek, vagy ha éretted lehet, nem tudnak új kötvényeket vásárolni olyan kamatlábbal, amilyen magas az előző kamatláb.
- A beruházások nem hozhatnak elegendő jövedelmet a nyugdíjazási kiadások kielégítéséhez.
- Csábító lehet a magas hozamú beruházásokhoz. Ezek nagyobb kockázattal járnak. Ezenkívül számos nagyobb kifizetésű befektetésnek van ez a magasabb kifizetése, mert minden egyes terjesztésnél visszakerül néhány tőke.
Sok nyugdíjas, akik nem arra törekednek, hogy nagy összeget hagyjanak az örökösöknek, kényelmesebb nyugdíjba vonulhatnak egy olyan terv létrehozásával, amely lehetővé teszi számukra, hogy a befektetési jövedelmükön kívül néhány alapot töltsenek. Ez a fajta módszer egy "teljes hozamú" megközelítést alkalmaz, nem pedig csupán a létrehozott befektetési jövedelemből való részesedést.
Változó: A teljes visszatérési megközelítés
A nyugdíjazási jövedelem létrehozásának egyik módja egy teljes hozamportfólió kiépítése, amely készpénzből, fix hozamból és részvényekből áll.
Ezzel a megközelítéssel eszközallomációs modellt fejleszt ki, és a portfolióját úgy alakítja ki, hogy megfeleljen a modellnek. Például egy tipikus nyugdíjjövedelem eszközallokációs modell 5% készpénzben, 35% -os fix kamatozású és 60% -os részvényben igényelhet.
A készpénz és a fix kamatozás a portfólió "biztonságos" részét képezi. A jelenlegi befektetési bevételeket kamat formájában fogják generálni. A részvények a portfólió növekvő részét alkotják, ami lehetővé teszi, hogy jövőbeni befektetési jövedelme növekedjen az inflációval.
Vannak elvonási szabályok, amelyeket követni kell az ilyen típusú portfólió létrehozásakor, hogy ne túl sokat költjen túl hamar. A keletkező jövedelem évről évre változik, de nem a tényleges jövedelemre támaszkodik, amelyet a portfólió évente generál. Ehelyett a portfóliót úgy tervezték, hogy elérje a megtérülési ráta mértékét, és olyan visszavonási arányt határoz meg, amely kevesebb, mint a céltáblázat.
Ha nem szeretné létrehozni saját portfólióját, pénzügyi tanácsadót vehet fel , vagy nyugdíjazási alapot használhat. Az öregségi jövedelemalapok általában egy teljes visszatérési megközelítést követnek.
A teljes megtérülési stratégia hatékony, ha megfelelő módon diverzifikálja portfolió-állományait, és évente egyszer visszaállítja a célelosztást. A teljes bevallási stratégia rétegezhető a garantált jövedelem alapján. A garantált jövedelem egy biztonsági réteget teremt; ami nagyon fontos a nyugalom nyugalmához.
Garantált jövedelem
A garantált befektetési jövedelem pontosan az, aminek hangzik; amelyet az amerikai kormány vagy egy biztosító garantál. Biztos befektetések, mint a letéti jegyek, a treasury értékpapírok és a fix járadékok, a garantált befektetési jövedelem elsődleges forrása.
A biztonságos befektetések használatának egyik kockázata az, hogy a kamatlábak olyan alacsonyak. A biztonságos befektetések jóval magasabb kamatozásúak voltak, ami megkönnyítette számukra a nyugdíjazásból származó befektetési jövedelemre való támaszkodást.
Számos módon vásárolhat garantált jövedelmet , amelyre számítani lehet:
- A garantált befektetési jövedelem megvásárlásának legáltalánosabb módja a járadék megvásárlása.
- A társadalombiztosítási ellátások megkezdésének késleltetését is el lehet halasztani, így évente 70 évesen kezdheti meg a garantált jövedelmet.
- A munkáltató által támogatott nyugdíjprogram lehetővé teheti, hogy éveket töltsön be, hogy magasabb juttatásban részesülhessen.
- Ön megvásárolhat olyan letéti jegyeket vagy államkötvényeket, amelyek minden évben olyan összeggel érkeznek, amely megfelel az Ön által tervezett kiadási igényeknek abban az évben.
A garantált jövedelem kiváló alapot nyújt egy átfogóbb nyugdíjazási stratégia számára.
Ahelyett, hogy csak egy megközelítést alkalmazna, gyakran a nyugdíjba vonulás legjobb módja az, amely számos befektetési jövedelemstratégiát foglal magában.