A hagyományos IRA hasznos nyugdíjmentő eszköz lehet
Az adózás előtti előny
A hagyományos IRA elsődleges előnye, hogy a legtöbb esetben a járulékok adózás előtti alapon készülnek. Ez azt jelenti, hogy ha befizetsz pénzt az IRA-ba, akkor levonhatja ezt az összeget az adóköteles jövedelméből. Ennek következtében kevesebb jövedelemadót fizetnek az évre. 2018- ra a hagyományos IRA maximális hozzájárulása $ 5,500 és $ 6,500, ha 50 éves vagy annál idősebb.
Amellett, hogy első értékű adólevonást kap, a számlán lévő pénz adócsökkenést mutat. A befektetésekből származó kamat vagy tőkenyereség akkor kerül elszámolásra, ha a nyereség realizálódik. Ehelyett elhalasztják, amíg a pénz visszavonul az IRA-ból nyugdíjba. Ebben a szakaszban adózik a szokásos jövedelemadókulcs alapján. Ha alacsonyabb adóbetszetben számolsz, amikor visszavonulsz, ez azt jelenti, hogy kevesebb adót fizetsz a képzett IRA-bevételek után .
Ki tud hozzájárulni egy hagyományos IRA-hoz?
Bárki, aki jövedelemmel rendelkezik, jogosult a hagyományos IRA megnyitására, de vannak korlátozások arra vonatkozóan, hogy ki tudja levonni a befizetéseket.
Vannak jövedelemkorlátok, amelyek meghatározzák, hogy a járulékok mekkora része levonható, ha egyáltalán van.
Ha Ön jelenleg 2018-as nyugdíjazási tervében dolgozik, levonhatja teljes hagyományos IRA-hozzájárulását, ha:
- Egyedülálló vagy, és módosított bruttó jövedelme 63 000 dollár vagy annál kevesebb
- Házas vagy, és egy közös visszatérést nyújt egy MAGI 101 000 dollárral vagy kevesebbel
- Ön házasodik elkülönítve, MAGI-val kevesebb, mint 10 000 dollár
Ha eléri ezeket a korlátokat, a levonás elkezdődik, csökkentve a levonható hozzájárulások összegét. Ha munkanélküli nyugdíjazási tervének hatálya alá nem tartoznak, és Ön egyetlen fájlt fizet, akkor levonhatja a teljes hozzájárulását, függetlenül a jövedelmeitől. Ha Ön nem tartozik munkaterületre, de házastársa, a teljes levonás csak akkor érhető el, ha kombinált MAGI-je 189 000 dollár vagy annál kevesebb.
Kötelező minimális elosztás a hagyományos IRA-tól
A hagyományos IRA egyik lehetséges hátránya az erőszakos eloszlás, amely 70 ½ éves korban kezdődik. Ebben a korban meg kell kezdenie a minimális eloszlást a várható élettartam alapján. Még ha nincs is szüksége a pénzre, ha nem veszi legalább a szükséges minimális elosztást (RMD) minden évben, az 50% -os büntetés az RMD összegével szembesül.
A flip oldalán az 59. életévüket eltörő visszavonások 10% -os korai lemorzsolódásnak vannak kitéve . Van néhány kivétel a büntetés elkerülésére. Például nem fizeti meg a büntetést, amikor 10 000 dollárt visszavon a hagyományos IRA-alapokból, hogy megvásároljon egy első otthont.
A visszavonásról azonban rendszeres jövedelemadót kell fizetnie.
A hagyományos IRA az Ön számára?
Ha a munkáltatója nem nyújt nyugdíjazási tervet , vagy pedig arra törekszik, hogy még többet takarítson meg a nyugdíjazásra, miután maximalizálta a 401 (k) -t , akkor a hagyományos IRA kiváló lehetőség lehet az adózás előtti nyugdíjazás. Ne feledje, hogy attól függően, hogy házas vagy-e vagy, és ha házastársa munkát vállal nyugdíjazási tervvel, akkor jövedelemkorlátozás tárgya lehet.
A Roth IRA- t szintén figyelembe kell venni. Egy Roth-szal nem kapsz levonást a járulékokért, de a minősített kivonásokat nyugdíjba vonulhatod 100 százalékos adómentesen. Ez hatalmas plusz lehet, ha előre látja, hogy magasabb adókörben van, miután visszavonul. És nem kell a szükséges minimális eloszlást a Roth IRA-tól 70 éves korig 1/2.
Ez lehetővé teszi, hogy pénzed növekedjen addig, amíg ténylegesen nem kell használni.
A hagyományos és a Roth IRA-k előnyeinek mérlegelése segíthet eldönteni, hogy melyik a legmegfelelőbb a nyugdíj-megtakarítási terv részeként.