Az egészségügyi ellátás költsége a legtöbb háztartás számára már drága. A nyugdíjazás közeledtével a kilátások nem sokkal jobbak.
Valójában szerintük a Fidelity szerint átlagosan egy pár 275 000 dollárt költhet az egészségügyi kiadásokra a nyugdíjazási évek alatt. Ez a szám 2017-es becslésen alapul, és 6 százalékos növekedést jelent az előző évhez képest (201 000 dollárban 260 000 dollár).
Az ilyen típusú becslésekkel kapcsolatos probléma az, hogy a várható 65 éves nyugdíjkorhatáron alapulnak. Szóval, mi történik, ha korán visszavonul? Amint várható, a 65. életévüket megelőző nyugdíjazás jelentősen megnövelheti a várható egészségügyi költségeket.
Mennyibe kerülnek a becsült egészségügyi költségei, ha nyugdíjba vonulnak a Medicare jogosultsága 65 éves korában? Az AARP által adott számológép segítségével becsülheti az egészségügyi költségeket:
AARP Egészségügyi Költségek Számológép
Hol kaphat egészségbiztosítási fedezetet?
Proaktív egészségbiztosítási tervezés szükséges ahhoz, hogy az egészségügyi ellátás költségeit minél alacsonyabb szinten tartsa. Az Ön egészségbiztosítási lehetőségeinek áttekintése segít abban, hogy előre meggyőződjenek arról, hogy tervezi a nyugdíjazás feltételeit.
Itt vannak az egészségbiztosítási lehetőségek a korai nyugdíjazási programot ösztönző alkalmazottak számára:
Fedezze fel a lefedettséget házastársa munkáltató által támogatott egészségügyi tervén keresztül. Ha házastársa továbbra is dolgozik, és munkáltatóján keresztül veheti igénybe az egészségbiztosítási fedezetet, a könnyebb megoldás lehet a tartalék biztosítási kötvény megtalálásának folyamata.
Ez azért van így, mert amikor egy házastárs korai nyugdíjazási ajánlatot követően elveszíti az egészségbiztosítási fedezetet, akkor ezt egy meglévő tervhez való hozzárendelés céljából minősítő eseménynek tekintik. Ügyeljen arra, hogy a lehető leghamarabb kezdjék meg a nyugdíjazási lehetőségek megvitatását, ha házas vagy, így koordinálhatja az időzítést, amikor elhagyja a munkaerőt.
Fedezze le a lefedettségi idézeteket a magánbiztosítási piactól. Ha viszonylag egészséges vagy, akkor nézze át a lehetőségeket a magánbiztosítási piacon. Minél régebb a nyugdíjazás kezdete, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy a megfelelő biztosításhoz kedveskedhet. A magánbiztosítási piactér szélesebb körű lefedettségi lehetőségeket kínál. De a családi és az egyéni egészségbiztosítási tervek végül többet költenek Önnek. Ezt mondják, nem fáj, hogy vessen egy pillantást a magánbiztosítási lehetőségekre, és vásároljon körül.
Kezdheti a biztosítási tervek és az árak összehasonlítását egy online piacon. Néhány példa a hasznos oldalakra: ehealthinsurance.com és gohealthinsurance.com. Egy másik ajánlott lehetőség a biztosítási brókernek való közvetlen munkavégzés. Ne feledje, hogy ha a COBRA vagy az Affordable Care Act szerinti egészségbiztosítási fedezetet választja, mégis ajánlott, hogy körbevegye és összehasonlítsa a prémium költségeket és a lefedettségi összegeket.
Fedezze fel a lefedettségi lehetőségeket az Affordable Care Act (ACA) szerint. Ha elvesztette a munkáltató által biztosított fedezetet, ez minősített eseménynek minősül az ACA szerinti lefedettség megszerzése céljából. Ez azt jelenti, hogy a lefedettséget a szokásos nyitott beiratkozási időn kívül kaphatja meg. A korengedményes nyugdíjasok esetében ez azért fontos, mert jövedelemalapú támogatások állnak rendelkezésre az Affordable Care Act alapján. A korengedményes nyugdíjazás után az új háztartások jövedelmének összegétől függően jogosult a biztosítási díjakra. Ezek a támogatások a módosított módosított bruttó jövedelmükön alapulnak abban az évben, amikor a politika hatályos. Elindíthatja a szakpolitikai opciók összehasonlítását az Ön állapotában a HealthCare.gov címen. Azt is megbecsülheti, hogy jogosult-e jövedelemalapú támogatásra a Kaiser Family Foundation segítségével elérhető Health Insurance Marketplace számológép segítségével.
Ellenőrizze jelenlegi vagy korábbi munkáltatóját, hogy lássa, jogosult-e a nyugdíjas egészségügyi lefedettségre. A nyugdíjasok részesedése a munkáltatói nyugdíjas egészségbiztosításban jelentősen csökkent az elmúlt évtizedekben. A Kaiser Alapítvány szerint a nyugdíjasoknak csak 16-25 százaléka rendelkezik kiegészítő Medicare lefedettséggel. Ha rendelkezik nyugdíjas egészségbiztosítással, győződjön meg róla, hogy figyeljen a szolgálati dátumokra és a jogosultsági korra vonatkozó követelményekre. Fontos megismerni, hogy miként változnak ezek az előnyök az életkorban.
Használja a COBRA-t a csoportos lefedettség fenntartására 18 hónapig. Amikor visszavonul, úgy dönthet úgy, hogy a COBRA keretében 18 hónapig folytatja csoportja lefedettségét. De a díjai valószínűleg jelentősen meg fognak növekedni, mivel ön most magának fizet a teljes prémiumot. Az egyik kivétel akkor lenne, ha nyugdíjas egészségügyi terv dollár áll rendelkezésre, hogy ellensúlyozza a költségeket, ha rendelkezik hozzáféréssel a nyugdíjas egészségügyi terv. Ne feledje, hogy ha Önnek egészségügyi megtakarítási számlája van, akkor a HSA pénzeszközeit felhasználhatja a COBRA-n keresztül nyújtott egészségügyi biztosítási díjakért. A COBRA lefedettség választásának előnye, hogy a biztosítási fedezetet, és nem kell megváltoztatnia a szolgáltatókat. A hátránya az, hogy most elveszíti a munkáltatói alapú támogatást, és az egészségbiztosítási díj teljes költségét fizeti.
Abban az esetben, ha már létező állapotban van, és a 65. forduló után 18 hónapon belül visszavonul, a COBRA a legjobb választás lehet a bizonytalanság ezen időszakában. Mindaddig, amíg továbbra is díjazásaidat fizeted, akkor lefedheti a fedezetet mindaddig, amíg nem jogosult Medicare-ra. Ha korábban nem léteztek, akkor a COBRA választása további időt ad a biztosítási lépések megtételére. Lehetséges azonban, hogy alacsonyabb költségekkel járó fedezetet találnak, ha az ACA keretében lefedettséget kap.
Keresje a részmunkaidős munkát, amely hozzáférést biztosít az egészségbiztosítási fedezethez. Néhány munkáltató nagyvonalúbb, mint mások az ellátások osztályán. Ha a nyugdíjazás alatt részmunkaidős munkavégzést fontolgat, akkor valószínűleg extra jövedelmet generálhat az egészségbiztosítási fedezet beszerzése közben. Valószínűleg még mindig fedeznie kell egészségbiztosításának költségét. A csoporttervben való részvétellel azonban átfogóbb lefedettséghez is hozzáférhet. Ellenőrizze, hogy az Ön területén tartózkodó potenciális munkáltatók a részmunkaidőben dolgozó munkavállalók egészségbiztosítását nyújtják-e.
A jövőbeni egészségügyi költségek kezelése
Íme néhány más dolog, amit fontolóra vennünk, hogy segítsen csökkenteni a zsebében az egészségügyi ellátás költségeit:
Használja ki az egészségmegtakarítási számlát, amíg még dolgozik. Ha Ön magas levonható egészségügyi terv keretében fedezi Önt, az egészségügyi megtakarítási számlán (HSA) a jövő egészségügyi költségeit megtakaríthatja. Az egészségmegtakarítási számlák nagyon előnyösek, mivel háromszoros adómentességet kínálnak. A HSA-kba befizetett pénz csökkenti jelenlegi adóköteles jövedelmét, adócsökkentést generál, és fiókjából adómentes, ha egészségügyi kiadásokra használja.
Olyan egészségügyi szokásokat kell kifejleszteni, amelyek segítenek a nyugdíjazás előtti és utáni életben. A problémamegoldások, például a dohányzás és az elhízás elkerülése segít elkerülni a jelenlegi és a jövőbeli költségek magas szinten tartását. Fontos, hogy tájékozott beteg legyen. Az egészségügyi ismeretekkel foglalkozó szolgáltatók, mint például az EdLogics, több mint 50 magas költséggel járó körülmények középpontba állítása, beleértve az anyagcsere-szindrómát, a szívbetegségeket és a cukorbetegséget, segíti az egyének fellépését és általános egészségük és jólétük javítását. A Bank of America Merrill Lynch felmérése kimutatta, hogy közel kétharmad nem takarít meg annyit a nyugdíjazási tervekben a munkahelyen az egészségügyi költségek miatt. Az intelligens egészségügyi szokások segítenek megtakarítani költségeit a nyugdíjazás során. De az egészséges életmód is kulcs lehet egy nagyobb nyugdíjas fészek tojás kiépítéséhez.
Hozzon létre egy nyugdíjra vonatkozó költségvetési tervet. Az életstílushoz kapcsolódó igények és kívánságok alapján létrehozott ballpark becslés segíthet abban, hogy teljes értékelhesse a kívánt nyugdíjazási szükségleteket a mai dollárban. Ez akkor is hasznos lehet, ha megvizsgálja a különféle kiadások hatását, amelyek megváltoznak, miután elhagyta munkáját (egészségbiztosítási díjak, utazás stb.).
Növelje pénztárait. A legtöbb pénzügyi tervező azt javasolja, hogy a vészhelyzeti alapok legalább 3-6 hónapos megélhetési költségeit tartsák fenn. Ha korán visszavonul, akkor többet kell megtakarítanod, mint ezt a gömbölyöt. A rövid távú likviditási megtakarítások elkészítése olyan számlákon, mint például a megtakarítási számla, a kamatellenőrzés, a pénzpiaci alapok, a rövid lejáratú CD-k vagy a kincstárjegyek segítenek Önnek a tervezett maximális out-of-pocket egészségügyi költségek fedezésében. Ez az extra megtakarítás hasznos lehet az adóköteles jövedelmek minél alacsonyabb szinten tartásához. Az egészségbiztosítási támogatások a lefedett év módosított bruttó jövedelmén alapulnak.
Használja az intelligens jövedelemadó-tervezési technikákat az alacsony prémiumköltségek megtartása érdekében. Valószínűleg nem vonulna nyugdíjba, mielőtt először létrehozná az alapvető bevételi tervet. Hasonlóképpen meg kell adnunk egy alapvető adózási tervet, hogy segítsen kitalálni, hogyan lehet megszervezni a nyugdíjazási jövedelmet adószerű módon. A korai nyugdíjasok számára, akik az egészségügyi piacon keresztül garantálják a garantált életbiztosítást, az adótervezés is segítheti a díjak csökkentését. A Roth 401 (k), a Roth IRA vagy a HSA adómentes jövedelme az adóterv értékes része lehet. Mint korábban említettük, az ACA biztosítási támogatások az aktuális prémium évre vonatkoznak. Az eredményes adótervezés segíthet az életmód költségének elérésében, miközben minimalizálja az egészségbiztosítási költségek fedezését.
Nézze meg ezt a cikket, ha további információt szeretne arról, hogyan szerezheti meg egészségbiztosítását nyugdíjazásakor.