Úgy érzi, hogy otthoni jelzálog-számlád van, hogy összetör téged? Szeretné csökkenteni a havi fizetést ? Íme négyféle módon.
Finanszírozja a jelzálogát
Ha refinanszíroznod ? A válasz két tényezőtől függ: a hitelének korától és a jelenlegi és a potenciális új kamatláb közötti különbségtől.
Az otthoni hitelek amortizálják, ami azt jelenti, hogy a kölcsön időtartamának megkezdéséig főként a lejáratig és főként a lejáratig tart.
Ennek eredményeképpen a kamatláb a legelterjedtebb időszak kezdete felé. A kamatláb kevésbé hatást gyakorol a futamidő végére, amikor fizetései túlnyomórészt a főkötelezettek. Fordítás: minél újabb a jelzálog, annál erősebb az érv, hogy fontolja meg a refinanszírozást.
Viszont a refinanszírozás az amortizációs órát az első négyesre fordítja, és néhány ezer zsetonba zárja a záróköltségeket, így egy kis különbség a régi és az új kamatlábak között - mondjuk, 0,25 százalék - esetleg nem indokolt. Indítsa el a számokat, és nézze meg, hogy a refinanszírozás helyes-e Önnek, ha a kamatláb-spread 0,5-1 százalék vagy magasabb.
Dobd el a PMI-t
Ön fizet magán jelzálog-biztosítási vagy PMI-t? Ha 20 százaléknál kevesebb előleget vásárolt otthonában, akkor lehet, hogy PMI-t fizet. Évente több száz vagy ezer bejegyzést ad a jelzálogjához.
Jó hír van azonban: nem fogsz elakadni a PMI fizetéséért örökre.
Először is, fizesse vissza annyit a jelzálogból, hogy 20 százalékos részesedést szerzett a házban. (Akkor is gyorsabban nyerhet részvényeket, ha az otthoni értéke emelkedik - de természetesen nincs ellenőrizve.)
Ezután forduljon a hitelezőjéhez, hogy érdeklődjön a PMI leesésének folyamatáról. A hitelezők nem fogják automatikusan lefújni a PMI-t - meg kell kérnie.
Sok hitelező küld egy értékbecslőt, hogy megállapítsa az otthoni értéket, mielőtt a hitelező igazolja, hogy Ön rendelkezik egy 20 százalékos részesedéssel.
Hosszabb hitel nyújtása
A 15 éves vagy 20 éves jelzáloggal járó súlyos havi kifizetések alatt? Hosszabbítsuk meg a jelzálogát egy hagyományos 30 éves időszakra, hogy csökkentse havi fizetését.
A rossz hír: a kamatláb növekedni fog. A jó hír: még mindig úgy dönthet, hogy további fizetéseket tesz a jelzálogról, mintha 15-20 éves hitelet fizetne. Ezek az extra kifizetések segítenek abban, hogy gyorsabban teljesíthessék a kölcsönt, anélkül, hogy nagy összegű kifizetéseket kellene tennie, ha például egy vészhelyzet miatt egy-két hónapon belül fizetni fog.
Kihívja az adóértékelést
Íme egy nem szokványos módja annak, hogy csökkentsük a havi otthon fizetését: küzdjünk az adóértékeléssel.
A hagyományos jelzálog-fizetés magában foglalja a főfizetés, a kamatfizetés és a "beavatkozás" összegét, amely egy havi kifizetés, amelyet a hitelező az ingatlanadók és a lakástulajdonosok biztosítására fordít.
Ha alapértelmezett az ingatlanadó-számláján, akkor a megye zálogba helyezheti házát. A kormány zálogjoga elsőbbséget élvez a hitelező zálogjával szemben.
Ennek eredményeként a hitelező minden hónapban összegyűjti ingatlanadóját, hogy megvédje érdeklődését otthonában.
Ez a kifizetés a letéti őrzésig tart, amíg az éves ingatlanadó-számla esedékes. Az ingatlanadó a megyei adóbecslésen alapul, hogy mennyire érdemes otthonod és földed.
Ezen értékelések közül sok túl magas, különösen a házak összeomlásának következtében, ami csökkentette az otthoni értékeket. Néha az értékelések túl magasak abban az esetben, ha a területet átrendezték, az új zónák az otthoni árak csökkenését okozták, és az árcsökkenés nem tükröződik az értékelésben.
A lakástulajdonosok tiltakozhatnak tiltakozással a megyei tiltakozás vagy az államkiegyenlítési bizottság meghallgatásával. Ha a tiltakozást jóváhagyták, a lakástulajdonos adója csökken, ami azt jelenti, hogy a havi jelzálogköltsége is csökken.
(Megjegyzés: az "értékelés" különbözik az "értékeléstől". A megye adóügyi értékelést végez.
Egy magánvállalkozás értékel, általában hitel- és beszerzési célokra.)