Melyik stratégia azonosítja az Ön preferenciáit?
Milyen kiadási stratégiák vannak?
A kiadási stratégia szabály, amellyel meghatározhatja, hogy mennyit vonhat le fiókjairól. Van két szélsőség, amelyet figyelembe kell venni. Bármi más is el fog esni valahol.
1. példa - fix összeg
Havi egy adott (rögzített) összeget vehet fel, amíg a pénz elfogy. Például, elkezdi költeni a fiókot 62 éves korában, és havonta $ 3,333-ot vonhat le havonta. Ha biztonságosan játszik és 500 000 dollárt tart az 1% -ot elérő, könnyen hozzáférhető, biztonságos befektetésekben , akkor 160 hónap alatt (vagy 13 év alatt) teljes mértékben kihasználja a megtakarításokat.
Megjegyzés: Ez a stratégia nem teszi lehetővé az áremelések fokozottabb emelését az olyan normál kiadásokhoz képest, mint az élelmiszerek, a gáz, a közművek, az adók, az orvosi ellátás, a biztosítás stb., Így a havi költségeket kell majd meghatároznia, "Tevékenységek, amikor a szükségességi árak emelkedtek. A várható élettartamot figyelembe kell venni a rögzített összeg meghatározásakor is.
Példa 2 - Változó összeg
Minden hónapban fix százalékos (változó) összeget vehetsz igénybe. Ha a fennmaradó egyenleg csak egy százalékát veszi igénybe, megvédi a kiadások kockázatát olyan mértékig, amely az eszközöket kényelmesebb szint alá csökkenti. Például elkezd költeni 75% -ot havonta a portfolió 500 000 dolláros végösszegéből.
Most 3 750 000 forintot költ az 1. hónapban, a 2. hónapban $ 3.725, a 3. hónapban $ 3.677, stb. A visszavonás összege a fiók értéke alapján változik, ami a befektetési teljesítménytől függ.
Megjegyzés : Ez a stratégia nem veszi figyelembe, hogy mennyire ésszerű a visszavonási arány ténylegesen. Lehet, hogy a fiókjaidat túl gyorsan terheli, ami kevesebb pénzt hagy a későbbi évek során.
Hogyan állapítható meg, hogy milyen kiadási stratégiát kell használni?
A kiadási stratégiát testre kell szabni a helyzetedhez, ami azt jelenti, hogy a fenti két példa közül egyik sem lesz optimális a legtöbb ember számára. A testreszabott kiadási stratégiával az optimális eredmények elérése érdekében más bevételi forrásokkal, például társadalombiztosítással, nyugdíjakkal és jövedelemjellegekkel koordinálva koordinálható.
Vannak, akik azonnali járadékot vásárolnak (rögzített kiadási stratégia), hogy egy konkrét összeget biztosítsanak az alapvető életköltségek fedezésére, miközben változó visszavonási stratégiát alkalmaznak, hogy befektetéseikből pénzt vegyenek fel diszkrecionális kiadások, például utazás, ruházat, étkeztetés és szórakozás fedezésére.
Ki használjon kiadási stratégiát?
Mindenki, aki a megtakarításokból és a nyugdíjas beruházásokból való kivonulást tervezi, rendelkeznie kell egy kiadási stratégiával. Néhány ember olyan stratégiát szeretne, amely lehetővé teszi számukra, hogy korai nyugdíjazásban töltsék el, amikor egészségesek és aktívak.
Természetesen a nyugdíjazás kezdeténél többet költ, azt jelenti, hogy nagyobb a kockázata annak, hogy később kevesebbet költ. Egy stratégia segíthet meghatározni a megfelelő összegeket. A kiadási stratégia kiválasztásának elmulasztása azt jelentheti, hogy később jelentős csökkenéseket kell tennie, mivel hosszabb ideig él, vagy gyenge fiókteljesítményt tapasztal.
Mikor kell elindítania a kiadási stratégiáját?
Olyan előrejelzéseket kell elkezdened, amelyek a nyugdíjazás előtt sok évvel a nyugdíjazási kiadások becslését adják. Ezen előrejelzéseknek figyelembe kell venniük olyan tényezőket, mint az egészségre és a várható élettartamra, a portfólió kockázatra és a visszatérési becslésekre, a gazdasági tényezőkre, például az inflációra és a kamatlábakra, valamint az örökség elhagyására vonatkozó hozzáállása. Az előre tervezett tervezés csökkenti a társuló szorongást, amely a pénz megtakarításából való átmenetből származik, és a sok időt takarít meg.
Miután kidolgozta a tervezett kiadási tervet, el kell kezdenie a használatát, mihelyt nyugdíjba vonul, és évente frissítheti előrejelzéseit annak meghatározása érdekében, hogy az elvonási terv továbbra is fenntartható-e a várható élettartammal.
Mit mondanak a szakértők?
Azok a szakértők, akik számszerûsítik és becslõdnek a bevallásokban, azt javasolják, hogy a nyugdíjasok kövessék azt, amit döntés-szabálymódnak neveznek. Ez a szabály feltételezi, hogy a kiadási stratégia kivonási rátája egy olyan diverzifikált befektetési portfolióból származik, amely 30 év alatt felfelé és lefelé ingadozik. A befektetési mix 50-70% -ot tartalmaz az állományi allokációkhoz. A népszerű 4% -os visszavonási szabály a döntés visszavonásának döntési módja.
Ezzel szemben más, konzervatívabb szakértők javasolják, hogy a nyugdíjasok kövessék az aktuáriusi módszert . Ezzel a módszerrel, ahogy elöregszik, a felhívási ráta növekedni fog. Ez a módszer gyakran alacsonyabb kockázati portfolióval párosul, kevesebb tőzsdei kitettséggel. Azáltal, hogy konzervatívabbak, a befektetési hozamok kevesebb felfelé irányuló potenciállal, de nagyobb stabilitással rendelkeznek. Mivel a számla értékei ingadoznak, a nyugdíjasok többet fordítanak a "jó" visszatérési évekre és kevésbé az "átlag alatti" kategóriákba. Az IRS kötelező minimális eloszlási számításai ezt a biztosításmatematikai módszert követik.
Következtetés
Lenyűgöző táblázatot fog végrehajtani, hogy minden olyan változót figyelembe vegyen, amelyek a "csak pontosan tökéletes" kiadási stratégiák értékeléséhez járulnak hozzá. A nyugdíjas tervezők segíthetnek a több bevételi forrással és a változatos adókezelésekkel kapcsolatos koordinációban.
Mindent egybevetve fontosnak és sürgetőnek kell tekinteni a rugalmasságra, a befektetési ingadozások toleranciájára, a kívánt kiadási mintára (felfelé, lefelé, állandóra), időtartamra és minden örökölt kívánságra vonatkozó hozzáállása. A Wade D. Pfau professzor által körvonalazott technikai megközelítések nagyszerű erőforrásai megtalálhatók online a nyugdíjasok változó kiadási stratégiájáról.