A diákhitelek végső útmutatója
Ha nincs elegendő pénzeszköz az iskolai tandíj megfizetésére, még ösztöndíjak, támogatások és pénzügyi támogatások után is, a diákhitelek segítséget nyújthatnak a szakadék leküzdéséhez. A diákhitelek célja, hogy segítséget nyújtsanak az oktatási költségeknek a kölcsönzött pénzzel történő kifizetéséért, így megvalósíthatja az egyetemről szóló álmát.
Bár a hallgatói hitelek ma is normává váltak, még mindig sok zavart okoz a munkájukkal kapcsolatban, és milyen lehetőségek állnak rendelkezésre.
Milyen típusú hallgatói kölcsönök állnak a diákok rendelkezésére?
Ha hallgatói hitelre van szüksége, két lehetőség közül választhat:
A szövetségi hallgatói hiteleket az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma kínálja, és azok a kölcsönök, amelyek a FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) kitöltése után állnak rendelkezésre. Jelenleg két szövetségi hallgatói hitel opció áll rendelkezésre:
- William D. Ford Szövetségi Közvetlen Kölcsön Program
- Szövetségi Perkins Hitelprogram
A Közvetlen Kölcsönzõ Program keretében a hallgatóknak négy típusa van:
- Közvetlen támogatott kölcsön
- Közvetlen, nem támogatott kölcsön
- Közvetlen PLUS hitelek
- Közvetlen konszolidációs hitelek
Közvetlen támogatott és nem támogatott hitelek állnak rendelkezésre az egyetemi és a végzős hallgatók számára, akik bizonyítaniuk kell, míg a PLUS hitelek állnak a végzős diákok vagy szülők. Közvetlen konszolidációs kölcsön áll a visszafizetés alatt álló diákok rendelkezésére, és kölcsönöket egyetlen havi fizetésre kívánja kombinálni.
Magán hallgatói hiteleket kínálnak a bankok és más pénzügyi intézmények.
Azoknak a hallgatóknak, akiknek nincs elegendő szövetségi támogatásuk a költségtérítés költségeinek fedezésére, privát hallgatói kölcsönöket kereshetnek a finanszírozási rés fedezésére.
Hogyan kapsz diákhitelet?
A szövetségi hallgatói hitelek és a magán diákhitelek folyamata különböző.
Annak érdekében, hogy szövetségi hallgatói hitelet szerezzen, ki kell töltenie az Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) október 1-ig . Fontos megjegyezni, hogy az Ön államának és a kollégiumának különböző határideje lehet.
Miután a FAFSA feldolgozásra került, a díjcsomagot megkapja a hallgatói hitelekkel, amelyekre jogosult. Időközben a FAFSA4caster segítségével megbecsülheti, hogy milyen szövetségi támogatás állhat az Ön rendelkezésére.
Amikor megkapja a szövetségi hallgatói hitelajánlatokat, akkor aláírja a Master Promissory Note-t, amely egy jogilag kötelező érvényű szerződés, amely kimondja, hogy visszafizetni fogja a hallgatói hiteleket.
Magán hallgatói hitel igénybevételéhez be kell azonosítania egy helyi bankot, hitelszövetkezetet vagy pénzügyi intézményt, amely saját hallgatói hiteleket kínál. Miután kiválasztotta, melyik szolgáltatóhoz szeretne csatlakozni, ki kell töltenie egy alkalmazást. Sok magán diákhitel-szolgáltató megköveteli, hogy rendelkezzen a megbízójával.
Általában a szülei aláírhatják a kölcsönöket, de fontos tudni, hogy a társalgó jogilag felelős a diákhitelekért, ha nem fizet. Amikor kiválasztja a magán diákhitel-szolgáltatót, ellenőrizze, van-e opciójával együttíró.
A diákhitelek kamatlábai
Amikor felveszed a hallgatói hiteleket, akkor egy bizonyos összeget veszel fel, hogy fedezd a tandíját. Azonban fizetni is kell, ami felárasodik. A kölcsönöket a hitelező százalékban számolja fel a hitelfelvétel kényelméről.
A szövetségi hallgatói hitelek fix kamatozásúak, ami azt jelenti, hogy a visszafizetés során nem változnak meg. A kamatlábakat évente a kongresszus határozza meg .
Jelenleg a szövetségi hallgatói hitelek kamatlábai:
- Közvetlen támogatott kölcsön: 4,45 százalék
- Közvetlen Unsubsidized Loan: 4,45 százalék
- Közvetlen Unsubsidized Loan (posztgraduális hallgató): 6 százalék
- Közvetlen PLUS hitelek: 7 százalék
Míg a szövetségi hallgatói hitelek fix kamatozásúak, a magán diákhitelek viszont rögzített vagy változó kamatozásúak lehetnek .
A fix kamatlábak időben változatlanok maradnak, míg a változó kamatlábak a piaci viszonyoktól függően eltolódhatnak. Minden magán diákhitel-szolgáltató eltérő kamatlábakkal rendelkezik. A nagy különbség a szövetségi és a magán hallgatói hitelek aránya, hogy a magán diák kölcsön kamatlábak jellemzően a hitel.
Ha jó hiteled van, alacsonyabb kamatlábat érhet el. Általában a hallgatók nem rendelkeznek sokat hitelelőzményekkel, ezért a magánnyugdíjpénztárak többségéhez szüksége van egy kisegítőre.
Ha a megbízója jó hitelhez jut, alacsonyabb kamatozásra jogosult.
A kamat növelheti a diákhitel egyenlegét, ezért fontos megérteni, hogy az érdeklődés milyen hatással lesz az átfogó visszafizetésre. Használhat kamat számológépet, hogy jobban megértse, hogyan befolyásolja a kamatláb a teljes egyenlegedet.
Visszafizetési opciók
A diákhitelek segítenek a költségek fedezésében, amíg iskolába jár. Miután végzett, itt az ideje visszafizetni a hallgatói hiteleket.
A legtöbb szövetségi hallgatói hitelek hat hónapos türelmi idővel rendelkeznek, ahol nem kell diákhitelt fizetni. Más szóval, az első hallgatói hitel kifizetése valószínűleg hat hónappal a diploma megszerzése után - néha a késő ősszel vagy kora télen, ha tavasszal végződik. Ha megengedheti magának, akkor a türelmi idő alatt kifizetéseket végezhet, és csökkentheti a kamatot. A privát hallgatói hitelek nem rendelkezhetnek türelmi idővel, és a szolgáltatótól függenek.
Ha türelmi idő van, elkezdi a visszafizetési utazást . A kifizetések a visszafizetési tervtől függenek.
A szövetségi hallgatói hitelfelvevők automatikusan beiratkoznak a szokásos visszafizetési tervbe, amely tíz évet ad a diákoknak a hitelek visszafizetésére. A jó hír, hogy számos szövetségi diákhitel-visszafizetési terv létezik, és bármikor megváltoztathatja a terveket.
Íme egy közelebbi pillantást a szövetségi hallgatói hitel visszafizetési lehetőségek:
- Standard visszafizetési terv . Fix kifizetések 10 éves időszak alatt.
- Átképzett visszafizetési terv. A kifizetések alacsonyak, és kétévente emelkednek egy 10 éves időszak alatt.
- Bővített visszafizetési terv. Fix vagy fokozatos kifizetések 25 év alatt.
- Felülvizsgált fizetés, amit keresni (REPAYE). A kifizetések a jövedelme 10% -a, és 20-25 évig fizethet. Ezen a ponton minden fennmaradó egyenleg megbocsáttatik. A programnak jogosultnak kell lennie.
- Fizetés, amint visszafizetési tervet (PAYE) keres . A kifizetések a jövedelmének 10% -a 20 év alatt. Ezen a ponton minden fennmaradó egyenleg megbocsáttatik. A programnak jogosultnak kell lennie.
- Jövedelemalapú visszafizetési terv (IBR) . A kifizetések 10-15% -a jövedelme 20-25 év. Ezen a ponton minden fennmaradó egyenleg megbocsáttatik. A programnak jogosultnak kell lennie.
- Jövedelem-függő visszafizetési terv. A kifizetések a jövedelmének 20% -a, vagy a jövedelméhez igazodó összeg, amelyik kisebb. A visszafizetési határidő 25 év. Ezután minden fennmaradó egyenleg megbocsáttatik. A programnak jogosultnak kell lennie.
- Jövedelemérzékeny visszafizetési terv . Fizetését az éves bevételének százalékában határoztuk meg, amely a hitelezőtől függ, legfeljebb 15 éves visszafizetési idővel. Ez a lehetőség nem kínál kölcsön megbocsátást.
Mindegyik tervnek saját árnyalata és jogosultsági követelménye van, ezért a legjobb, ha beszélni szeretne a kölcsönszolgáltatójával, hogy megnézze, mely tervek alapján jogosult, ha terveket szeretne változtatni. (Megjegyzés: A hitelügyintéző nem feltétlenül ugyanaz, mint a hitelezője: a hitelező az, aki a hallgatói hiteleket nyújtotta, míg a hitelügynök a társaság, amely kezeli a hallgatói hiteleket.)
A legkevesebb kamatot fizet, ha ragaszkodik a Standard Visszafizetési Tervhez, és a legtöbbet fizet, ha hosszabb visszafizetési tervet választ. Ha aggodalmaskodsz a kifizetések biztosításával kapcsolatban, akkor a jövedelemalapú terv a legjobb esélyed arra, hogy csökkentse a diákhitelt.
Ezek a tervek lefedik fizetését a jövedelme alapján, és egyes esetekben lehet nulla dollár (igen, tényleg). Ráadásul 20-25 év után kínálnak diákhitelt megbocsátást is, ami vonzó a diákhitel-kölcsönzők számára.
Míg a hallgatói hitelek megbocsátása sok hitelfelvevő számára vonzó, fontos megjegyezni, hogy adót fizetnek a megbocsátott diákhitelekért. Az egyetlen bocsánat program, ahol nem kell adót fizetni, a közszolgálati hitelfelvevõ program, amely a közszolgálatban dolgozó hallgatói hitelfelvevõknek lehetõsége.
A magán diákhitelek kevesebb visszafizetési opcióval rendelkeznek, és a kölcsönadó alapján változnak. Mivel a privát diákhitelek magánpénzintézetekből származnak, a visszafizetési feltételeket határozzák meg. Fontos megismerni, hogy milyen visszafizetési lehetőségek állnak rendelkezésre.
Amikor kiválasztja a visszafizetési tervét, meg szeretné találni valamit, ami a költségkeretével együtt működik, így kiszámíthatja leendő havi kifizetéseit. Is, reális, hogy mennyi érdeklődést fog fizetni egy bizonyos tervet. Rövidebb tervek nagyobb kifizetéseket jelentenek, kevesebb kamatot, míg a hosszabb visszafizetési határidő kisebb fizetéseket kínál, de többet fizet a kamatokból.
Ha meg szeretné változtatni a visszafizetési tervét, vagy ha problémákat okoz a kifizetésekkel kapcsolatban, azonnal forduljon a hitelügyintézőhöz, hogy megtudja, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre.
Mi történik, ha nem tudom visszafizetni a hallgatói kölcsönöket?
Diákhitel-hitelfelvevőként a visszafizetési tervében meghatározott időtartamon belül vissza kell fizetnie a hallgatói hiteleket. De mi van, ha nem engedheti meg magának, hogy visszafizesse a hallgatói hiteleket? Akkor mit?
Ha szövetségi hallgatói hitelfelvevő, akkor van néhány lehetőséged.
Először is szeretné látni, hogy jogosult-e jövedelemalapú tervre. Ha valóban nem engedheti meg magának, hogy kifizetéseket teljesít, a kifizetései nulla dollár lehetnek, és a kölcsönök jó állapotban lesznek.
A halasztást és a türelmet is figyelembe lehet venni. Ezekben a beállításoknál a fizetéseket meghatározott időre szüneteltetheti.
A halasztási opciók a helyzetedtől függően változnak, de fizetéseit akár három évig is elhalaszthatja, ha munkanélküli vagy gazdasági nehézségekbe ütközik. A halasztás alatt előfordulhat, hogy nem kell kifizetnie a halasztás alatt felmerülő kamatot.
Ezzel ellentétben, a kölcsön valóban felhalmozódik érdeklődést, míg a könnyedség. Kétfajta türelem létezik:
- Általános türelem
- Kötelező türelem
Általános türelmetlenség esetén legfeljebb 12 hónapig elhalaszthatja kifizetéseit. Azok a hitelfelvevők, akik pénzügyi nehézségekkel küzdenek, a foglalkoztatási helyzetük megváltozása vagy a szabálytalan orvosi költségek, általában általános türelmet élvezhetnek.
Kötelező tűrések azoknak a hallgatóknak felelnek meg, akik megfelelnek bizonyos követelményeknek, mint például az orvosi vagy fogorvosi programokban, vagy a Nemzeti Gárda vagy a Americorps szolgálatában. Azok számára, akik jogosultak, 12 hónapig elhalaszthatja fizetéseit.
Függetlenül attól, hogy halasztást vagy türelmet kíván-e folytatni, ezeket a visszafizetési opciókat a kölcsönszolgáltatóval kell benyújtania. Továbbra is kifizetéseket kell végrehajtania, amíg jóvá nem hagyja az egyik lehetőséget.
Ha abbahagyja a hallgatói hitelek kifizetését, és nem veszi fel a kapcsolatot a kölcsönszolgáltatójával, akkor a hitelek bűnözővé válnak. 270 nap elteltével a hitelek alapértelmezettnek tekintendők .
Az alapértelmezettség a hitelezést sértheti, és a hitelügynök jogosult a bérezésre, valamint az adóbevallásra, hogy visszafizesse a kölcsönt. El akarja kerülni ezt, ezért mindig forduljon a hitelügyintézőhöz, ha nem tudja visszafizetni a hallgatói hiteleket.
Hogyan tudom pénzt megtakarítani a hallgatói kölcsönökre?
A diákhitelek gyorsan felcserélhetők, és egy nagy csípést vehetnek el a költségvetésből. Ha pénzt kíván pénzt megtakarítani a hallgatói hitelekre, mit tehetsz?
Regisztrálj az automatikus fizetésért. Számos hitelszolgáltató 0,25 százalékos kamatcsökkentést kínál, ha regisztrál az automatikus fizetésekre. Természetesen azt szeretné, hogy elegendő pénze legyen a folyószámláján, hogy elkerüljék a folyószámlahitel díjait.
Refinance a diákhitelt. A szövetségi hallgatói hitelek fix kamatozásúak. Tehát mit tehetsz, ha nem vagy elégedetlen az arányoddal? Lehetősége van refinanszírozni a hallgatói hiteleket magánvállalkozással vagy pénzügyi intézménnyel. A refinanszírozás révén kifizeti a régi hallgatói hiteleket, és jóváhagyásra kerül egy új hitelhez, remélhetőleg jobb áron. A kamatláb néhány pontjának borotválkozása segít pénzt megtakarítani, így sokkal könnyebb összpontosítani a fő egyensúlyt. Azonban a refinanszírozási szövetségi hallgatói hitelek jönnek downsides .
Engedélyezze a közszolgálati hitelfelvételt. Ha a közszférában dolgozik, és 10 éven keresztül kifizetéseket végez, akkor jogosult lehet a közszolgálati hitelfelvételre. Ebben a programban az összes kölcsönöket megbocsátja. Bónusz: Ön nem adózik a megbocsátott hitelekért sem.
Válassza ki a Standard visszafizetési tervet. A Standard Repayment Plan a legrövidebb visszafizetési határidővel rendelkezik, amely segít pénzt megtakarítani kamatokra.
Többet fizet a minimumnál. Minimális kifizetést kap a visszafizetési terv alapján. De annál többet tud fizetni! Ha megengedheti magának, többet fizet, mint a minimális, és pénzt takarít meg a kamatokra, és korán kijut az adósságból.
Használja az Avalanche módszert. Az adósság lavina módszere nullázódik a magas kamatozású diákhitelt először, miközben a minimálisan fizet a többiet. Például, ha kölcsönöket kapsz az egyetemi és a posztgraduális iskolákban, akkor elsősorban a PLUS-hitelek kifizetésére koncentrálsz, és a többiekre fizetsz a minimumot. A legmagasabb kamatokkal járó hitelek kifizetése időt takarít meg Önnek.
Mi történik, miután kiegyenlítem a hallgatói kölcsönöket?
Amikor a végső kifizetést a hitelügyintézővel végzi, gondoskodnia kell róla, hogy az érdeklődést is tartalmazza. Ha nem, akkor azt teheti, amire Ön szerint a végső kifizetésed van, de még mindig érdekes kamatozású névvel tartozik. Akkor is felveheti a kapcsolatot a hitelügyintézővel, hogy azt mondja, hogy vissza szeretné fizetni a hiteleket.
Amint megtette, megkapja az Ön hallgatói hitelügyintézőjétől érkező levelét, jelezve, hogy a kölcsönök teljes egészében kifizetésre kerülnek. Tartsa ezt a levelet a feljegyzéseihez. Egy-két hónap múlva ellenőrizni szeretné az AnnualCreditReport.com-ot, hogy megbizonyosodjon róla, hogy a hiteleket a hiteljelentésében fizetik ki.
A diákhitelek kifizetése után ünnepelhet és elkezdheti elkölteni a pénzt a megtakarítás és a befektetés felé.