A 4% -os szabály hogyan alkalmazza (és nem) a mai nyugdíjasokra
Vessünk egy pillantást az aktuális gondolkodásra a biztonságos nyugdíjazási számla kivonási arányáról.
Biztonságos kivonási árak: több mint egy szabály a Thumb?
Miközben Michael Kitces megosztotta a pénzügyi tanácsadó közösséget a paradoxon megoldásában - a biztonságos kivonási ráta néha túl biztonságos? (2008. máj.), Egy forgatókönyv, amelyben két, azonos portfóliójú párok évről évre visszavonulhatnak, meglepő és kissé logikátlan eredményeket eredményezhetnek attól függően, hogy mi történik a piacon az adott években a párok nyugdíjba vonulásával. Ha a piac jelentősen emelkedne vagy csökkenne abban az évben, amikor egy pár visszavonul, de a másik nem, akkor minden pár valószínűsíthetően az életük hátralevő részében viszonylag eltérő biztonságos visszavonási összegről szól a Bengen által bevezetett 4% -os szabály alapján, még ha viszonylag is, az ajánlott visszavonási összegek ellentmondanak. Ez megtörténhet, annak ellenére, hogy ugyanaz a kezdő portfolió.
A 4% -os szabály szerint csak a nyugdíjkorhatár időpontja és a nyugdíjazás idején a párok számlája értéke diktálja a javasolt fenntartható életszínvonal drámai különbségét. Más meggondolások nélkül a 4% -os szabály csak egyszerűen nem nyújt nehéz és gyors választ a fenntartható nyugdíjazási szint biztosítására.
Ez csak kiindulópont. Vegyük például azt a párat, aki a 2008-as pénzügyi válság medve piacán nyugdíjba vonult. A 4% -os szabály értelmében ésszerűen képesnek kell lenniük arra, hogy visszavonják ugyanazt az összeget, amelyet az előző évben visszavonták, inflációhoz igazítva. De vajon ez az elállási összeg továbbra is fenntartható-e a portfólió 2008-as elnyerése után? A kérdést egyszerűen nem válaszolja meg a 4% -os szabály.
Tehát Mi a biztonságos nyugdíjazási visszavonás összege?
Nincs biztonságos kockázatmentes megoldás a biztonságos elvonási arányhoz. Minden javaslat vagy azzal a kockázattal jár, hogy túl sok pénzt költen túl gyorsan és elfogy vagy túl keveset költ, és későn az életben csalódni fog, hogy a nyugdíjazás során nem töltött el korábban. Az egyik alternatív javaslat az, hogy a 4% -os szabályt kiindulópontként használjuk fel, figyelembe véve néhány kulcsfontosságú tényezőt, amelyek arra ösztönözhetnek Önt, hogy többé-kevésbé költsenek a nyugdíjazás során az adott évben, például az alábbiak szerint:
- Egészségének csökkenése csökkenhet, ahogy idősebb lesz. Fontolja meg, hogy a nyugdíjazás kezdetén többet költ az olyan tárgyakra, mint az utazás és a nyaralás, azzal a tudattal, hogy a nyugdíjazás előtti utazási költségvetése nagyon később nyugdíjba kell helyezni az egészségügyi költségvetésbe.
- A piac röviddel a nyugdíjazás után súlyos visszaesést okozhat. Ha ez megtörténik veled, mint 2008 előtt, a nyugdíjasok számára, fontolja meg a korai évek kiadásait, hogy befektetései esélyt kapjanak arra, hogy visszatérjenek ahelyett, hogy viszonylagosan alacsony áron értékesítenék a veszteséget.
- Élheti túl az élő várható életét. Napjainkban sok nyugdíjas éppen a kilencvenes években él, másoknak pedig hosszabb élettartamú további költségeket kell vállalniuk más költségvetési gyilkosokkal együtt, mint a hosszú távú gondozás. Annak érdekében, hogy fedezze fel a kockázatát, hogy túlélje a vagyonát, fontolja meg a küzdelmet a lehetőség megvásárlásával azonnali járadék vagy hosszú élettartam járadék annak biztosítására, hogy Ön fedezi. Érdemes megfontolni a hosszú távú gondozás biztosítását is.
A nyugdíjazási kilépési díjak nem biztosak
Még ezekben a korlátozott információknál is valószínűleg látni fogja, hogy gyakorlatilag lehetetlen pontos útmutatást adni arra vonatkozóan, hogy mennyit engedhet meg magának egy adott évben a nyugdíjba vonulás alatt.
Egyszerűen túl sok ismeretlen változó létezik. Mégis, mivel az emberek vágynak az egyszerűsítésre az egyre bonyolultabb nyugdíjazási koncepciótól, a hüvelyk szabályai hasznosak lehetnek. Személy szerint egy napon próbálok 4% -ot kezdeni, tudva, hogy van egy csomó változó, amelyek közül sokan nem tudok irányítani, ami évekről évre módosíthatja a végső kiadási arányomat. A portfólió és a költségvetés átértékelése egyszerűen csak az egyenlet részévé válik.
Alsó vonal
A biztonságos nyugdíjjövedelem meghatározása a portfólió értéke alapján nem egyszerű, mint egy kivonási ráta. De a portfólió és a kiadások szoros nyomon követése, esetleg az Ön oldalán lévő illetékes pénzügyi tanácsadóval , biztos lehet abban, hogy kényelmesen eltöltheti azokat a tételeket, amelyekkel valóban vágyik, az időzítéssel kapcsolatban, ami értelme a nyugdíjazás általános céljainak elérésében. Talán a legfontosabb nyugdíjazási jövedelemtervezési stratégia, hogy meghozza, hogy hozzon létre egy tervet, mielőtt elkezdi tapintani a nyugdíjazási beruházások.