Összehasonlítva az IUL és a 401 k közötti nyugdíjazást

Melyik a legjobb az Ön nyugdíjazási céljainak eléréséhez

Ha olyan, mint a legtöbb amerikai, hallottál már egy 401 (k) -t, de egy IUL-t? Nem túl sok. Mielőtt egy IUL-t egy 401 (k) -re nézünk, definiáljunk egy IUL-t.

Mi az IUL?

Az IUL, vagy az indexált univerzális életbiztosítás az univerzális életbiztosítás egyik fajtája. Az egyetemes politikáknak rugalmas díjaik vannak, és a haláleseti haszon, a megtakarítási funkció és a prémium a szerződés folyamán megváltozhat. További információ az univerzális életbiztosításokról itt .

Az indexált univerzális életpolitika egyik legfontosabb része a készpénzösszetevő. Gondolj a készpénzösszetevőre, amely a politika egyik módja, hogy úgy viselkedjen, mint egy befektetési termék. A biztosító azért dolgozik, hogy egy tőzsdei indexhez kapcsolja. Vagy válasszon egy indexes menüből, vagy a biztosítás teszi a választást. Tegyük fel, hogy felvette az S & P 500-at .

Ha az S & P 500 megemelkedik egy bizonyos százaléka, a házirendjének készpénzértéke egy bizonyos összeggel megy fel - bár nem azonos összeggel. Az IUL-ok általában a beruházás felére hatnak. Ha az S & P 500 évhez hasonlóan 2017-ben, ahol több mint 20 százalékkal nőtt, a szakpolitika feltételeitől függően az IUL csak 12 százalékos nyereséget tudott nyerni az év során. Néhány ilyen sapka százalékos. Ha az S & P 20 százalékkal magasabb, 10 százalékot keres.

Ha beolvad a finom nyomtatásba, látni fogod a "pont-pont" kifejezést is. Ahelyett, hogy naponta megnézné az index teljesítményét, a biztosító bizonyos időközönként megvizsgálja a teljesítményt.

Ha ez egy éves pont, akkor nem számít, hogy az index az egész évben, mert a biztosító csak az index teljesítményét december 31-én vagy más meghatározott időpontban. Ez a kereskedő javát szolgálhatja, vagy sem, a piactól függően.

Továbbá az S & P 500 nyereségének egy része osztalékot is tartalmaz .

2017-ben az osztalék a nyereség mintegy 3 százalékát tette ki. Az IUL-k általában nem fizetik a nyereség osztalékát.

Másrészt, ha az S & P 2008-ban volt, mint a 2008-as 37 százalékos csökkenés, az IUL-tulajdonosok nem vesztették el az alvást, mert a politikájuk pénzbeli összetevője egyáltalán nem volt le - vagy bizonyos politikákkal kis nyereség. Nem fogod kapni az összes felfelé egy IUL-t, de védtelenek a hátulról. Ezért van ez egy biztosítási kötvény.

Mi a 401 (k)?

A 401 (k) a nevét az adózási kódtól kapja, amelyhez kapcsolódik. A legtöbb ember jogosult a 401 (k) számára, mert egy olyan cégnél dolgozik, amelyik felajánlja. A bónuszuk egy része a 401 (k) -be kerül, és vállalati mérkőzésen, ha felajánlották. A munkavállaló kiválaszthatja, hogy a pénzt hogyan fektetik be a befektetési lehetőségek egy kis menüjéből. Különféle típusú 401 (k) s-a Roth 401 (k), ahol az adókat előre fizetik, vagy egy hagyományos 401 (k), ahol a pénzt adózás előtti alapon és az adó később az életben, amikor a pénzt visszavonják .

IUL vs. 401 (k)

Mielőtt döntést hozna, még többet olvasson arról, hogyan működik mindegyik, de itt van néhány alapvető különbség az IUL és a 401 (k) között:

Az IUL-ok a biztosítási kötvények - 401 (k) s befektetési termékek. A biztosítási kötvények célja, hogy védelmet nyújtsanak, míg a befektetési termékek célja a nettó vagyon növelése.

A biztosítási kötvényeket és a befektetéseket együtt kell használni, de néhány pénzügyi tanácsadó azt tanácsolja, hogy ezeket külön tartsák meg. Az IUL-ok mind a biztosítási, mind a befektetési nyereséget kínálják, de a 401 (k) alacsonyabb költséggel kínálhatja a befektetési nyereséget. Nincs 401 (k) nyereségküszöb, de nincs veszteség elleni védelem.

Nehéz megérteni: Valamennyi pénzügyi terméket nehéz megérteni bizonyos mértékig, de a biztosítási kötvények gyakran olyan sok lehetőséggel és apró nyomtatási oldallal rendelkeznek, hogy a fogyasztók a biztosítási ügynök kárára szolgálnak. 401 (k) s, miközben még mindig bonyolult, sokkal egyszerűbb és könnyen érthető.

Adójóváírás: Az IUL-k pénzbeli értéke bármikor elérhető, mert már adóztatható. Néhány 401 (k) s különbözik - a visszavonás előtt 59 ½-nek kell lennie, meg kell tennie a szükséges havi elosztást egy bizonyos korban stb.

Ha van egy Roth 401 (k), akkor a szabályok nyugodtabbak, de mivel az IRS adókedvezményt ad, meg kell követned a szabályokat.

Ingatlan tervezés: 401 (k) s esetében probáynak minősül. Az IUL segítségével a kedvezményezettek halálos ellátást kapnak.

Munkáltatói meccs: 401 (k) s gyakran munkáltatói mérkőzésen vannak, az IUL-k nem.

Kérjen segítséget

401 (k) s kap több pénzügyi média figyelmét, mint a IULs, így valószínűleg jobb megértése, hogy egy 401 (k) működik. Az IUL-k nagyon bonyolultak, és sok lehetőséget kínálnak. Keressen egy olyan biztosítási szakembert, aki segíthet a lehetőségeinek értékelésében, anélkül, hogy a játékban bőr lenne.