A járadék sokféle típusú. Íme, mit kell kérnie, mielőtt megvásárolná
Mielőtt megveszed a járadékot, meg kell tudnod, miért vásárolod meg, és mit vár tőle az Ön számára. Az alábbi öt kérdés segítségével végezze el a munkát, hogy megbizonyosodjon róla, hogy a járadék, melyet vásárol.
1. Milyen típusú nyugdíjat veszel?
Sok járadék van.
A leggyakoribb típusok az azonnali járadékok, halasztott járadékok és változó járadékok. Vannak továbbá fix járadékok és részvényindexált járadékok. Mindegyik másként működik.
Közvetlen járadékkal egy átalányösszeggel kereskedhet a garantált bevételi forrást illetően. Az azonnali járadékok fix vagy változó bevételi forrást biztosíthatnak, attól függően, hogy milyen típusú azonnali járadékot vásárol. Azok a személyek, akik azonnali járadékokat vásárolnak, garantálják a garantált bevételeket, és azt szeretnék, ha a jövedelem várható élettartama során biztosan tudni fogják. Megértik, hogy többé nem férnek hozzá a megbízójukhoz.
Halasztott járadékkal letétbe helyezi a pénzt egy biztosítónál, és hagyja, hogy az adózás elhalasztása addig a meghatározott életkorig vagy dátumig, amely a szerződésében szerepel. A halasztott járadékok lehetnek fixek vagy változók. A fix halasztott járadék rögzített megtérülési rátát biztosít, amelyet a biztosító garantál.
A halasztott változó járadék lehetővé teszi, hogy pénzeszközeit részvény és kötvény alszámlák portfóliójába fektesse be.
Azok a személyek, akik változó járadékokat vásárolnak, adóengedményt keresnek, és gyakran módot adni arra, hogy "biztosítsák" jövőbeli nyugdíjaikat. A változó járadékra rétegezhető előnyök összetettek, és sajnos sokan, akik megveszik őket, nem értik, hogy mit vásárolnak.
A változó járadékban az adómegtakarítás túl gyakran nem annyira előnyös, mint amilyennek tűnhet, és ha nem vigyázol, akkor változó járadékokról beszélhetsz, amelyek rendkívül magasak.
Aztán vannak tőkeindex járadékok, amelyek olyanok, mint egy fix járadék, garantált ráta, de akkor is van lehetőség arra, hogy további kamatot keresj attól függően, hogy mi a tőzsde. Azok a személyek, akik részvényindex járadékokat vásárolnak, olyan biztonságos befektetést keresnek, amely lehetővé teszi számukra a jövedelemadó megfizetését a keresett kamatokkal szemben.
2. Miért veszel jövedelmet?
Mielőtt megveszed egy járadékot, kérdezd meg magadtól: "Miért veszem ezt?" Ez azért van, mert ez az első megoldás, amit valaki bemutatott neked? Ha igen, lépjen hátra és végezzen további kutatást.
Ha járadékot vásárolsz, mert sok befektetési lehetőséget választottál, és az egész befektetési terv részeként járadékot választott, hogy kiegészítse a többi befektetést, akkor jó úton haladsz.
Van egy dolog, amit a járadék rendkívül jól teljesít : nagy élettartamú sövényt nyújt. Ez azt jelenti, hogy megőrzi a jövedelem minimális szintjét, amelyet nem lehet túlélni. Ha pénzed egy részét olyan lehetőségre osztod, amely életre szóló jövedelmet biztosít, akkor van értelme.
Sajnos sokan befektetnek, például a járadék megvásárlását, anélkül, hogy először időt vennének igénybe hosszú távú beruházási terv létrehozására .
A beruházási terv segít megnézni, hogy mi a pénzed az Ön számára. Mint a munkaköri leírása, ha egyszer megtudod, mit kell tennie a pénznek, sokkal könnyebb választani azt a lehetőséget, amely a leginkább megfelel a feladat elvégzéséhez.
Ne hagyd, hogy valaki azt mondja neked, hogy egy járadék teljesítheti az összes célját. Nem lehet. Minden befektetési lehetőség kompromisszumot tartalmaz.
3. Milyen díjak vannak az öregségi nyugdíjban?
Minden típusú járadék más módon díjazási díjakat.
Változó járadékkal minden díj megjelenik a tájékoztatóban. Annak ellenére, hogy ezeket nyilvánosságra hozzák, nehéz lehet kitalálni minden költséget és azok alkalmazását. Sok változó járadék éves díja, amely évente meghaladja a 3% -ot .
A magas éves díjakkal a befektetéseinek meg kell téríteniük a díjakat, mielőtt ténylegesen pénzt készítenének. Ez rendben van, mert a járadék biztosítás. Nem szabad megvásárolni azt a nagy megtérülés elvárásával. Megvásárolja azt a várakozást, hogy a jövőben minimális garantált jövedelmet biztosít.
A fix és azonnali járadékok esetében a biztosító társaság árajánlatot ad, amely nem tartalmazza az összes díjat. Ez több, mint egy CD vagy megtakarítási számla. Megkapja a felajánlott kamatlábat, ami azt jelenti, hogy a biztosító a költségeket figyelembe vette, mielőtt meghatározta az általuk nyújtott előnyöket.
4. Hogyan fogják megadóztatni az esedékes jövedelmet?
Az adókat a döntéshozatali folyamat részének kell tekinteni. Sokszor az adókedvezményt használják a változó járadékok értékesítési pontjaként, de ha nem nagyon magas adóbevallásban állsz, és hosszú időkeret van, mielőtt jövedelemre lenne szüksége, akkor nem feltétlenül nagy hasznára válik.
Íme egy rövid áttekintés arról, hogy a különböző típusú járadékokat hogyan adóztatják.
Ha halasztott járadékot vásárol, függetlenül attól, hogy fix vagy változó-e, az Ön által befektetett összeg a költségalap . Ettől kezdve minden befektetési nyereség (vagy veszteség) adó elhalasztása. Ez azt jelenti, hogy nem kap 1099-es űrlapot, amely az évente megszerzett kamat, osztalék vagy befektetési nyereség összegét jelenti. Ezek a nyereségek mind halasztottak. A halasztott adó azonban nem azonos az adómentességgel.
Abban az esetben, ha visszavonsz egy elhalasztott járadékból, 1099-es űrlapot kapsz, amely az elosztást jelenti. A nyereséget először visszavontnak kell tekinteni, és minden kivételt a szokásos jövedelemadókulcs alapján kell megadóztatni. A 59 ½ életév előtti visszavonásokra szintén 10% -os büntetési díj vonatkozik.
Közvetlen járadékkal az egyes befizetések egy részét a tőke visszatérítésének tekintjük (a saját pénzének megtérülése), és egy rész kamat. A kamatot fizetni fogják, de nem a tőke visszatérítésének. A biztosító adónyilatkozatot nyújt Önnek, amely meghatározza, hogy melyik rész adóköteles.
Mielőtt megvásárolná a járadékot, a biztosító is elmondhatja, hogy mi lenne a kizárási aránya . A kizárási arány a havi kifizetés összege, amely kizárható az adókból.
Ha a halasztott járadékot azonnali járadékká alakítja át, akkor az adók úgy fognak működni, mint egy azonnali járadék, mivel az egyes kifizetések egy része a tőke visszatérésének minősül, és egy rész kamatként.
5. Mi történik az esélyegyenlőséggel halálod után?
Halála után a fennmaradó járadékból járó juttatások (ha vannak ilyenek) a kedvezményezettnek nevezett személynek fognak menni, de az is, hogy ez hogyan működik, az járadék típusától függően változhat.
Ha azonnali járadékot választasz , az járadék időtartamát kell választanod. A kifejezés kijelöli, hogy a kifizetések csak az életedre vonatkoznak-e, közös élettartamra, és hogy a fennmaradó összegek átkerülnek-e az örökösökre vagy sem.
A legtöbb fix járadékos haláleseti előny egyszerű; függetlenül attól, hogy melyik számla érdemli meg, mekkora fizetést kap a halál után.
A változó járadékhalálozási előnyök egyszerűek lehetnek, vagy frissítheti házirendjét azokkal a lovasokkal, akik fokozott halálozási lehetőségeket kínálnak . Ezek a továbbfejlesztett lehetőségek jó választás lehetnek azok számára, akik nem jogosultak az életbiztosításra, de meg akarnak találni egy módot arra, hogy növeljék a házastársa vagy örökösei felé haladást.
Halála után a járadékot öröklő személynek jövedelemadót kell fizetnie minden olyan nyereség után, amelyet a szokásos jövedelemadójuk alapján kell megadóztatni. Ha nagy nyereséggel járó járadékot fizetnek be, magasabb adóbevallásra ösztönözheti őket. Ha a házastárs folytatja a házasságkötést, akkor a járadék nem tekinthető bevételnek, így ebben az esetben nem alkalmazható adók. Ezzel ellentétes az, hogy mi történik, ha valaki örökölte a készletek vagy befektetési alapok portfólióját. A nyugdíjas számlákban nem lévő állományok vagy alapok esetében az örökösök költségalapúak . Ez a kedvezményes adóelkerülés nem vonatkozik az járadékokra.
Összességében a juttatás, amelyet a megfelelő okok miatt vásároltak meg, egy terv részeként kiváló választás. De egy nyomás alatt megvásárolt járadék, amikor nem igazán érted, hogyan működik, végül is albatroszként juthat el nyugdíjba.