Hogyan működhetnek az online befektetési platformok az Ön számára
De van néhány fontos dolog, amit tisztában kell lenned azzal, mielőtt befogadná a robo-tanácsadókat a nyugdíjazási beruházási tervekbe.
A robo-tanácsadók az automatizált befektetési platformokra utalnak, amelyek algoritmusokat alkalmaznak, hogy megfeleljenek a befektetésnek a kockázata és az Ön időhorizontja alapján. Ezeket a platformokat különböző nevek, például automatizált befektetési tanácsadók, online befektetési platformok vagy digitális tanácsadó platformok említik.
Az online befektetési platformok vagy a robo-tanácsadók olyan automatizált beruházások, amelyeket eredetileg 2008-ban indítottak, és amelyeket 2010 óta sokkal szélesebb körben kínáltak a fogyasztóknak. A legtöbb robo-tanácsadó elsődleges befektetési típusként tőzsdén kereskedett alapokat (ETF-ket) használ. A portfóliók általában olyan eszközosztályok keverékét tartalmazzák, mint a részvények és kötvények. Ezen alternatív eszközökkel más alternatív eszközosztályokat, például ingatlanokat, természeti erőforrásokat és árucikkeket használnak.
Annak ellenére, hogy ezek a digitális tanácsadói platformok csak a teljes befektetési eszközök kis százalékát kezelik hazánkban, gyorsan növekszenek, és továbbra is az elkövetkezendő évek nyugdíjtervezési vitájának részét képezik. Becslések szerint a robo-tanácsadók 2020-ig mintegy 2 trillió dollárt kezelnek.
Mint minden új befektetés esetében, sokszor szükséges vita az előnyök és hátrányok miatt, hogy az ilyen típusú platformot a nyugdíjazás diverzifikált beruházási tervévé építik be.
Íme néhány előnye és hátránya az online befektetési platform használatának.
Előnyök:
Egyszerűsített megközelítés, amely könnyű hozzáférést biztosít. Nem meglepő, hogy az online hozzáférés egyszerűsége az online befektetési platformok alapvető jellemzője. A tech-tudó befektetők élvezhetik a számlák beállítását és finanszírozását egy számítógép vagy okostelefon egyszerűségének és kényelmének köszönhetően. A fiókinformációk elérhetők 24 órás hozzáféréssel és teljesítmény-frissítések igény szerint. Ez a megközelíthetőség a fiók beállításához szükséges minimális eszközökre terjed ki, és a robo-tanácsadók az alacsony minimális befektetési összegekről ismertek az induláshoz. Néhány robo-tanácsadónak nincs számlájára minimálisan szükséges, ami drasztikusan csökkenti a potenciális befektetők belépési pontját. Összehasonlításképpen, sok humán nyilvántartásba vett befektetési tanácsadó (RIA) általában magasabb számlaszámmal rendelkezik, ami akár 100 000 dollár is lehet. De sok robo-tanácsadó ügyfelünk inkább a fiókbeállítási folyamat automatizálását részesíti előnyben. Miután válaszol egy sor bevezető kérdésre, amelyekkel felmérheti a kockázati toleranciáját és a befektetési céljait, javasolt portfolió-allokációkat nyújtanak be a befektetőknek azzal a lehetőséggel, hogy frissítik az allokációkat, hogy többé-kevésbé kockázatot vállaljanak.
Hatékony befektetés. A diverzifikált befektetési portfólió kialakítása jelentős előny a robo-tanácsadók számára. A számla beállítási folyamata általában perceket vesz igénybe, és az ügyes befektetők a do-it-yourself gondolkodásmóddal általában értékelik a kereskedések egyszerű végrehajtását. Valójában számos pénzügyi tanácsadó automatizált befektetési platformokat alkalmaz a portfoliókezelési szolgáltatások hatékonyságának növelése érdekében.
Azonnali diverzifikáció. Az automatizált befektetési platform használatának egyik legfontosabb előnye, hogy olyan diverzifikált portfolióba fektet be, amely jellemzően a modern portfolióelméleti kutatáson alapul. Ez a megközelítés arra összpontosít, hogy átfogóan allokáljon a legfontosabb eszközosztályokra, például az állományokra, a kötvényekre és az ingatlanokra.
Az alacsony költségű beruházásokhoz való hozzáférés. Az online befektetési platformok általában olcsóbb alternatívát nyújtanak a hagyományos vagyonkezelő cégek számára.
A tégla- és habarcshelyek és a kevesebb emberi alkalmazottak további költsége nélkül a robo-tanácsadók általában hasonló befektetési szolgáltatásokat végeznek alacsonyabb összköltség mellett. Az átlagos díjak általában a kezelt összes vagyon 0,2- 0,5% -át teszik ki. A pénzügyi tanácsadók által felszámított 1% -tól 1,5% -ig terjedő tipikus AUM-díjhoz képest az alacsonyabb díjak jelentős megtakarítást eredményezhetnek, ha idővel összetettek.
Adóbevétel-beszedés. Számos automatizált befektetési platform adóbevétel-beszedést kínál az adóköteles számlákhoz. Ez a folyamat a tőkenyereség ellensúlyozására egy másik befektetés értékesítésével veszteség keletkezése esetén. Az adóveszteség-begyűjtési folyamat potenciálisan növelheti az adózás utáni adóbevallást. Az adócsökkentés azonban nem feltétlenül segít minden befektetőnek. Például a 15 százalékos adókulcsban a befektetőket a tőkenyereség 0 százalékos arányával adózzák.
Nem támogatott befektetési tanácsadás. Az emberi pénzügyi tanácsadók ugyanazon viselkedési hajlandóságok hatálya alá tartoznak, amelyek képesek kiszorítani az egyes befektetők befektetési terveit. Ezzel szemben az online befektetési platformok segítenek kiküszöbölni azt a lehetőséget, hogy a tanácsadó cégek ajánlják saját termékeiket, vagy hagyják, hogy az önkiszolgáló elfogultság befolyásolja a befektetési ajánlásokat.
Hátrányok:
A legtöbb robo-tanácsadó nem rendelkezik személyes útmutatással. Míg egyes hibrid tanácsadók egy humán összetevővel rendelkező robo-tanácsadót kínálnak, a legtöbb automatizált befektetési platform nem biztosít hozzáférést a hitelesített pénzügyi tervező szakembereknek. Vegye figyelembe, hogy a robo-tanácsadó telefonon, e-mailben, online vagy videocsevegésen keresztül hozzáférést biztosít az emberi tanácsadóhoz. A hazánkban ilyen alacsony szintű pénzügyi ismeretekkel a robo-tanácsadók vállalják, hogy ügyfeleiknek jól meghatározott pénzügyi életcélja van.
A befektetési tanácsadás csak egy pénzügyi terv egyik eleme. A nyugdíjra való felkészülés a legáltalánosabb pénzügyi cél és az elsődleges ok, amiért az emberek elsősorban befektetnek. Azonban ha más pénzügyi célok is vannak, például a gyermekek főiskolai oktatásának megtakarítása, az adósság kifizetése vagy a tengerparti házba történő befektetés, akkor a befektetéseit e célok alapján kell eltérő módon strukturálni. Eddig nincsenek olyan robo-tanácsadók, akik képesek teljes mértékben megítélni, hogy van-e értelme menteni a vészhelyzeteket, fizetni az adósságot, vagy befektetni hosszú távú célokra, például a nyugdíjazásra.
Az automatizálás nem szünteti meg az irracionális döntéshozatalt. Az online befektetési platformok segíthetnek az automatizált befektetési tervek létrehozásában, de a mesterséges intelligencia jelenleg nem helyettesítheti a pénzügyi tervezési útmutatást. A viselkedési pénzügyi szakértők gyakran rámutatnak arra, hogy az emberi állapot nehezíti számunkra, hogy következetesen ésszerű pénzügyi döntéseket hozzunk. Miközben a befektetési folyamat automatizálásának megkönnyítése a digitális tanácsadó platformokon keresztül történik, ezek a robo-tanácsadók nem szünteti meg azt a lehetőséget, hogy érzelmi döntést hozzon befektetéseivel.
Számos digitális tanácsadó platform nem rendelkezik intuitív kockázat tolerancia értékelésekkel. A befektető kockázati toleranciájának meghatározására szolgáló folyamat tudományos elveken és kutatáson alapul. Sokan a feltett kérdések típusához legalább egy alapvetõ pénzügyi ismeretre van szükség ahhoz, hogy a kérdéseket a valóságos forgatókönyvekhez helyesen illesszék. A legtöbb automatizált befektetési platform egy rövid online kérdőívet használ fel a kockázati tolerancia és a célok felmérésére. A befektetési folyamattal kapcsolatban azonban több kockázati tényező is létezik, és egyetlen kockázatmérési eszköz sem létezik, amely 100 százalékos pontosságot igényelhet a kockázatértékelés során. Mint ilyen, sok pénzügyi tervező és befektetési szakember egyetértene abban, hogy alaposabb vitára van szükség ahhoz, hogy teljes mértékben megragadja a befektetők kockázatvállalási hajlandóságát.
Nincs hosszú távú eredménye. Mivel az online befektetési platformok csak egy évtized alatt vannak, egyes befektetők szkeptikusak a hosszú távú piaci visszaesés képességével kapcsolatban, mivel nem igazán tesztelték a szélsőséges piaci volatilitás időszakában. Mindezek ellenére az általuk felépített algoritmusokat felhasználják a portfólió teljesítményének ellenőrzésére a különféle piaci körülmények között. De ahogy a régi elbeszélés megy, a múlt nem előrejelzi a jövőbeli teljesítményt.
Nem minden robo-tanácsadó nyújt nyugdíjasokat iránymutatást a jövedelemtermelő bevonása révén lehívási stratégiák. A nyugdíjba vonulás megtakarításának fő célja, hogy valóban képes legyen ezeket az alapokat nyugdíjba vonulni. Míg a robo-tanácsadók a Millennials és a Generation X között a legnépszerűbbek, a Baby Boomers is egyre nagyobb érdeklődést mutat. Ugyanakkor, ahogy a Boomers belép az elosztási fázisba, fontos egy olyan lehívási stratégia alkalmazása, amely mind az adó-intelligens, mind a jövedelem maximalizálására összpontosított. A nyugdíjasoknak óvatosnak kell lenniük a robo-tanácsadó kiválasztásakor, mivel néhány digitális tanácsadó cég nyújt ilyen jellegű útmutatást, míg mások nem.