A marginális adókulcs a válasz.
Megpróbálom kitalálni, hogy alapítanod kell egy Roth IRA-t vagy egy hagyományos IRA-t?
A Roth-szal az adózás után pénzeszközöket bocsátanak ki, adómentesek, és visszavonásuk után adómentesek . A "hagyományos" nyugdíjazási hozzájárulással adólevonást kap, amikor beadja a pénzeszközöket, adófizetési késedelmet szenvednek, és a visszavonás után adóztatják őket.
Tehát mi a jobb?
Csak egyetlen módon tudhatjuk biztosan. Tekintse meg a jelenlegi marginális adókulcsot a kivetített marginális adókulcshoz viszonyítva nyugdíjba vonuláskor.
Vessünk egy pillantást arra, hogy a marginális adókulcs olyan hasznos-e, hogy meghatározza, hogy milyen típusú számlához járuljon hozzá.
Miért olyan hasznos az adókulcs?
Tegyük fel, hogy Önnek van lakása egy jelzáloggal, és minden évben részletezi a levonásokat. Tegyük fel, hogy évente körülbelül 18 000 dollár összegű tételes levonások vannak. A 2016-os adókulcsok használata a házas párok közös bejelentéséhez:
- Az első 18 000 dolláros adóköteles jövedelem után nem fizet.
- A következő 18.550 dollár adóköteles jövedelem 10% -os adót vet ki.
- A következő 18.551 és 75.300 dollár adóköteles jövedelem 15% -os adó.
Most tegyük fel, hogy ön és házastársa évente összesen 72 000 dollárt bonyolít le.
- Ön nem fizeti az első 18.000 dolláros adót az Ön tételes levonása miatt, így 52.000 dollár adóköteles jövedelme van.
- 18,550 dollár adóköteles jövedelme 10%, a következő 35,450 dollár pedig 15%.
Ha 5000 dollárba teszel egy hagyományos IRA-t vagy 401 (k) -t, akkor ebben az évben 15% -os kamatlábat takarít meg a szövetségi jövedelemadó 750 dollárért.
De mi lesz az adókulcsod, amikor visszaveri a pénzt a jövőben? Például nyugdíjba vonulhat a 25% -os adókulcson, ami azt jelenti, hogy az adott $ 5,000-os adót fizetnie kell, amikor visszavonja.
Ha úgy gondolja, hogy az adómértéke magasabb lehet a jövőben, akkor a levonható nyugdíjazási hozzájárulások nem feltétlenül a megfelelő út.
Nincs értelme menteni az adók 15% -át, amikor beadja a pénzt, de 25% -át fizeti az adókból, amikor kiveszed. Ez nem okos lépés!
Adótervezés segít
Egy kis adótervezés minden évben segít meghatározni, hogy milyen típusú hozzájárulás a legjobb. Nézzünk egy példát.
Laura egy ingatlanügynök, 54 éves korában. A jövedelme évről évre változik. Minden évben hagyja jóvá a hagyományos IRA-t (levonható hozzájárulás), így a lehető legtöbb adót takaríthat meg ... vagy úgy gondolja.
A gazdaság lassulása következtében Laura bevételei alacsonyabbak voltak, mint a rendszeres IRA-finanszírozás megkezdésekor. Laura úgy döntött, hogy valamilyen adótervezést végez, és adóprojektet hajtott végre. Rengeteg levonható üzletköltsége volt, és képes volt levonni a részleteket. Becslése szerint nem fizet a szövetségi jövedelemadót az évre, csak az önfoglalkoztatási adó. A levonható vagy hagyományos IRA-hozzájárulás kis adójóváírást jelentene.
Az alacsony jövedelmű évek során sokkal jobb lehetőség a Roth IRA vagy a Roth 401 (k) finanszírozására , amely szintén nem tartalmaz adókedvezményt, de ha a pénz a Rothban van, az összes befektetett jövedelem adómentes most és a jövőben, és a Rothok egyedülálló előnye nyugdíjba vonulás: a jövedelem visszavonása a Roth IRA nem szerepel a képlet, amely meghatározza, hogy mekkora a társadalombiztosítási juttatások adókötelesek .
Miután a Roth IRA pénzeszközei visszavonultak a nyugdíjazásból, Laura minimálisra csökkenti az általa fizetendő adókat.
Minden évben Laura-nak adóelőrejelzést kell futtatnia, hogy becsülje meg marginális adóbevallását és meghatározza, hogy milyen típusú számlán a legkedvezőbb. Ez a stratégia több ezer extra adózás utáni dollárt fog tartalmazni Laura számára, miután visszavonul.
Tegyük fel például, hogy Laura öt alacsony jövedelmű évvel rendelkezik, ahol több értelme van a Rothhoz való hozzájáruláshoz, mivel nem fogja tudni használni a levonást, ha hagyományos IRA-hozzájárulást tett. 25 000 dollárt gyűlik össze Rothban, és 5 000 dollárt keres a tíz év alatt. Nyugdíjban még mindig a 15% -os adótartományban van, nem fizeti be a Roth-ból való kivonást, így a becslések szerint 30 000 vagy 4500 dollár 15% -ot takarít meg attól függően, hogy mi történne, ha évente folytatná a hagyományos IRA finanszírozását .
* Önnek bevételt kell szereznie ahhoz, hogy a hagyományos vagy a Roth IRA hozzájárulás legyen.