Definíció: A DU rövidítés az asztali író és az asztali jegyzéshez . Ez egy automatizált program, amelyet a hitelnyújtók használnak arra, hogy egy hitelfelvevőt a hagyományos hitelekről szóló Fannie Mae irányelvek alapján minősítsék. Asztali alvállalkozó is használják FHA hitelek .
A DU csak annyira jó, mint a programhoz kapott információ. A DU mutatja a hitelfelvevő lakhatási kiadási arányát és az adósság / jövedelem arányát, beleértve a 3 FICO pontszámot.
A hitelezők kidobják a felső FICO-t és az alsó FICO-t, és megtartják a középső FICO-t.
A DU feltünteti továbbá a hitelfelvevő eszközeit (a forrást biztosító forrást) és a kötelezettségek könyvelését. A kötelezettségek közé tartoznak a hitelezői beszámolóknak bejelentett forgó adósságállomány. Az eredmények tükrözik a hitelfelvevő nevét, a kötelezettség közelítő fizetés nélküli egyenlegét, beleértve a minimális havi fizetést.
Az asztali alvállalkozóra vonatkozó követelmény egyik része egyik kötelezettség sem tartalmazhat kölcsönzött alapokat az ingatlan megvásárlásához. Néha, ha az adósság nem jelenik meg az asztali megbízóban, az azért van, mert az adósságnak még nincs 12 hónapos jelentési előzménye. Gyakran vitatott, nem fizetett egyenlegek nem teszik lehetővé az asztali megbízottak döntését anélkül, hogy az aláíró véleményezné.
Amint láthatja, ez egy nagyon személyes pillantás a vevő pénzügyi helyzetére, ellenőrzés nélkül. A hitelezők gyakran nem adnak ki DU-t egy ügynöknek a hitelfelvevő kifejezett engedélye nélkül.
Jövedelemjelentés a Desktop Underwriter számára
A jelzáloghitel-kezdeményezők megkérik a hitelfelvevőket, hogy töltsék ki a hitelkérelmet, amelyet általában 1003-nak neveznek (tíz órakor). Az asztali alvállalkozónak jelentett bevétel nem ellenőrzött, és ez egy fontos kérdés, amelyet fontolóra kell venni. Az eladó, aki meg akarja vizsgálni a vásárló DU-ját, hogy meg tudja állapítani, hogy a hitelfelvevő meg tudja-e vásárolni otthonát, nincs forrásai annak ellenőrzésére, és a hitelezőnek nem kell ellenőriznie a jövedelmet a kölcsönfeldolgozás megkezdéséig.
Néhány laikus megvizsgálja a DU-jelentést, és úgy véli, hogy a bevétel igazolódott, ha sem a jövedelem, sem a foglalkoztatás még nincs megerősítve. Ne felejtsük el, hogy az elmúlt két év során a foglalkoztatásban tapasztalt hiányosságok alapos magyarázatot igényelnek ahhoz, hogy elmulasztják a jegyzést.
A Desktop Underwriter által bejelentett FICO-pontszámok
A kölcsönvevők néha megyek az interneten, és megvásárolják a FICO pontszámjelentéseket, mert nem veszik észre, hogy a hitelező megszerzi ezeket a számokat az asztali író alá. Ráadásul a hitelfelvevők online vásárlása gyakran különbözik az asztali megbízó által bejelentett FICO pontszámoktól, így a hitelfelvevő részéről pénz pazarlás lehet, hogy előzetesen megpróbálja összegyűjteni ezeket az információkat.
Az FHA alacsonyabb követelményeket támaszt a FICO pontszámokkal szemben, mint a hagyományos, a Fannie Mae-nek eladott hitelek. A magasabb FICO pontszámmal rendelkező hitelezők általában alacsonyabb kamatokat és kedvezőbb hitelezési feltételeket kapnak. Míg az alacsonyabb FICO-pontszámmal rendelkező hitelfelvevők általában magasabb kamatokat kapnak.
Az asztali gépgyártó által tükröződő mutatók
Az arányokat front-end és back-endként jelentik. Az elülső értékek közé tartozik a teljes jelzálog kifizetés a bruttó havi jövedelem százalékában. A PITI jelzálog-fizetés magában foglalhatja a magántulajdonú jelzálog-biztosítási vagy kölcsönös jelzálogbiztosítást, valamint a havi HOA-díjat, ha az otthont a háztulajdonos társulásának kell alávetni.
A teljes lakásfizetés összehasonlítása a hitelfelvevő bruttó havi jövedelemmel és százalékban kifejezve. Minél alacsonyabb a százalék, annál jobb a hitelfelvevő, mint jelölt a kölcsön. Ha az arány túl magas, akkor az asztali megbízó nem fogadja el a hitelfelvevőt.
Érdekesség, hogy általában nem a front-end arány, hogy megöli a hitel-alkalmazás, ez a back-end arány. A háttéri arányok nemcsak a teljes lakásfizetést, hanem minden forgó adósságot jelentenek, amint azt a hitelközvetítő irodáknak bejelentették. A hitelfelvevő úgy érzi, hogy képes kezelni a meglévő adósságterhelését, de ha ez az arány túl magas, az asztali megbízottak nem fogják jóváhagyni a hitelfelvevőt.
Nem szokatlan, hogy a hátrányos arányok körülbelül 50% -ra nőnek. Ha a bruttó havi jövedelmeinek 50% -át adósság és új lakásfizetés fizetésére használják, a körültekintő hazai vásárló megkérdezheti, hogy az otthon megvásárlása most az adott személy érdeke.
Lehet, hogy okosabb fizetni az adósság egy részét, mielőtt új jelzálogot kérne.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.