Az optimális döntés meghozatala, hogy mikor és hogyan használja ezeket az előnyöket, hatalmas különbséget tehet a jövőbeni nyugdíjbiztosítási szintjében.
Az alábbiakban négy dolgot akarsz tenni, hogy készen állsz arra, hogy bármilyen pénzügyi feltétel jön.
1. Növelje megtakarítási arányát és fontolja meg a karrier kockázatát
Minél többet teszel, annál többet kell megtakarítanod, hogy életben tartsd az életmódot nyugdíjba vonulás közben. És ha nagymértékben kompenzálnod kell, szem előtt kell tartanod a karrier kockázatának szintjét is.
Számos okos vállalati vezetõvel dolgoztam együtt, az egyik a címben, egy a tech iparban, felismerte, hogy státuszuk nem tarthat örökké. Tudták, ha a helyzetüknek véget kell vetniük, hogy nem lehet könnyű a magas fizetési pozíciójuk helyettesítése. Megtakarították a lehető legtöbbet a magas kereseti években. Az egyiket 2008-ban elbocsátották és három évet töltöttek a munka keresésére. Megtakarítási stratégiája az átutalási alapok elfogyasztása mellett, miközben a jövedelme magas volt.
Míg az élvezetes évek csúcspontjában a felesleges készpénzkészletek felhalmozására összpontosítanak, a lehető legnagyobb mértékben támogatják a 401 (k) és egyéb juttatási programjait, pénzügyi tervet kapnak, és a karrierképességüket is betartják.
2. Használjon halasztott kompenzációs terveket bölcsen a megdöntő kifizetési határidők alapján
Számos változás a halasztott komp tervek felajánlása a felső vezetés és a vállalati vezetők. Ezek a leggyakoribb nevek egy SERP (kiegészítő végrehajtó nyugdíjazási terv), de emellett a hatékonysági tervek, a túlzott juttatási tervek vagy a juttatási kiegyenlítési tervek is lehetnek.
Ezek a tervek lehetővé teszik a jövőbeli dátum meghatározását, amikor a kártérítés kifizetésre kerül. Sok ember véletlenszerűen választja ki a kifizetési határidőket anélkül, hogy figyelembe venné az adókövetkezményeket, vagy hogy ez a jövőbeni kifizetési dátum hogyan illeszkedik a nyugdíjazásra vagy a jövőbeli karrierterveikbe. Gyakran átalányösszegben részesülnek nyugdíjazáskor vagy a vállalat elhagyásakor. Ez nem mindig a legbölcsebb módja annak, hogy megkapja ezt a pénzt.
A halasztott komp kifizetések időzítésének gondos kiválasztásával gyakran minimálisra csökkentheti az adókat, és jövedelemnöveléshez vezethet, amikor nyugdíjba vonul. Ideális esetben a kifizetési dátumokat leszorítja, így az adókövetkezmények több naptári éven át terjednek.
3. Csökkentse a részvények kitettségét
A legtöbb vállalati ügyintéző aránytalanul nagy összegű nettó vagyonával rendelkezik, amelyhez a vállalat készletéhez kötődik. A készlet nem minősített vagy ösztönző részvényopciók, korlátozott befektetési jegyek formájában, valamint munkáltatói hozzájárulások vagy ESOP (munkavállalói részvénytulajdonosi terv) formájában jöhet létre a nyugdíjazási terv keretében. Egyesek még egy állományt vásárolnak kedvezményes áron egy ESPP (munkavállalói részvényvásárlási terv) révén.
Nem szeretné, hogy a nettó vagyonának nagy része és a jövőbeni bevételei egy vállalat sikeréhez kötődjenek.
A vállalati készlet elidegenítésének tervezése okos. Ezt meg kell tennie. Az alábbiakban bemutatjuk a három típusú készlet kilépését.
- A részvényopciók gyakorlása - Kétfajta részvényopció, ösztönző opció és nem minősített opció létezik . Mindegyiknek másképpen kell adóztatnia. Egy adószakértővel vagy pénzügyi tervezési szakértővel dolgozzon stratégiai kilépési terv létrehozása érdekében, így értékesítési lehetőségeket adhat, miközben a lehető legkisebb adót fizetheti.
- Stratégiai terv készítése az állomány részvényeinek eladására - Ha az RSU-któl, az ESPP befektetéseitől vagy egyszerűen azért, mert vásárolt valamit, használhat fedett hívási stratégiákat , hogy bevételt generálhasson az állományból, miközben megállapíthatja az értékesítési árat. Ez nagyszerű lehet azok számára, akik nem hajlandók részt venni a részvényekkel, hogy olyan tervet hozzanak létre, amely csökkenti a kockázatokat egy vállalati részvényre.
- Talán tartani a részvényeket a munkáltatói tervekben - A munkáltatói tervben szereplő készlet az egyetlen fajta készlet, amelyet nem szabad kilépni. A munkáltatói járulékfizetésből származó készleten nyugdíjba vonuláskor különleges elosztási lehetőség van, valami úgynevezett nettó nem realizált elismerés vagy NUA. Az NUA-elosztás lehetővé teszi, hogy a vállalati állományt elosztsa nyugdíjazási tervéből, a szokásos jövedelemadót csak az állomány költségalapján fizesse meg, majd a nyereséget hosszú távú tőkenyereségként kezelje - amelyet az alacsonyabb adókulccsal adóztatnak, mint a szokásos jövedelem.
4. Használja a pénzügyi tervezési szolgáltatásokat
Egyes vállalatok pénzügyi tervezési szolgáltatásokat fizetnek ügyvezetőiknek és felső vezetőknek egy előre kiválasztott vállalaton keresztül. Ha a cég nem teszi ezt meg, fontolja meg a díjnyertes (ez nem jutalékos) pénzügyi tervezőt, aki bizalommal tartozik Önnek.