Magán, szövetségi és egyéb típusú kölcsönök
Konszolidáció és refinanszírozás
Először is célszerű tisztázni a diákkonszolidáció és a hitel refinanszírozása közötti különbségeket.
A konszolidáció akkor történik meg, amikor több kölcsönt egyesített egy kölcsönbe. A koncepció sokról egyet : ahelyett, hogy különálló kölcsönöket, havi fizetéseket és számlázási kimutatásokat kezelne, mindent össze lehet kötni és egy fizetéssel kezelheti. Ha úgy tetszik, ezt a "konszolidáció helyett" egyszerűsítésnek nevezheti.
A refinanszírozás az, amikor egy kölcsön (vagy több kölcsön) helyett egy teljesen új hitel, ideális esetben sokkal jobb hitel. A cél gyakran alacsonyabb kamatozású, így csökkentheti az élethosszig tartó kamatköltségeket és a havi kifizetését. A refinanszírozáskor egyszerre is konszolidálhat (több kölcsönt az új hitelével). A refinanszírozási ciklus helyett úgy gondolhatja, hogy "optimalizálja" az adósságát, így kevesebbet fizet.
Az igazi konszolidációnak csak akkor van értelme (és csak akkor lehetséges), ha a hallgatói hitelek eredetileg kormányzati programokból származnak.
Magántulajdonban lévő hitelek "összevonásával" összevonásával összevonhatóak, de a konszolidáció legfontosabb előnyei az állami hitelek számára vannak fenntartva.
Az adósságkonszolidáció "programok" zavart is okozhatnak: a programok a hitelezési tanácsadó ügynökségek és hasonló szervezetek által kínált szolgáltatások. Az ötlet az, hogy az ügynökség tárgyalásokat folytat a hitelezőkkel a kifizetések megfizethetőbbé tétele érdekében.
Csak egy befizetést hajt végre, de a kifizetés az ügynökséghez érkezik , ami aztán kifizet Önnek a többszörös hiteleket.
Szövetségi hitelkonszolidáció
Ha több szövetségi hallgatói hitel, akkor konszolidálja ezeket a hiteleket egy közvetlen konszolidációs kölcsön. Az Ön által fizetett kamatláb összességében nem változik - a kapott kölcsön súlyozott kamatlábával végül olyan összeg lesz, amely ténylegesen ugyanazt a kamatot kapja, amelyet külön fizetett a kölcsönökért. Ez az egységes kamatláb alkalmazandó az összes konszolidált adósságra, ami esetleg vagy nem számít (ha valahogy egy másik hitelhez viszonyított magas kamatlábbal rendelkezett, akkor jobb lenne, ha agresszívan fizessétek azt, nem pedig a konszolidációs hitel). E kölcsönökre kamatokat rögzítenek .
A konszolidálás lehetőséget ad a visszafizetési ütemezés módosítására is. Például, lehet, hogy rövidebb idő helyett 25 év alatt nyújthatja a visszafizetést. Azonban a hosszabb visszafizetési időszak azt jelenti, hogy többet fog fizetni az ilyen hitelek élettartama felett, élvezheti az alacsonyabb havi fizetést ma egy magasabb összköltség rovására.
Mi a helyzet a szövetségi hallgatói hitelek és magánhitelek összekapcsolásával? Ezt akkor teheti meg, ha egy magánhitelezőt (nem egy szövetségi közvetlen konszolidációs hitelt alkalmaz) használ, de gondosan meg kívánja értékelni ezt a döntést: miután kölcsönt költözött egy magánhitelezőhöz, elveszi a szövetségi hallgatói hitelek előnyeit .
Egyesek számára ezek az előnyök nem segítőkészek, de soha nem tudhatod, mit hoz a jövő, és olyan funkciók, mint a halasztás és a jövedelemalapú visszafizetés, hasznosak lehetnek egy napra.
Refinanszírozás magánhitelekkel
A privát hitelkonszolidáció csak akkor lehetséges, ha refinanszírozza az adósságát. A magán piacon a hitelezők hajlandóak lesznek versenyezni a hitelekért, és jó üzletet kaphat, ha jó hitelük van . Mivel a hitelminősítések idővel változnak, lehet, hogy most jobban megteheted, ha több éven keresztül kifizetéseket hajt végre .
A refinanszírozás segít egyszerűsíteni, de valójában pénzt takarít meg. Ha alacsonyabb kamatlábat (vagy valamilyen más előnyt kapsz), akkor jobb helyzetben lesz. Ismételten lehetőség nyílik a visszafizetésre a jövő évek során - minden alkalommal, amikor refinanszírozza, elindítja a visszafizetési folyamatot -, de ez hosszú távon meg fog kerülni.
Ha látni szeretné, hogyan működik, ismerkedjen meg a hiteltörlesztéssel (ami a hitelek kifizetésének folyamata).
Amikor refinanszírozza, akkor vagy egy fix vagy változó kamatozású kölcsönvel. Győződjön meg róla, hogy megértse, hogyan működik az arány, és mi fog történni, ha a kamatlábak megváltoznak - a havi kifizetései egy napon megyek?
Egyéb típusú adósság
Amíg refinanszírozott, lehet, hogy kísértésbe veszi az adósság más típusát az új hitelhez (pl. Auto, hitelkártya vagy személyi kölcsönök). Bár egyszerűsítené a dolgokat, ez általában nem tehető meg diákhitel segítségével. Vannak azonban más típusú kölcsönök, amelyek képesek kezelni a különböző típusú adósság.
Személyes kölcsönöket használhatsz bármit, amit akarsz . Ez azt jelenti, hogy egy személyi kölcsön felhasználásával refinanszírozhatja a hallgatói adósságát, egy hitelkártyát vagy kettőt, és az ön hitelét. Természetesen ez csak akkor van értelme, ha tényleg pénzt takarít meg (és elkerülheti az adósság feloldását, ha felszabadítja ezeket a kreditvonalakat ).
Konszolidálnia vagy újrafinanszírozni?
Ha szövetségi hallgatói hitelekről van szó , értékelje az előnyöket és a figyelmet óvatosan - különösen akkor, ha kísértésbe állsz egy privát diákhitelt váltani. A szövetségi konszolidációs hitel használata nem szörnyen kockázatos. De a szövetségi hitelektől a magánhitelekig történő áttérés nem valami, amit vissza tudsz fordítani - örökre elveszíted ezeket a szövetségi hiteleket. Például, ha közszolgálatban dolgozik, lehet, hogy a szövetségi kölcsönöket 10 évnyi munkanélküliség után megbocsátja - jó szerencsét a magánhitelezőnek. Szövetségi hitelek is lehetővé teszi, hogy módosítsa (alacsonyabb) a havi fizetés alapján a jövedelem , de a magán hitelezők kevésbé elfogadó.
A szövetségi hitelek összevonása külön-külön (egy szövetségi konszolidációs hitel felhasználásával és a magánhitelek külön kezelése révén) egyszerűen megadja az egy havi fizetést, és fix kamatlábat kap, hogy mindig tudja, milyen lesz a kifizetése.
Ha privát hallgatói hitelekkel rendelkezik , mindig érdemes bevásárolni, hogy lássa, jobb üzletet kap-e. Keresse meg az alacsonyabb kamatot, az alacsony (vagy sem) alkalmazási és feldolgozási díjakat, valamint egyéb kifejezéseket, amelyek valóban pénzt takarítanak meg. Készítsen egy gyors amortizációs táblázatot minden kölcsönért - beleértve a meglévő hitelét is - és menjen azzal a lehetőséggel, amely a legjobban működik az Ön számára.