A befektetési hozamoktól, adóbevallástól és a jelzálogkamattól függ
Tegyük fel a következő tényeket:
- Határérték: 25%
- Biztonságos befektetési hozam: 4%
- Jelzálogkamat: 6%
Van választása, vagy te?
A fenti tények felhasználásával minden egyes 100 dollár adóköteles befektetési jövedelem után, 25% -os adók fizetése után, 75 dollárért marad.
Minden olyan 100 dolláros jelzálogkamatok után, amelyekre fizet, feltéve, hogy levonásokat határoznak meg az adóbevalláson , ennek levonása után 25% -os nettó költsége 75 dollár.
Akárhogy is, akkor adót fizet, függetlenül attól, hogy befektetéseket fektet be és befektetési jövedelmet keres, vagy pénzt fizettek a befektetésekben, hogy kiegyenlítsék a jelzálogot, és így elveszítik az adókedvezményt.
Lehetőség költség példája
Ezzel a forgatókönyvvel feltételezed, hogy egy további 1000 dollárral rendelkezel, amelyet vagy befektethetsz, vagy felhasználhatod a jelzálog egy részét.
- Ha befektetni fogsz, 4% -ot keresel, így minden befektetett 1000 dollárért 40 dollárt keresel. Miután fizetett adót ezen kamatbevételre, 30 dollárt tartana.
- Ha 1000 dollárral fizeti meg a jelzálog egy részét, 6% -kal vagy 60 dollárral megtakarítaná a kamatköltségeket, de többé nem kapná meg a 60 dolláros többletet az adóbevallásból, így az alacsonyabb adót figyelembe véve levonás, ez megtakarít 45 dollárt.
Ebben a forgatókönyvben évente 15 dollárt takarít meg azzal, hogy lemásolja a jelzálog egy részét, nem pedig az extra források befektetését.
($ 15 = 45 dolláros nettó megtakarítás a jelzálogkamatokra - 30 dollár nettó kamat a befektetésre).
Nyilvánvaló, hogy a kamatlábak, az adókulcsok és a biztonságos befektetések megtérülése változhat. Íme négy iránymutatás, amelyek segítségével felmérheti a jelzálog kifizetésének lehetséges hatékonyságát.
- Mivel az adózási szint csökkenti a jelzálogköltségek kifizetésének lehetséges előnyeit.
- Ahogy a befektetés visszaesése csökken, a jelzálog kifizetésének potenciális előnye nő.
- Ahogy a befektetései visszaállnak, a befektetés lehetséges előnyei a jelzálogköltség növelése helyett növelik, de a magasabb hozamok nagyobb kockázatot jelentenek, ezért figyelembe kell vennie a befektetési kockázat kockázatát jelzálog. A jelzálog kifizetése garantált megtérülés. Más befektetések magasabb hozamot kínálhatnak, de a megtérülés nem garantálható.
- Az alacsonyabb jelzálogkamatlábaknál a jelzálog kifizetésének hosszú távú előnye nem olyan nagy, mintha a jelzálogköltsége magasabb lenne.
- Ha többletet tud fizetni a jelzálogjához, vagy extra pénzt költhet a 401 (k) tervedbe, akkor gyakran a jobb lehetőség a 401 (k) terv felé fizet.
Egyéb fontos szempontok
A legtöbb pénzügyi döntéshez hasonlóan, az Ön konkrét körülményeit, beleértve az életkorot és az egészséget, a jövedelmi várakozásokat, az adóbevallás állapotát és a kockázatokkal kapcsolatos érzéseit, figyelembe kell venni a helyes döntés meghozatalában. Előnyei és előnyei vannak a jelzálog korai kifizetése előtt .
A magas nettó értékű családok jobban részesülhetnek az adósság felhasználásából és nagyobb hozzáférést biztosíthatnak a jelzáloghitel-piacon elérhető alternatívákhoz, például a változó kamatozású jelzálogokhoz, a fix kamatozású jelzálogokhoz és a refinanszírozási lehetőségekhez.
Ha Ön magasabb jövedelem / magasabb nettó értékű személy a nap végén, akkor az alacsony jelzálogkamatlábak, a kedvezményes adókedvezmények és a portfólió hozamainak előnyei miatt a jelzálog megtartása ésszerűnek tűnik.
Azonban az alacsony jövedelmű családok, akik nem rendelkeznek szakértelemmel, úgy találják, hogy a jelzálogkölcsönök kifizetése az egyik legjobb döntés.
Egyáltalán nincs befektetés valóban kockázat nélkül. Ha magasabb befektetési hozamot tudsz kapni, mint a jelzálogkamatod, a matematika azt mondja, hogy befektet. Azonban a matematika nem az egyetlen szempont - az elme nyugalma felbecsülhetetlen.