Be kell-e fektetnie vagy ki kell fizetnie a jelzálogot?

A befektetési hozamoktól, adóbevallástól és a jelzálogkamattól függ

Annak eldöntéséhez, hogy be kell-e fektetnie vagy ki kell fizetnie a jelzálogot, az Ön befektetéseinek adózás utáni megtérülését össze kell hasonlítania a jelzálog adózás utáni költségével, ahogy az alábbi példában.

Tegyük fel a következő tényeket:

Van választása, vagy te?

A fenti tények felhasználásával minden egyes 100 dollár adóköteles befektetési jövedelem után, 25% -os adók fizetése után, 75 dollárért marad.

Minden olyan 100 dolláros jelzálogkamatok után, amelyekre fizet, feltéve, hogy levonásokat határoznak meg az adóbevalláson , ennek levonása után 25% -os nettó költsége 75 dollár.

Akárhogy is, akkor adót fizet, függetlenül attól, hogy befektetéseket fektet be és befektetési jövedelmet keres, vagy pénzt fizettek a befektetésekben, hogy kiegyenlítsék a jelzálogot, és így elveszítik az adókedvezményt.

Lehetőség költség példája

Ezzel a forgatókönyvvel feltételezed, hogy egy további 1000 dollárral rendelkezel, amelyet vagy befektethetsz, vagy felhasználhatod a jelzálog egy részét.

Ebben a forgatókönyvben évente 15 dollárt takarít meg azzal, hogy lemásolja a jelzálog egy részét, nem pedig az extra források befektetését.

($ 15 = 45 dolláros nettó megtakarítás a jelzálogkamatokra - 30 dollár nettó kamat a befektetésre).

Nyilvánvaló, hogy a kamatlábak, az adókulcsok és a biztonságos befektetések megtérülése változhat. Íme négy iránymutatás, amelyek segítségével felmérheti a jelzálog kifizetésének lehetséges hatékonyságát.

  1. Mivel az adózási szint csökkenti a jelzálogköltségek kifizetésének lehetséges előnyeit.
  1. Ahogy a befektetés visszaesése csökken, a jelzálog kifizetésének potenciális előnye nő.
  2. Ahogy a befektetései visszaállnak, a befektetés lehetséges előnyei a jelzálogköltség növelése helyett növelik, de a magasabb hozamok nagyobb kockázatot jelentenek, ezért figyelembe kell vennie a befektetési kockázat kockázatát jelzálog. A jelzálog kifizetése garantált megtérülés. Más befektetések magasabb hozamot kínálhatnak, de a megtérülés nem garantálható.
  3. Az alacsonyabb jelzálogkamatlábaknál a jelzálog kifizetésének hosszú távú előnye nem olyan nagy, mintha a jelzálogköltsége magasabb lenne.
  4. Ha többletet tud fizetni a jelzálogjához, vagy extra pénzt költhet a 401 (k) tervedbe, akkor gyakran a jobb lehetőség a 401 (k) terv felé fizet.

Egyéb fontos szempontok

A legtöbb pénzügyi döntéshez hasonlóan, az Ön konkrét körülményeit, beleértve az életkorot és az egészséget, a jövedelmi várakozásokat, az adóbevallás állapotát és a kockázatokkal kapcsolatos érzéseit, figyelembe kell venni a helyes döntés meghozatalában. Előnyei és előnyei vannak a jelzálog korai kifizetése előtt .

A magas nettó értékű családok jobban részesülhetnek az adósság felhasználásából és nagyobb hozzáférést biztosíthatnak a jelzáloghitel-piacon elérhető alternatívákhoz, például a változó kamatozású jelzálogokhoz, a fix kamatozású jelzálogokhoz és a refinanszírozási lehetőségekhez.

Ha Ön magasabb jövedelem / magasabb nettó értékű személy a nap végén, akkor az alacsony jelzálogkamatlábak, a kedvezményes adókedvezmények és a portfólió hozamainak előnyei miatt a jelzálog megtartása ésszerűnek tűnik.

Azonban az alacsony jövedelmű családok, akik nem rendelkeznek szakértelemmel, úgy találják, hogy a jelzálogkölcsönök kifizetése az egyik legjobb döntés.

Egyáltalán nincs befektetés valóban kockázat nélkül. Ha magasabb befektetési hozamot tudsz kapni, mint a jelzálogkamatod, a matematika azt mondja, hogy befektet. Azonban a matematika nem az egyetlen szempont - az elme nyugalma felbecsülhetetlen.