Ne támaszkodjon a bevételeire
A nyugdíjazás tervezésének egyik legnehezebb része az, hogy az általános szabály a nyugdíjazáshoz szükséges pénz mennyisége alapján tükrözi a jövedelemszintet.
Ez számos problémát jelent azok számára, akik nyugdíjra terveznek.
Például sok pénzügyi szakértő azt állítja, hogy a nyugdíjazás előtti bevételének 70-85% -át kívánja helyettesíteni. Tehát ha évente 100 000 dollárt keresel, a cél az lenne, hogy elég nyugdíjazási jövedelmet hozzon létre, hogy évente akár 70 000 és 85 000 dollár között is élhessen.
A nyugdíjba vonulással kapcsolatos probléma a jelenlegi jövedelemre van szükség
Sajnos ez a fajta hüvelykujj nem segít abban, hogy karrierjük korai szakaszában legyenek. Ha Ön a 20-as vagy 30-as években vagy, akkor bevételre tehet szert, amely egy belépő szintű fizetést tükröz.
Plusz, ha pályafutása közepén álltál, és úgy döntött, hogy karrierleértékelést végez, átmenetileg alacsony jövedelmi éveket is tapasztalhat.
Ha nem vagy biztos benne, hogy mi lesz a nyugdíjazás előtti jövedelme, hogyan lehet előrejelzést készíteni az évek során szükséges összegről?
Egy másik probléma: Mi van, ha ön megtakarító?
Mielőtt ezt a kérdést megválaszolnánk, mutassunk be még egy problémát a "helyettesíti a jövedelmét". Ez a tanács arra a feltételezésre támaszkodik, hogy a jövedelmének többségét elköltik.
Végtére is, ha rendszerint a nyugdíjas jövedelem 10% -át és 15% -át megtakarítod, és esetleg 10% -15% -át a megtakarítások egyéb nem nyugdíjas típusaihoz, akkor az a következménye, hogy valahol 70% -ot töltöttél el A jövedelmének 85% -a.
Ennek a rendkívül specifikus körülménynek az értelmében van értelme, hogy ha többet töltesz el, amit teszel, és nem számít arra, hogy a kiadási szokásod bármikor megváltoztatható a nyugdíjba vonuláskor, akkor elég pénzt kell létrehoznod, hogy minden maradjon ugyanaz . Ez remegő feltételezésnek tűnik.
Nem feltétlenül ez az a helyzet, hogy az emberek a legtöbbet költik el. Vannak, akik többet költenek, mint amennyit keresnek, és a hitelkártya adósságában végződnek, míg mások sokkal kevesebbet költenek, mint amennyit keresnek.
Ez a második, és talán még kényelmesebb oka annak, hogy a nyugdíjazási előrejelzései a jövedelme helyett a költségkeretekre alapozva nem feltétlenül a legjobb keretek a tervezéshez.
Mi a megoldás?
Fókuszban a kiadásokra, nem jövedelemre
Azt javasolnám, hogy a nyugdíjazási előrejelzéseit a kiadások szintjén alapozza, nem pedig a jövedelmedre. Ez megoldja mind a két fent említett problémát.
Most, hogy azt mondják, az is igaz, hogy a nyugdíjba vonulás költségei eltérnek a jelenlegi kiadásoktól. Visszavonulása esetén például nincs jelzálog-kifizetése . Gyermekeid felnőttek és egyedül élhetnek, és már nem kell őket támogatni. Az Ön munkájához kapcsolódó költségek , mint például a gyermekgondozás, az üzleti ruházat és az ingázási költségek is eloszlanak.
Ezt mondják, lehet, hogy más olyan kiadásokkal jár , amelyekkel jelenleg nincs. Nagyobb aggodalomra ad okot a vényköteles és orvosi költségek. Ön is szeretné kiszervezni az otthoni feladatokat, amelyeket Ön jelenleg magával visel, például takarítási csatornahéjakat, a levelek levágását vagy a hólapátot, amikor a 70-es és 80-as években vagy.
Azt is eldöntheti, hogy többet utazik , a nyugdíjba vonulással olyan hobbi felfedezésére, amelyet nem tudott folytatni a munkában töltött éveid során.
Mindez arra késztet minket, hogy egy második nehézség, vagyis hogy a jövedelem nem megfelelő alapja annak meghatározására, hogy mennyi pénzt kell a nyugdíjazási portfólióban, a költségek sem tökéletesek. Azonban a jobb alternatívák helyett a kiadások lehetnek a legjobb benchmarkok a portfolió nagy számára, amelyet meg kell célozni.
Ha elfogadjuk azt a tényt, hogy a jelenlegi kiadásai egy része csökkenni fog, de mások növekedni fognak, és ezeket a kettőt mosodásnak tartjuk, akkor viszonylag indokolt kijelenteni, hogy az az összeg, amelyet Ön jelenleg elkölt. a nyugdíjkorhatár alatt tölt el.
Mennyi pénzt kell nyugdíjba vonulnia?
Most, hogy megalapoztuk, hogy mekkora pénzre van szüksége ahhoz, hogy visszavonuljon ?
Íme egy széles körű szabály: 25- szel szorozd meg a jelenlegi éves kiadásaidat . Ez a méret a portfóliónak nyugdíjasnak kell lennie ahhoz, hogy évente biztonságosan visszavonja az adott portfólió 4% -át.
Például, ha éppen évente 40 000 dollárt költenek, olyan befektetési portfóliót kell igényelnie, amely 25-szer akkora méretű, vagy 1 millió dollár a nyugdíjazás kezdetén. Ez elég nagy összeg, hogy visszavonhassa az 1 millió dolláros portfólió 4% -át a nyugdíjba vonulás első évében, és ugyanez a 4% minden további évben az inflációhoz igazodik , és ésszerű eséllyel tartja fenn azt, hogy nem fogja meghaladni a pénzét .
Ez zavarónak tűnhet, de ha elkezdesz megmenteni a nyugdíjazást korai életkorban, már a 20-as években akár 1 millió dolláros portfoliót is felvehetsz akár 30 000 és 40 000 dollár közötti fizetés esetén is. (Tekintse meg ezt a cikket a részletes matematikai lebontás mögött, hogyan válhat milliomossá egy 40 000 dolláros fizetésnél.)
Mi a teendő, ha később kezdődik a megtakarítás?
Ha azonban később kezdődik az életben, ne kétségbe eshet. A legfontosabb dolog, amit meg kell emlékezni, hogy a legjobb módja annak, hogy kompenzálja a késői indulás, hogy agresszíven járuljon hozzá a számlákhoz.
Más szóval, többet takarít meg, és ne keményebben megmentse . Az elkerülni kívánt taktika azonban növeli a kockázati kitettségét, mint az elvesztett idő pótlását. A portfólió egy részét ne túllépje az állományokra azzal az indokkal, hogy kockázatosabb befektetésekre van szüksége az elveszett évtizedek megtakarításainak kompenzálására.
Végtére is, a kockázat mindkét módon működik, és ha ez ellen fordulna, akkor nem lesz annyi ideje visszaszerezni.
Keressen alacsony díjazású indexalapokat, és terjessze befektetéseit a részvények és a kötvények ésszerű kombinációja között. Folytassa ezt a rendszeres munkát a többi munkakörében, azzal a céllal, hogy a nyugdíjazás napjáig 25-ször megtakarítsa a jelenlegi kiadási szintjét.
Használja a nyugdíjas számológépeket, hogy megbizonyosodjon róla, hogy jó úton jársz, és ne figyelj túlzottan figyelmet a pénzügyi hírekkel kapcsolatos félelmetes címekre. Ön hosszú távú játékot játszik , és a piac napi turbulenciájába való bejutás csak a fejlődésedet fogja megfékezni.
Ha késői indulással megtakarítja a nyugdíjba vonulást, olyan módokra összpontosítson, amelyek növelhetik bevételeit vagy csökkenthetik költségeit . Ha tudsz, mindkét kettő kombinációját. Az alábbiakban ezek a stratégiák segíthetnek áthidalni a szakadékot.
Határozza meg újra a nyugdíjat
Ezekben a napokban nem ritka, hogy hallani azokról az emberekről, akik "félig nyugdíjba vonulnak" a munkaerőből, vagy azért, mert nem engedhetik meg maguknak, hogy teljes nyugdíjba vonuljanak, vagy mert elfoglaltságot akarnak tartani.
Ha későn kezd el megmenteni, és többet kell keresnie ahhoz, hogy kiegyenlítse a különbséget a szükséges és az Ön rendelkezésére álló lehetőségek között, fontolja meg néhány alternatívát, mielőtt "hivatalosan" nyugdíjba vonulna.
Például, ha szereted a munkádat, akkor érdemes maradni, és kihasználni a munkáltatói egyezést a 401 (k) -es felzárkózó hozzájárulások mellett. Nem is beszélve, egy kicsit tovább tartja a többi előnyét.
Lehet, hogy nem szereted a munkádat, de szereted a munkaterületet. Lehetséges, hogy néhány éven át részmunkaidőben tanácsadóként dolgozhat, miközben a pénzed tovább növekszik?
Talán nem akarsz teljesen abbahagyni a munkát, de el akarsz kezdeni egy második karrieredet egy olyan dologban, amiről már régóta szenvedélyes vagy. Ha a fizetéses fizetés lehetővé teszi, hogy jó úton haladhasson a nyugdíj-megtakarítási igények kielégítéséhez, akkor újabb utazást kezdjen egy új iparágban néhány évig.
Újradefiniálja az életmódot nyugdíjba
Talán nem kaptak későn elkezdeni a megtakarítást, de nem kímélheti meg a többletváltozást olyan portfólió készítéséhez, amely tükrözi jelenlegi kiadási szintjét.
Ha nem lehet extra pénzt keresni, akkor újra meg kell határoznia, hogy milyen életmódot szeretne nyugdíjba menni.
Például, amikor a legtöbb ember nyugdíjazásra gondolt, úgy gondolnak végtelen pihenésre, trópusi tájra, golfozásra vagy kártyajátékokra a barátokkal.
Ez nem feltétlenül a nyugdíjazásnak tűnik. Rengeteg mód van a költségek csökkentésére és egy érdekes életmód fenntartására nyugdíjba vonulással.
Ahelyett, hogy megtartja a jelenleg saját tulajdonú házat, több értelme lehet a létszámcsökkentésnek és a jövedelemadó nélküli állam nyugdíjba vonulásának. Egy lépéssel továbbhaladhatott, és tengerentúli nyugdíjba vonulna, amelynek alacsonyabb a megélhetési költsége. Még akkor is eldöntöd, hogy nomád utazóvá válsz és eladod az otthonodat, veszel egy RV-t , és látod, hogy az Egyesült Államok kínál.
Rengeteg mód van arra, hogy nyugdíjba vonuljon, csak játszania kell a számokkal, hogy mi lehet az Ön számára. Tehát ha egy 1 millió dolláros portfólió nem a jövőben, akkor rájöjjön, mi van, és ennek megfelelően állítsa be életmódját.