Az adómegosztás meghatározása és hogyan segíthet
Az adómegkülönböztetés meghatározása
Az adódiverzifikáció olyan pénzügyi kifejezés, amely a befektetési dollárnak egynél több számlatípusra történő felosztását jelenti.
Az adózás diverzifikációja hasonló az eszközpozícióhoz (ezt nem szabad összetéveszteni az eszközallokációval ), ami arra utal, hogy befektetési dollárokat terjeszt a különböző számlák között (a befektetési eszközök elhelyezkedése), és kiválasztja a legjobb befektetési típusokat, amelyek a legmegfelelőbbek a számlákon.
A befektetési számlák két alap típusa az adóköteles számlák és az adómegállapított számlák. Ha adóköteles számlákba fektet be, a befektetett pénz mennyisége nem adóköteles, és nem növekszik az adó elhalasztása. Ehelyett a befektető az év során osztalékot fizet, ha van ilyen, és a tőkenyereség, ha és amikor a befektetést a megvásároltnál magasabb áron adják el. Adómentesen elszámolt számlákkal, például az IRA-k és a 401 (k) s esetében a befektetett pénz adómentesen nő a kivonásig.
Mi történik az adó-diverzifikáció nélkül?
A hagyományos bölcsesség azt mondja, hogy minden hosszú távú megtakarítást, például a nyugdíjazási megtakarításokat elősegít, először egy 401 (k) -t, ha elérhető egy munkáltatón keresztül, és legalább a munkáltatói mérkőzésig, majd hozzájárulhat bármely más rendelkezésre álló forráshoz a Roth IRA .
Általánosságban ez jó tanács. Azonban sok befektető hibát követ el a 401 (k) maximalizálása a munkáltatói mérkőzés felett, kizárólag a jelenlegi adóköteles jövedelem csökkentése érdekében. Vagy súlyos hibát okozhatnak, és hasonló okból (a jelenlegi adómegtakarítások) a hagyományos IRA-hoz képest a Roth IRA helyett nagyobb megtakarítást érhetnek el.
Ennek oka lehet tévedés, hogy a befektetők többsége vagy egésze hosszútávú megtakarítások végül teljesen adófizetési megtakarítási számlákra oszthatók. Miért van ez probléma? Ha minden nyugdíjazási megtakarításod az adómeghaladt számlákon, például egy 401 (k) és egy hagyományos IRA-nál, akkor magasabb adók fizetésével járhat, ha az egyetlen bevételi forrás a nyugdíjazásból származik. Bár az ilyen számlákhoz való hozzájárulás nem adóköteles, a kivételek 100% -ban adóztathatók a befektetők felsőbb szövetségi jövedelemadó-kulcsán. Ezért, ha az adókulcsok magasabbak, vagy ha az adózási szint magasabb az Ön életében, amelyek közül bármelyik lehetséges, akkor többet fizetnének az adókból, mintha más számlákkal rendelkeznének, például adóköteles számlákkal és / vagy Roth IRA-val.
Továbbá, ha a társadalombiztosítási ellátásokra való jogosultság előtt kíván nyugdíjba vonulni, akkor lehet okos olyan számlákon keresztül, ahol a kivonások alacsonyabb (vagy egyáltalán nem adóztathatók) adóztatásra kerülnek a nyugdíjazás első évében.
További információért lásd cikkem: A hagyományos IRA halott?
Adójólléti előnyök
Amint azt talán már sejtette, az adódiverzifikáció előnyei (megtakarítások a különböző számlák között) hasonló a befektetések diverzifikációjához - a kockázat csökkentése érdekében.
Például a hosszú lejáratú tőkenyereség-adó mértéke az adóköteles beszámolóban 15%. Azonban az adózás elhalasztott számla-kivonását a legmagasabb szövetségi jövedelemadó-kategóriára kell adóztatni az egyén számára (vagy pár, ha együttesen benyújtják). Ez több nyugdíjas számára 25% vagy magasabb lehet.
Továbbá az adócsökkentésből a legtöbbet kihasználja a 401 (k) és a hagyományos IRA-pénz elhagyása nélkül, és a lehető leghosszabb adómentes lesz. Ezért bölcs dolog, hogy az adóköteles számlákról és a Roth IRA-król nyugdíjba vonuljanak először, és később visszavonják az adóköteles számlákról.
Ha korán szeretne nyugdíjba vonulni, különösen az életkor előtti 59 éves, amikor a 401 (k) és a hagyományos IRA-kivonások 10% -os "korai visszavonási büntetéssel" járnak, az adóköteles számlák hasznosak lehetnek.
Jogi nyilatkozat: Az ezen a webhelyen található információk kizárólag tárgyalási célokra szolgálnak, és nem szabad tévesen értelmezni befektetési tanácsadásként. Semmilyen körülmények között ez az információ nem ajánlást jelent az értékpapírok megvásárlására vagy értékesítésére.