A nyugdíjazási fiók kivonásának hagyományos gondolata rossz lehet
A hagyományos visszavonási megközelítés valami úgynevezett 4 százalékos szabályt használ. Ez a szabály azt mondja, hogy évente kb. 4 százalékát visszavonhatja a főkötelezettől, így akár 400 dollárt is visszavonhat minden befektetett 10 000 dollárért.
De nem feltétlenül lehetett mindent költeni. Néhány $ 400-nak adót kellene fizetnie.
Ha ez az egyetlen módja annak, hogy mennyit költhet nyugdíjba, akkor rosszat csinálsz. A biztonságos elvonási arány kiszámítása jó fogalmi ötlet, de nem számít olyan stratégiákra, amelyek növelnék az adózott eredményt. Lehet, hogy az asztalra hagyja a pénzt, csak iránymutatásként használja fel az elvonási arányt.
Hogyan befolyásolja az adók az Ön által elvonható összegeket?
Gondolj az idővonalra, és derítse ki, mikor érdemes bizonyos bevételi forrásokat be- vagy kikapcsolni. Az egyik legnagyobb tényező, amelyet a nyugdíjazási terv kidolgozásakor figyelembe kíván venni, az az adózás utáni jövedelem összege, amely az Ön nyugdíjazási évei alatt elérhető lesz.
Például, a hagyományos gondolkodás azt mondja, hogy az IRA-fiókjaira vonatkozó visszavonásokat késleltetni kell, amíg el nem éri a 70 1/2-es életkort, ha el kell kezdenie a szükséges minimális elosztásokat .
De ez a hüvelykujjszabály gyakran rossz. Számos pár - bár nem mindenkinek - lehetősége van arra, hogy növelje az adózás utáni adóbevételeket azáltal, hogy az IRA disztribúcióit korán és késlelteti a társadalombiztosítási ellátások kezdő időpontját. Aztán csökkenthetik azt, amit visszavonnak a nyugdíjas számlákról, amikor a társadalombiztosítás megkezdődik.
Ez azt jelenti, hogy néhány év alatt sokkal többet vonhat be a befektetési számlákból, mint más évek, de a végeredmény jellemzően több adózás utáni jövedelem.
Hogyan befolyásolja a megtérülési ráta, hogy mennyit lehet visszavonni?
Ön is szeretné eltölteni egy kis időt tanulmányozása történelmi megtérülési ráta, így meg tudja érteni, hogy a ráta a beruházások befolyásolja, hogy mennyit tud visszavonulni nyugdíjas. Lehet, hogy 20 évnyi nagy megtérülést kap, vagy olyan gazdasági periódust érhet el, ahol a kamatlábak alacsonyak és az állományhozamok egy számjegyből állnak.
A szegényes megtérüléssel szemben védelmet nyújthat, ha a nyugdíjazási tervét úgy használja, hogy megfeleljen a befektetéseknek abban az időpontban, amikor használni akarja őket. Ha például jóval nagyobb értelme van az IRA korai bevételeinek bevonására, akkor az elkövetkezendő öt évben szükség lesz arra, hogy biztonságos befektetésekbe kerüljenek. Másrészről, ez a pénz hosszabb ideig dolgozik az Ön számára, és agresszívabban lehet befektetni, ha visszavonási terved azt mutatja, hogy a legjobb az Ön IRA-kivonásának késleltetése 70 éves korig.
Ez a folyamat a beruházások összehangolására, amikor szükséged lesz rájuk, néha időszegmentálásnak nevezik.
Mi történik, ha túl sok mindent lemond?
Fontos, hogy az elvonási tervének tervezésekor nyomon kövesse az eredeti tervre vonatkozó visszavonásait, és évről évre frissíteni kívánja a tervét.
Ha túl sok pénzt veszít túl hamar, nyilván később problémákat okozhat.
Susan példáját fogjuk használni, amelynek befektetései nagyon jól mentek keresztül az első néhány év nyugdíjazása során. Ragaszkodott ahhoz, hogy sok pénzt vegyen fel az évek során. Felhívták a figyelmét, hogy tervét mind a jó, mind a rossz befektetési piac ellen tesztelte, és hogy jövőbeni jövedelmét veszélyeztetné jövőbeni bevételeit. A 12 százalék feletti megtérülési ráta nem tart örökké, ezért a többlet megtérülését el kellett számolnia, hogy évekig használhassa azokat, amikor a befektetések nem is jártak.
Susan mindazonáltal ragaszkodott ahhoz, hogy azonnal további pénzeszközöket vegyenek fel, és a piacok néhány év múlva leereszkedtek. Nem volt többlet nyeresége, és számlái súlyosan kimerültek.
Végül szigorú költségvetésben élt, ahelyett, hogy extra "szórakoztató" pénzt kapna.
Az Elvihető
Fontos, hogy mennyi ideig nyugdíjba vonul a hosszú távú terv ellen. Biztos nyugdíjazási jövedelmet szeretne. A tervnek és az ellene történő mérésnek ezt a célt kell elérnie, miközben válaszol a kérdésre, hogy mennyi nyugdíjba vonulhat. Hozzon létre nyugdíjjövedelmi tervet, és konzultáljon egy nyugdíjas tervezővel vagy adótanácsadóval, aki kiszámíthatja a javasolt nyugdíjazási elszámolások adózás utáni hatását.