Három ok, amiért az amerikaiak annyira tartoztak
A fogyasztói adósság két típusa létezik: hitelkártyák (forgó) és fix fizetési (nem forgó) hitelek. A hitelkártya adósságát forgónak nevezik, mert minden hónapban fizetni kell. Változó kamatozásúak , amelyek Liborra vannak kötve.
A nem forgó adósságokat minden hónapban nem fizetik ki. Ehelyett ezeket a kölcsönöket általában az alapul szolgáló eszköz élettartamára tartják. A hitelezők választhatnak a fix kamatlábú vagy változó kamatozású hitelek között. A legtöbb nem forgó adósság auto hitel vagy iskolai hitel.
Bár az otthoni jelzálogkölcsönök is óriási hitelek, nem egyfajta fogyasztói adósság. Ehelyett személyes befektetések a lakóingatlanokban.
Statisztika
2018 februárjában az amerikai fogyasztói adósság 3,3 százalékkal 3,867 trillió dollárra nőtt. Ez meghaladta a múlt havi rekordot, ami $ 3.857.000.000 volt.
Ebből 2.837 billió dollár volt a nem forgó adósság, és 4,4 százalékkal emelkedett. A növekedés legnagyobb része oktatási és auto-kölcsönökből származik. A legfrissebb adatok 2017 decemberétől származnak. Az iskolai adósság összege 1,491 trillió dollár, az autóhitel pedig 1,111 trillió dollár.
A hitelkártya-tartozás februárban 1,031 trillió dollár volt, ami 0,2 százalékos növekedést jelent. Ez meghaladta a 2008 áprilisában beállított 1.02 trillió dollárt.
De a hitelkártya-adósság csak az összes adósság 26,7 százalékát teszi ki. 2008-ban 38 százalék volt.
A Federal Reserve minden hónapban jelentést tesz a fogyasztói adósságról. Itt vannak történelmi statisztikák havi 1943 óta.
Miért vannak ilyenek az amerikaiak?
Miért olyan magas az adósság Amerikában? Három ok van.
Először is, a hitelkártya-tartozás emelkedett a 2005-ös csődtörvény miatt.
A törvény megnehezítette az embereknek, hogy csődbe jussanak. Ennek eredményeképpen a hitelkártyáik miatt kétségbeesett kísérletet tettek a számlák kifizetésére. A hitelkártya-tartozás 2008 júliusában elérte a 1.028 trillió dollárt. Ez átlagosan 8.640 dollár volt háztartásonként. A legtöbb adósság a váratlan orvosi számlák fedezésére szolgál. Ennek eredményeképpen az egészségügyi költségek a csőd 1. oka .
A recesszió csökkentette a hitelkártya-tartozást. 2009 első három hónapjában több mint 10 százalékkal esett vissza. A recesszió során a bankok csökkentették a fogyasztói hitelezést. Ezután a Dodd-Frank Wall Street Reform törvény növelte a hitelkártyákra vonatkozó szabályokat. Ezenkívül létrehozta a Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Ügynökséget ezen előírások betartatására. Ezen kívül a bankok szigorították a hitelképességi követelményeket. 2011 áprilisáig a hitelkártya-tartozás 839,6 milliárd dollárra csökkent. A csökkenés ellenére az átlagos amerikai háztartás még mindig 7.055 dollárt fizetett.
Másodszor, az alacsony kamatlábak miatt az autós hitelek annyira megnövekedtek. Az emberek kihasználták a Federal Reserve bővülő monetáris politikáját . A Fed 2008-ban csökkentette a recesszió elleni küzdelmet. Ezek a kölcsönök három-öt évre szólnak. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kifizetéseket, a bank rendszerint visszaszerezheti az alapul szolgáló eszközt.
Harmadszor, a recesszió során nőttek az iskolai hitelek, mivel a munkanélküliek igyekeztek javítani készségeiket. 2010-ben az Affordable Care Act lehetővé tette a szövetségi kormány számára, hogy átvegye a hallgatói hitelprogramot . Sallie Mae-t , az előző ügyintézőt helyettesíti. A középember megszüntetésével a kormány csökkentette a költségeket és növelte az oktatási támogatás elérhetőségét. Segített a nem forgó adósság felemelésében az összes fogyasztói adósság 62% -áról 2008-ban 73% -ra 2017-ben.
Az iskolai hitelek 10 évig vannak, de vannak olyanok, ameddig csak 25 év. Az autóhitelektől eltérően nincs eszköz a bank számára fedezetként történő felhasználásra. Emiatt a szövetségi kormány garantálja az iskolai hiteleket. Ez lehetővé teszi, hogy a bankok alacsony kamatlábakat kínáljanak a felsőoktatás ösztönzésére. A kormány ösztönzi ezt, mert az ország jól képzett munkaerőt élvez.
Csökkenti a nemzet jövedelmi egyenlőtlenségét és egészséges gazdaságot teremt.
A fogyasztói adóssággazdaság előnyei a gazdaságban
A fogyasztói adósság hozzájárul a gazdasági növekedéshez . Mindaddig, amíg a gazdaság növekedni fog, később gyorsabban kifizetheti ezt az adósságot. Ez azért van, mert az iskolai végzettséged jobban fizető munkát tesz lehetővé, és a munkádba kerül. Ez felfelé irányuló ciklust teremt, még tovább növelve a gazdaságot.
Lehetővé teszi, hogy otthont adjon, fizetjen az oktatásért, és autót szerezzen anélkül, hogy megmentenének volna. Ily módon támogatja az amerikai álmot .
Az adósság hátrányai
Az adósság azonban pusztító lehet. Ha a gazdaság recesszióba megy, és elveszíti a munkáját, az alapértelmezettre léphet. Ez tönkreteheti hitelképességét, és képes a jövőben kölcsönöket venni. Még akkor is, ha a gazdaság továbbra is robusztus, túl sok adósságot szedhet. Nem csak az úgynevezett szegényes kiadási szokások miatt. Ez egyben váratlan orvosi számlák eredménye is.
A hitelkártya-tartozás hátrányainak elkerülésének legjobb módja minden hónapban fizetni. Ezenkívül megtakaríthatja a hat hónapos kiadást. Ez megkíméli Önt, ha egy recesszió eltalálja, elveszíti a munkáját, vagy orvosi vészhelyzetbe kerül.