Rendben van-e egy Roth IRA-t fizetni a kollégiumi költségekre?

Az előnyei és hátrányai a Roth IRA-k használata a főiskolai tervezéshez

A kollégiumi megtakarítások tervet igényelnek Creative RF / JGI / Jamie Grill

Kell-e egy Roth IRA-t használni a kollégiumi költségek kifizetésére? Ez a kérdés sok szülő és nagyszülő számára fontos kérdés, mivel a felsőoktatás árcédulája továbbra is emelkedik.

A Roth IRA kiváló módja annak, hogy megmentse a nyugdíjba vonulást olyan számlán, amely jelentős adókedvezményeket nyújt. Ez annak köszönhető, hogy a Roth IRA-k ingyenesen visszavonják a bevételeket. A Roth IRA-k nem nyugdíjazási célokra is felhasználhatók bizonyos stratégiai pénzügyi tervezés alkalmazásával, hogy segítsenek más fontos célokért, például a szerzett személyi kollégium finanszírozásához.

A Roth IRA-hoz való hozzájárulás döntése csak a jövedelem adómentes növekedésének tulajdonítható. A Roth IRA további előnye a rugalmasság, amelyet a nyugdíjas számlák nyújtanak az eredeti hozzájárulások eléréséhez. A bevételek adómentes növekedése csak akkor érvényes, ha fiókját legalább 5 évig nyitották meg, és az elosztások az életkor után 59 1/2. Azonban a Roth IRA hozzájárulása az adózás utáni dollárral történik, így bármikor adók vagy büntetések nélkül kivonhatók. Ez alkalmat teremt arra, hogy a Roth IRA-t a főiskolai finanszírozás vagy bármely más nem nyugdíjazással kapcsolatos pénzügyi cél pótlólagos forrásaként használják.

A fő pénzügyi tervezés elmozdul a készpénz megtakarítása előtt

Mielőtt megvizsgáljuk, hogy van-e értelme a Roth IRA-nak fizetni a főiskolára, meg kell jegyeznünk, hogy a legtöbb pénzügyi tervező egyetért azzal, hogy szilárd pénzügyi alapot kell létrehoznia, mielőtt megfontolná a kollégium megtakarítási tervében való részvételt.

Az általános iránymutatások szerint ez az alapalap az alábbi lépéseket tartalmazza:

  1. Hozzon létre pénzeszközöket a sürgősségi kiadások fedezésére (gondoljon az "induló" megtakarításra, általában $ 1-2k megtakarítás).
  2. Hozzájáruljon elég ahhoz, hogy a nyugdíjazási terv a munkahelyen teljes egészében megkapja a teljes munkáltatói mérkőzést.
  3. Távolítsák el a magas kamatozású fogyasztói adósságokat, például hitelkártyákat vagy személyi kölcsönöket (pl. Nagyobb, mint 6%).
  1. Teljes mértékben finanszírozza a sürgősségi megtakarítási számláját, és elegendő pénzt fedezzen a 3-6 hónapos tartózkodási költségek fedezésére
  2. Annak érdekében, hogy a 401 (k) vagy a 403 (b) tervben, az IRA-kban és az egészségmegtakarítási számlánál ( amennyit csak tudsz) a lehető legtöbbet takarít meg (a fizetés 10-20% -a vagy annál nagyobb).
  3. Védje családját és gazdagságát az élet, egészség, fogyatékosság és felelősségbiztosítás fenntartásával.
  4. Hozzon létre és tartson fenn döntő birtokrendezési dokumentumokat, úgymint végrendelkezéseit, élő akaratait és meghatalmazásait.

Ha többet szeretne megtudni a pénzügyi célok rangsorolásáról, nézze meg ezt a hasznos segítséget (lásd: A pénzügyi prioritások meghatározása).

Nyugdíjas tervezés általában magasabb prioritás, mint a főiskolai tervezés

Mielőtt elkülönítené a pénzt az egyetemre, először ellenőrizze, hogy jó úton van-e a nyugdíjazási célok elérése érdekében. Számos pénzügyi kutatási jelentés azt állapította meg, hogy a szülők többsége nem biztos abban, hogy jó úton haladnak elérni a nyugdíjazás célját (lásd: Ez az oka annak, hogy a kollégium megtakarítása gyakran visszavonulást tesz lehetővé a hátsó ülésre, miközben lehetséges pénzt a kollégium számára, nem bölcs dolog az adósságra támaszkodni a nyugdíjas álmaid finanszírozásához.

Tehát általános szabályként a nyugdíjazási céloknak elsőbbséget kell élveznie a főiskolai megtakarítások között a prioritási listán.

A nyugdíjba vonulás a főiskola előtt a prioritási listán nem mindig a pénzügyi tanácsadás típusa, amelyet a szülők vagy a nagyszülők szeretnének hallani. Ez általában azért következik be, mert a legtöbb szülő belelátott ahhoz, hogy a lehető legjobb tapasztalatokat és lehetőségeket biztosítsa a gyermekeknek. Lehet, hogy valami nagyon rossz következménye van, ha a megtakarítást a főiskolára a nyugdíjba vonulás előtt a prioritási listán. Néhány negatív eredmény például a nyugdíjazás késleltetése (vagy nem elegendő pénz a nyugdíjazásra a feltételeid szerint), befektetési vagy egyéb vagyon értékesítése a kívántnál korábban, és a legnagyobb potenciális következmény a felesleges pénzügyi stressz és frusztráció.

A jó hír az, hogy a Roth IRA-k lehetőséget nyújtanak a szülőknek arra, hogy úgy érzik, hogy némi előrelépést tesznek a nyugdíjazás megtakarításáért olyan számlán, amely szintén használható az egyetem fizetésére.

Hogyan lehet megmenteni a nyugdíjas és a kollégium egy Roth IRA

Az emberek szeretik a "adómentes" fogalmat, és ennek eredményeképpen a Roth IRA-k egyre inkább az egyre népszerűbb nyugdíjazási járművek közé tartoznak. A Roth IRA-hoz való hozzájárulása nyugalmat adhat Önnek abban, hogy legalább valami olyat teszel, hogy megmentsen a jövőbeli főiskolai kiadásokra, ha más fontosabb pénzügyi prioritások léteznek. Ez a lehetőség ideális azoknak a szülőknek, akik hátrányos megtakarítási céljuk mögött állnak, de már rendelkeznek alapvető pénzügyi alapjukkal (azaz vészhelyzeti alapokkal, minimális adóssággal és legalább 401 (k) mérkőzésen a munka során). A Roth IRA kiegészítése a kollégiumi megtakarítások kiegészítéseként a szülők vagy a nagyszülők számára is nagy figyelmet fordít arra, hogy nagyobb rugalmasságot keresnek a pénzeszközök felhasználására, mint más lehetőségekre, például az 529 főiskolai megtakarítási tervre.

Előnyök:

Íme néhány előnye, ha a Roth IRA-t a kollégiumi megtakarítási terv részeként használod:

A Roth IRA-k lehetővé teszik az eredeti hozzájárulások rugalmasságát és büntetését. A Roth IRA-jának bevétele csak akkor növekszik adómentes, ha fiókját legalább 5 évig nyitották meg, és az elosztások az életkor után 59 1/2. Azonban, mivel hozzájárulásait már az adózás utáni dollárral végezték, bármikor adót vagy büntetést vonhatnak ki. A Roth IRA-ból való kiléptetések először a hozzájárulásokból származnak. Ez azt jelenti, hogy bármikor befizetheti adataid összegét adó vagy büntetés nélkül.

A pénz növekszik az adó-halasztott és potenciálisan adómentes. A Roth IRA-k lehetővé teszik, hogy adózás utáni adókulcsokat adjanak, amelyek adómentesek lehetnek, amíg teljesítik a 59 ½ éves korhatárt, és legalább öt évig rendelkeznek számlával. Ha több célja van, mint például a kollégium kifizetése és a nyugdíjra való megtakarítás, az eredeti hozzájárulások elérése a fent említett stratégiával érhető el, miközben lehetővé teszi, hogy a bevételek továbbra is adómentesek maradjanak a hosszabb távú célok, például a nyugdíjazás miatt.

A Roth IRA-k jobban ellenőrzik a befektetési lehetőségeket. Az 529 terv többsége korlátozott számú befektetési lehetőséget kínál. A Roth IRA-k nem tényleges befektetés, hanem egyfajta nyugdíj-megtakarítási számla, amely különböző típusú befektetéseket (részvények, kötvények, befektetési alapok, ETF-k, REIT-ek, CD-k stb.) Tesz lehetővé. Annak érdekében, hogy teljes mértékben ki lehessen használni a jövedelmek adómentes növekedését, általában bölcs dolog keresni a növekedésorientált befektetéseket a Roth IRA számára.

Hátrányok:

Mint sok pénzügyi döntés, vannak olyan hátrányai is, hogy egy Roth IRA-t használnak a kollégium fizetésére. Íme néhány hátránya ennek a stratégiának:

A Roth IRA-k jövedelemkorlátozás alá esnek. A Roth IRA-k jövedelemkorlátozásokkal rendelkeznek, amelyek a közös bevallást benyújtó házaspárok számára nem jogosultak közvetlenül a számlákhoz való hozzájárulásra, ha 201,998 dollár fölé keresnek 2018-ban (megjegyzés: a hátsó ajtó a Roth IRA egyike a határértékeknek). Talán a legnagyobb hátránya, hogy egy Roth IRA-t használ, hogy segítsen fizetni a kollégiumnak, hogy késleltetheti a nyugdíjazásra való átállást, ha nincs elegendő nyugdíjazási fészek tojása, miután minden megvonás után kifizette a kollégiumot.

A befizetések jelenleg évi 5 500 dollárra korlátozódnak (6500 dollár 50 évnél idősebbeknél). A Roth IRA-k alacsonyabb járulékhatárokkal rendelkeznek, mint más kollégiumi megtakarítási járművek. A Roth IRA hozzájárulási limitjei lényegesen alacsonyabbak, mint az 529 főiskolai megtakarítási tervvel megálla- pított magasabb értékek. Egy másik probléma, amikor a Roth IRA-hozzájárulásainak a főiskolai kiadások kifizetésére való felhasználása az, hogy a disztribúciók a következő év FAFSA-nál nem adóköteles jövedelemként számolnak, és ez csökkentheti a gyermekek igényét a szükségletalapú pénzügyi támogatásra. A Roth IRA-k továbbra is alacsony hatású eszközökkel rendelkeznek pénzügyi segély célokra, és a teljes eszközérték nem szerepel a FAFSA-nál.

Az 529-es tervek általában jobb választás, ha a főiskolára való megtakarítás az elsődleges cél. Egy olyan finanszírozási stratégia esetében, amely kizárólag a kollégium fizetésére irányul, az 529-es főiskolai megtakarítási terv gyakran jobb lehetőség. 529 a beruházások növekedése adómentes, és a képzett oktatási költségek kifizetésére használt disztribúciók szintén adómentesek. 2018-tól kezdődően legfeljebb 10 000 dollárt használhat az 529-es tervezett bevételhez az általános és középiskolai költségekhez.

A szülők vagy a nagyszülők számára, akik már elérik a nyugdíj célok elérését, általában előnyösebb 529 tervet először kollégiumi megtakarításokra tekinteni. De amikor ezek a főiskolai finanszírozási célok egy kicsit nagyobb rugalmasságot igényelnek, vagy annak valószínűsége, hogy gyermeke gyermeket szeretne részt venni, akkor kevésbé biztos, hogy a Roth IRA vonzóbbá válik.

Mindannyiunknak sok olyan életcélja van, amelyek folyamatosan versenyeznek a nehezen megkeresett pénzünkért. A Roth IRA-kat érdemes megfontolni, ha adóelőnyt keres a nyugdíj-előtakarékossági megtakarításokhoz, és rugalmasságot biztosít ahhoz, hogy hozzáférjen ezekhez az alapokhoz a főiskolai finanszírozási célok kiegészítése érdekében. Ha fontosabb pénzügyi prioritások vannak, amelyek nagyobb prioritások, mint a megtakarítás a kollégium számára, a Roth IRA mentése legalábbis nyugodt lehet, hogy bizonyos lépéseket tesz a jövőbeni főiskolai kiadások és az ön nyugdíjazásának megtakarítása érdekében.