Az előnyei és hátrányai a Roth IRA-k használata a főiskolai tervezéshez
Kell-e egy Roth IRA-t használni a kollégiumi költségek kifizetésére? Ez a kérdés sok szülő és nagyszülő számára fontos kérdés, mivel a felsőoktatás árcédulája továbbra is emelkedik.
A Roth IRA kiváló módja annak, hogy megmentse a nyugdíjba vonulást olyan számlán, amely jelentős adókedvezményeket nyújt. Ez annak köszönhető, hogy a Roth IRA-k ingyenesen visszavonják a bevételeket. A Roth IRA-k nem nyugdíjazási célokra is felhasználhatók bizonyos stratégiai pénzügyi tervezés alkalmazásával, hogy segítsenek más fontos célokért, például a szerzett személyi kollégium finanszírozásához.
A Roth IRA-hoz való hozzájárulás döntése csak a jövedelem adómentes növekedésének tulajdonítható. A Roth IRA további előnye a rugalmasság, amelyet a nyugdíjas számlák nyújtanak az eredeti hozzájárulások eléréséhez. A bevételek adómentes növekedése csak akkor érvényes, ha fiókját legalább 5 évig nyitották meg, és az elosztások az életkor után 59 1/2. Azonban a Roth IRA hozzájárulása az adózás utáni dollárral történik, így bármikor adók vagy büntetések nélkül kivonhatók. Ez alkalmat teremt arra, hogy a Roth IRA-t a főiskolai finanszírozás vagy bármely más nem nyugdíjazással kapcsolatos pénzügyi cél pótlólagos forrásaként használják.
A fő pénzügyi tervezés elmozdul a készpénz megtakarítása előtt
Mielőtt megvizsgáljuk, hogy van-e értelme a Roth IRA-nak fizetni a főiskolára, meg kell jegyeznünk, hogy a legtöbb pénzügyi tervező egyetért azzal, hogy szilárd pénzügyi alapot kell létrehoznia, mielőtt megfontolná a kollégium megtakarítási tervében való részvételt.
Az általános iránymutatások szerint ez az alapalap az alábbi lépéseket tartalmazza:
- Hozzon létre pénzeszközöket a sürgősségi kiadások fedezésére (gondoljon az "induló" megtakarításra, általában $ 1-2k megtakarítás).
- Hozzájáruljon elég ahhoz, hogy a nyugdíjazási terv a munkahelyen teljes egészében megkapja a teljes munkáltatói mérkőzést.
- Távolítsák el a magas kamatozású fogyasztói adósságokat, például hitelkártyákat vagy személyi kölcsönöket (pl. Nagyobb, mint 6%).
- Teljes mértékben finanszírozza a sürgősségi megtakarítási számláját, és elegendő pénzt fedezzen a 3-6 hónapos tartózkodási költségek fedezésére
- Annak érdekében, hogy a 401 (k) vagy a 403 (b) tervben, az IRA-kban és az egészségmegtakarítási számlánál ( amennyit csak tudsz) a lehető legtöbbet takarít meg (a fizetés 10-20% -a vagy annál nagyobb).
- Védje családját és gazdagságát az élet, egészség, fogyatékosság és felelősségbiztosítás fenntartásával.
- Hozzon létre és tartson fenn döntő birtokrendezési dokumentumokat, úgymint végrendelkezéseit, élő akaratait és meghatalmazásait.
Ha többet szeretne megtudni a pénzügyi célok rangsorolásáról, nézze meg ezt a hasznos segítséget (lásd: A pénzügyi prioritások meghatározása).
Nyugdíjas tervezés általában magasabb prioritás, mint a főiskolai tervezés
Mielőtt elkülönítené a pénzt az egyetemre, először ellenőrizze, hogy jó úton van-e a nyugdíjazási célok elérése érdekében. Számos pénzügyi kutatási jelentés azt állapította meg, hogy a szülők többsége nem biztos abban, hogy jó úton haladnak elérni a nyugdíjazás célját (lásd: Ez az oka annak, hogy a kollégium megtakarítása gyakran visszavonulást tesz lehetővé a hátsó ülésre, miközben lehetséges pénzt a kollégium számára, nem bölcs dolog az adósságra támaszkodni a nyugdíjas álmaid finanszírozásához.
Tehát általános szabályként a nyugdíjazási céloknak elsőbbséget kell élveznie a főiskolai megtakarítások között a prioritási listán.
A nyugdíjba vonulás a főiskola előtt a prioritási listán nem mindig a pénzügyi tanácsadás típusa, amelyet a szülők vagy a nagyszülők szeretnének hallani. Ez általában azért következik be, mert a legtöbb szülő belelátott ahhoz, hogy a lehető legjobb tapasztalatokat és lehetőségeket biztosítsa a gyermekeknek. Lehet, hogy valami nagyon rossz következménye van, ha a megtakarítást a főiskolára a nyugdíjba vonulás előtt a prioritási listán. Néhány negatív eredmény például a nyugdíjazás késleltetése (vagy nem elegendő pénz a nyugdíjazásra a feltételeid szerint), befektetési vagy egyéb vagyon értékesítése a kívántnál korábban, és a legnagyobb potenciális következmény a felesleges pénzügyi stressz és frusztráció.
A jó hír az, hogy a Roth IRA-k lehetőséget nyújtanak a szülőknek arra, hogy úgy érzik, hogy némi előrelépést tesznek a nyugdíjazás megtakarításáért olyan számlán, amely szintén használható az egyetem fizetésére.
Hogyan lehet megmenteni a nyugdíjas és a kollégium egy Roth IRA
Az emberek szeretik a "adómentes" fogalmat, és ennek eredményeképpen a Roth IRA-k egyre inkább az egyre népszerűbb nyugdíjazási járművek közé tartoznak. A Roth IRA-hoz való hozzájárulása nyugalmat adhat Önnek abban, hogy legalább valami olyat teszel, hogy megmentsen a jövőbeli főiskolai kiadásokra, ha más fontosabb pénzügyi prioritások léteznek. Ez a lehetőség ideális azoknak a szülőknek, akik hátrányos megtakarítási céljuk mögött állnak, de már rendelkeznek alapvető pénzügyi alapjukkal (azaz vészhelyzeti alapokkal, minimális adóssággal és legalább 401 (k) mérkőzésen a munka során). A Roth IRA kiegészítése a kollégiumi megtakarítások kiegészítéseként a szülők vagy a nagyszülők számára is nagy figyelmet fordít arra, hogy nagyobb rugalmasságot keresnek a pénzeszközök felhasználására, mint más lehetőségekre, például az 529 főiskolai megtakarítási tervre.
Előnyök:
Íme néhány előnye, ha a Roth IRA-t a kollégiumi megtakarítási terv részeként használod:
A Roth IRA-k lehetővé teszik az eredeti hozzájárulások rugalmasságát és büntetését. A Roth IRA-jának bevétele csak akkor növekszik adómentes, ha fiókját legalább 5 évig nyitották meg, és az elosztások az életkor után 59 1/2. Azonban, mivel hozzájárulásait már az adózás utáni dollárral végezték, bármikor adót vagy büntetést vonhatnak ki. A Roth IRA-ból való kiléptetések először a hozzájárulásokból származnak. Ez azt jelenti, hogy bármikor befizetheti adataid összegét adó vagy büntetés nélkül.
A pénz növekszik az adó-halasztott és potenciálisan adómentes. A Roth IRA-k lehetővé teszik, hogy adózás utáni adókulcsokat adjanak, amelyek adómentesek lehetnek, amíg teljesítik a 59 ½ éves korhatárt, és legalább öt évig rendelkeznek számlával. Ha több célja van, mint például a kollégium kifizetése és a nyugdíjra való megtakarítás, az eredeti hozzájárulások elérése a fent említett stratégiával érhető el, miközben lehetővé teszi, hogy a bevételek továbbra is adómentesek maradjanak a hosszabb távú célok, például a nyugdíjazás miatt.
A Roth IRA-k jobban ellenőrzik a befektetési lehetőségeket. Az 529 terv többsége korlátozott számú befektetési lehetőséget kínál. A Roth IRA-k nem tényleges befektetés, hanem egyfajta nyugdíj-megtakarítási számla, amely különböző típusú befektetéseket (részvények, kötvények, befektetési alapok, ETF-k, REIT-ek, CD-k stb.) Tesz lehetővé. Annak érdekében, hogy teljes mértékben ki lehessen használni a jövedelmek adómentes növekedését, általában bölcs dolog keresni a növekedésorientált befektetéseket a Roth IRA számára.
Hátrányok:
Mint sok pénzügyi döntés, vannak olyan hátrányai is, hogy egy Roth IRA-t használnak a kollégium fizetésére. Íme néhány hátránya ennek a stratégiának:
A Roth IRA-k jövedelemkorlátozás alá esnek. A Roth IRA-k jövedelemkorlátozásokkal rendelkeznek, amelyek a közös bevallást benyújtó házaspárok számára nem jogosultak közvetlenül a számlákhoz való hozzájárulásra, ha 201,998 dollár fölé keresnek 2018-ban (megjegyzés: a hátsó ajtó a Roth IRA egyike a határértékeknek). Talán a legnagyobb hátránya, hogy egy Roth IRA-t használ, hogy segítsen fizetni a kollégiumnak, hogy késleltetheti a nyugdíjazásra való átállást, ha nincs elegendő nyugdíjazási fészek tojása, miután minden megvonás után kifizette a kollégiumot.
A befizetések jelenleg évi 5 500 dollárra korlátozódnak (6500 dollár 50 évnél idősebbeknél). A Roth IRA-k alacsonyabb járulékhatárokkal rendelkeznek, mint más kollégiumi megtakarítási járművek. A Roth IRA hozzájárulási limitjei lényegesen alacsonyabbak, mint az 529 főiskolai megtakarítási tervvel megálla- pított magasabb értékek. Egy másik probléma, amikor a Roth IRA-hozzájárulásainak a főiskolai kiadások kifizetésére való felhasználása az, hogy a disztribúciók a következő év FAFSA-nál nem adóköteles jövedelemként számolnak, és ez csökkentheti a gyermekek igényét a szükségletalapú pénzügyi támogatásra. A Roth IRA-k továbbra is alacsony hatású eszközökkel rendelkeznek pénzügyi segély célokra, és a teljes eszközérték nem szerepel a FAFSA-nál.
Az 529-es tervek általában jobb választás, ha a főiskolára való megtakarítás az elsődleges cél. Egy olyan finanszírozási stratégia esetében, amely kizárólag a kollégium fizetésére irányul, az 529-es főiskolai megtakarítási terv gyakran jobb lehetőség. 529 a beruházások növekedése adómentes, és a képzett oktatási költségek kifizetésére használt disztribúciók szintén adómentesek. 2018-tól kezdődően legfeljebb 10 000 dollárt használhat az 529-es tervezett bevételhez az általános és középiskolai költségekhez.
A szülők vagy a nagyszülők számára, akik már elérik a nyugdíj célok elérését, általában előnyösebb 529 tervet először kollégiumi megtakarításokra tekinteni. De amikor ezek a főiskolai finanszírozási célok egy kicsit nagyobb rugalmasságot igényelnek, vagy annak valószínűsége, hogy gyermeke gyermeket szeretne részt venni, akkor kevésbé biztos, hogy a Roth IRA vonzóbbá válik.
Mindannyiunknak sok olyan életcélja van, amelyek folyamatosan versenyeznek a nehezen megkeresett pénzünkért. A Roth IRA-kat érdemes megfontolni, ha adóelőnyt keres a nyugdíj-előtakarékossági megtakarításokhoz, és rugalmasságot biztosít ahhoz, hogy hozzáférjen ezekhez az alapokhoz a főiskolai finanszírozási célok kiegészítése érdekében. Ha fontosabb pénzügyi prioritások vannak, amelyek nagyobb prioritások, mint a megtakarítás a kollégium számára, a Roth IRA mentése legalábbis nyugodt lehet, hogy bizonyos lépéseket tesz a jövőbeni főiskolai kiadások és az ön nyugdíjazásának megtakarítása érdekében.