Ismerje meg, hogy az adómentes nyugdíjszámlák hogyan és hogyan működnek
Bár vannak olyan bevált gyakorlatok és lépések, amelyeket egy hiteles könyvelővel (CPA) és hitelesített pénzügyi tervezővel (CFP) végezhet el a nyugdíjazási tervét befolyásoló adók előkészítéséhez, adómentes nyugdíjazási számla az egyetlen módja annak, kerülje el teljesen az adóügyi problémát nyugdíjba vonulással. Jól hangzik, hogy igaz legyen? Nem, de vannak olyan korlátok és szabályok, amelyek szabályozzák az adómentes számlák működését, és minden előny esetén is vannak hátrányai. Az adómentes nyugdíjazási számlák világának feltérképezéséhez itt találhatók a gyakran feltett kérdésekre adott válaszok.
K: Mit jelent, ha valami adómentes?
V: A számlát adómentesnek kell tekinteni, ha nem áll fenn szövetségi vagy állami adó a számlán elért jövedelem után, mind a jövedelem keletkezésekor, mind az elosztáskor vagy visszavonáskor. Ezeken a számlákon keresztül lehet pénzt fektetni és növekedni anélkül, hogy jövőbeli adót fizetnének e növekedésért akkor is, ha visszavoznod a pénzeszközöket.
K: Mi a példa az adómentes számlákra?
V: Van csak egy típusú adómentes nyugdíj számla: a Roth IRA-k és a Roth 401 (k) tervek. Meghatározott visszavonási szabályok és éves jövedelem- és járulékküszöb szerint a Roth IRA-ra vagy a Roth 401 (k) -re fektetett adózás utáni pénz növekedése adómentes, és visszavonáskor adómentes marad.
Nincs más ilyen adómentes nyugdíj-megtakarítási jármű. Mivel ez egy ilyen értékes eszköz a nyugdíjas tervezők számára, de nem az IRS számára (mivel elveszíti a lehetőséget arra, hogy adót számoljon fel, ami jelentős számlaszámot jelenthet), szigorú szabályok vannak arra vonatkozóan, hogy hogyan lehet a Roth IRA-kat felhasználni adómentesen.
Sokan tévesen hívják a hagyományos IRA - k adómentes számláit is. Bár igaz, hogy a hagyományos IRA-hoz fektetett pénz szabadon növekszik az adókból, a számla valójában adómeghalasztott számla, ami azt jelenti, hogy az adók csak késik. A hagyományos IRA-ban a kivonások adókötelesek, és a szükséges minimális elosztási szabályok (RMD) miatt a számlakezelők 70 ½-os fordulata után a kivonásokat meg kell adni, és ezért adózni kell. Rengeteg befektetési eszköz létezik, amely ezt az adó-elhalasztási kedvezményt kínálja egy teljesen adómentes előnyben. Például a hagyományos IRA-k mellett a teljes életbiztosítások járadékai és készpénz-visszautalási értéke szintén adózás elhalasztott számlákként működik. A nap végén, az adómeghalasztott számlán az adók az elosztás időpontjában esedékesek és adómentes számlán adót nem fizetnek, amíg a szabályokat betartják.
Kérdés: Hogyan különbözik az adómentes számla az adómentes számláról?
A: Az adómentes számla és az adómentességi számlák közötti elsődleges különbség az, hogy az Egyesült Államokban az egyének nem hozhatnak létre adómentességi számlát. Azonban az egyének befektethetnek bizonyos típusú kötvényekbe, például olyan önkormányzati kötvényekbe, amelyek adómentes kamatot fizetnek. Általában ez a kamat csak a szövetségi adó alól mentesül, hacsak nem felel meg más kritériumoknak, hogy mentesüljenek az állami és a helyi adók alól.
K: Hogyan működik, ha egy fiók nem adómentes?
V: Minden befektetés jövedelemre, értéknövekedésre vagy mindkettőre képes. E befektetésekből származó bevétel két elsődleges forrásból származik: kamatok és osztalékok. Ha egy befektetést adóköteles számlán tartanak, akkor a jövedelem hozzáadódik a tulajdonos adóköteles jövedelméhez az év során, és magasabb adókötelezettséget eredményez.
Az adóköteles számlán tartott eszközök értékesítése, amelyet a befektetettnél többet értékesítenek, szintén növeli a jövedelmet és az azt követő jövedelemadót. Mivel nem lenne adó, ha ugyanazokat a beruházásokat adómentes számlán tartják.
Kérdés: Adólevonást kapok az adómentes számlához történő hozzájárulásért?
V: Általában a rövid válasz nem. Az adómentes számla előnye az adómentes növekedés. Az előnyökre vonatkozó elsődleges kompromisszum (az adómentes számlákra, mint a Roth IRA-ra vonatkozó szigorú szabályok mellett) az, hogy nem kapsz levonást a terv kezdeti hozzájárulásához, és hogy a hozzájárulást adózás utáni pénzzel .
Azonban létezik egyfajta számla, amelyet nyugdíjkorhatár alatt is felhasználhatunk, és amely az adózás előtti előnyeit és a jövedelemadó-mentes növekedést kínálja - az egészségmegtakarítási számlát vagy a HSA-t. A HSA- val jövedelemadó-levonással kapsz pénzt, de ha pénzt használsz a HSA-nál az orvosi költségekre és a képzett egészségügyi biztosítási díjakra, ezek a terjesztések adómentesek.