Mint egy réteg sütemény, az adóhatékony stratégiák egymásra helyezhetők
1. Saját adóhatékony alapok nem nyugdíjba vonuló számlákon
"Néhány befektető meglepődik, hogy a befektetési alapok és az ETF-k tőkejövedelmét és osztalékeloszlását adóztatják, még akkor is, ha nem adták el az alapjukat az év során.
Tény, hogy az elmúlt 10 évben a befektetési alap átlagos éves adóköltsége 1,3% volt. 1. "
1. Forrás: Morningstar a 3/31/14. Az "adóköltség" egy Morningstar mérése az adóknak a tőkenyereségre és a teljesítményre vonatkozó jövedelemeloszlásokra gyakorolt hatásáról. Az átlagokat az aktívan kezelt nyíltvégű befektetési alapok legrégebbi részvényosztálya felhasználásával számítják ki az Egyesült Államokban (az önkormányzati kötvények és pénzpiaci alapok kivételével), a 10.3.
Egyes befektetési alapok nagy forgalmat bonyolítanak le, ami évente rövid távú tőkenyereség-elosztást eredményez. Az ilyen osztalékokat magasabb adókulccsal adóztatják, mint a hosszú lejáratú tőkenyereséget vagy a minősített osztalékot. Az indexalapok vagy az adóalapú pénzeszközök nem nyugdíjazási fiókokban történő kiválasztásával csökkentheti adószámláját.
2. Használjon Process Called Asset Location-t
Az adóköteles és az adómeghaladott számlákon keresztül megkeresheti befektetési tulajdonosait oly módon, hogy csökkentse az adóköteles portfóliójövedelem összegét, amelyet évről évre csökkent.
Itt van egy általános eszköz-helymeghatározási szabály:
- Helyezzen befektetéseket, amelyek a Roth számláján belül a legmagasabb hozamot eredményezhetik. Ez például a kis cap és a feltörekvő piacokat tartja.
- Olyan befektetéseket kell tartani, amelyek hosszú távú nyereséget és minősített osztalékokat eredményeznek a nem nyugdíjazási számlákban. Ez olyan dolgokat jelent, mint az S & P index alap vagy osztalékfizető készletek.
- Állandó jövedelem és magas forgalmú befektetések tartása a hagyományos adózás elhalasztott számlákon. Ez olyan dolgokat jelentene, mint az alapok, az ingatlanalapok, az aktív finanszírozású alapok) és a kötvényalapok.
- A magasabb adóbevételi háztartásoknak figyelembe kell venniük a nem nyugdíjazási számlákon lévő fix kamatozású önkormányzati kötvények felhasználását.
3. Szedj nyereségeket és veszteségeidet az adózási helyzeted alapján
Ha az adókulcs alacsony (15% vagy ennél alacsonyabb), akkor a nulla százalékos tőkenyereség-adóbevallásba eshet, vagyis a tényleges tőkenyereség után adót nem fizet. Használhatja az adóelőrejelzést, hogy megnézze, hogy ez milyen években jelentkezik, és szándékosan realizálja az évek nyereségét, ha nem adóztatják őket.
A magasabb jövedelemtulajdonosoknak minden évben rendelkezésre kell állniuk a rendelkezésre álló tőkeveszteségeket, amikor a veszteséget szokásos jövedelem ellenében lehet felhasználni. A veszteségeket a más tőkenyereségek ellensúlyozásához is felveheti.
4. Az adóra vonatkozó alapon alapuló nyugdíjazási számlák
Az adómentes növekedést nehéz megtalálni, és mind az Egészségmegtakarítási Számlák, mind a Roth számlák lehetővé teszik az adómentes pénzeszközök felhalmozását, így általánosságban azt gondolom, hogy mindenkinek, aki jogosult erre, ilyen típusú számlákat kell finanszíroznia. Szintén érdemes a vállalati számlákat olyan összegben finanszírozni, amely elegendő ahhoz, hogy a teljes játékot megkapja.
A vállalati mérkőzés azonnali megtérülést biztosít.
Miután ezek a tételek a helyükön vannak, a tax bracket most és a jövőben meghatározza, hogy mire kell alapítania. Az alábbiakban általános finanszírozási iránymutatás található:
- Az Alap Roth-okat, amikor a jelenlegi marginális adóbevallása megegyezik vagy alacsonyabb, mint a nyugdíjas várható marginális aránya.
- Az alap levonható számlái, ha a jelenlegi marginális ráta magasabb, mint a várható nyugdíjkorhatár.
- Teljesen finanszírozza az összes típusú fiókot, hogy maximális hitelezői védelmet kapjon. Egyes államokban a magas jövedelmű / magas kockázatú szakmák esetében ez magában foglalhatja a járadékok finanszírozását és a készpénzértékű életbiztosítást.
5. Visszavonja az adó hatékonyságát nyugdíjba vonuláskor
A társadalombiztosítás az adó szempontjából előnyös jövedelemforrás. A társadalombiztosítási nyugdíjak legfeljebb 85% -a jövedelemadó .
Ez növeli a társadalombiztosítás kezdő időpontjának késleltetésének lehetséges előnyeit, így több élettartamú bevételt kap, ami az adó szempontjából előnyös.
Bizonyos körülmények között, amelyek a legtöbb nyugdíjjövedelem nélküli és mérsékelt IRA számlaegyenleg nélkül élőknél fordulnak elő, az IRA-visszavonások korai nyugdíjazása során, miközben a szociális biztonság késleltetése igen előnyös lehet, és javítja a kimeneteleit a többi kivonási stratégiával összehasonlítva.
6. Terv általános feltételrendszer alapján
Sokan feltételezik az adóbevonásukat és azt gondolják, hogy nyugdíjba vonulni fog. A legtöbb pénzügyi tervező általános feltevéseket is alkalmaz. Ez jobb, mint egyáltalán nem tervez, de azt hiszem, egy személyre szabott feltételezés mindig jobb, mint egy általános hüvelyszabályozás. A legjobb tervezés a személyes hosszú távú adóelőregység és a személyes helyzetén alapuló tanácsadás.
Ez a cikk tele van általános szabályokkal - ne vakon alkalmazzuk őket. Nem tudom a személyes helyzetét, és vannak olyan körülményei, amelyek azt jelentik, hogy az ebben a cikkben javasolt irányelvek egy része nem lenne megfelelő az Ön számára. Nincs olyan könyv, cikk vagy online tanácsadói fórum, amely felülmúlja azt az értéket, amelyet egy minősített pénzügyi tervező vagy adótanácsadó által elvégzett személyre szabott elemzés nyújthat.
7. Terv egy személyes adóelőleg alapján
Elképesztően elég sokan, akik úgy gondolták, hogy az adókulcs alacsonyabb lesz a nyugdíjba vonuláskor, kiderül, hogy ez nem igaz. Ez a leggyakrabban azoknak szól, akik hűségesen járultak hozzá az adózás elhalasztott nyugdíjazási tervéhez, és az IRA-k és a 401 (k) s sok pénzt kapnak.
A hosszú távú adójellemzők igazolhatnák jövőbeni adózási pályáikat, és segítettek nekik olyan korábbi döntések meghozatalában, amelyek javíthatnák egyensúlyukat az adózás előtti és adózás utáni megtakarítások között. A legtöbb esetben nem szeretné elérni a nyugdíjazást az összes eszközével az adómegállapított nyugdíjazási tervekben . Ez azt jelenti, hogy minden dollár, amelyet vissza kell vonnia, megadóztatható, így előfordulhat, hogy minden egyes dollárért el kell költenie 1,40 USD-t vagy annál többet. Azok, akik a nyugdíjba vonulással a legnagyobb pénzügyi stabilitást élvezik, általában különböző megtakarítások egyensúlyát biztosítják különböző számlákon.