A rossz mozdulatok több ezerbe kerülhetnek
1. Ismerje meg a bérletedet és az állapotát
Ha 401 (k) vagy hasonló munkáltatói nyugdíjazási programban vesz részt, akkor jogosult lehet munkáltatói mérkőzésre vagy a munkáltatói hozzájárulás más formájára a nyugdíjas számlájára. Ezeket a munkáltatói járulékokat általában "szabad" pénznek nevezik, és jelentős hatással lehetnek nyugdíja számlájára. Bár a pénzt, amelyet a fizetéskivonáson keresztül nyújtott be, mindig 100% -ban juttatja el , ami azt jelenti, hogy mindig törvényesen a tiéd (függetlenül attól, hogy Ön a cégnél dolgozik-e vagy sem), vállalati mérkőzése általában megszervezési ütemtervet tartalmaz, amely meghatározza, hogy a munkáltatója mennyi a hozzájárulások jogilag a tiédek és mikor. Ezek a megszolgálási időszakok jellemzően több évre szólnak. Ha munkáltatói egyezéssel rendelkezik, ellenőrizze nyugdíjazási tervének dokumentumait, vagy kérje meg a humán erőforrás osztályát, amikor 100% -ban részesedik.
Néha néhány hónap vagy év várakozás esetén nagy különbség lehet abban, hogy mekkora "szabad" pénzt kapsz magaddal, amikor elhagyod. Másrészről, ha a munkáltatóját teljes egészében el kell engedni, akkor a munkáltatói hozzájárulás egy részét, és ha nem mindegyiket, a pénzből származó jövedelmet elveszíti.
Nézzünk egy példát.
Tegyük fel, hogy a munkáltatói tervének értelmében évente 20% -ot kapsz öt éven át. A munkáltatójával egy hónapig négy évig féltél, így 60% -ot kaptál. Tegyük fel, hogy évente 40 000 dollárt nyertél, és a fizetésed 15% -át, vagy évi 6000 dollárt fizetett a 401 (k) tervednek. Tegyük fel azt is, hogy munkáltatónk 100% -ban járul hozzá a hozzájárulásához, vagy egy másik évi 6 000 dollárt. Ha elutazol, az utóbbi néhány évben megkapod a munkáltatói mérkőzésed 60% -át, vagy 14 400 dollárt (6 000 $ / év x 4 yrs = 24 000 x 60%). Ha még egy hónapot töltöttél, további 20% -ot kapsz, és további 4.800 munkáltatói díjat kapsz. Ha további 13 hónapot töltöttél, akkor további 9 600 dollárt kap a munkáltatói mérkőzésen a négy évig, ahol már ott volt, valamint a 6.000 dolláros mérkőzést az ötödik évben, összesen 15.600 dolláros munkáltatói mérkőzésen - és ez nem nem veszi figyelembe az adott pénzből származó bevételeket a befektetés idején. Még ha a munkáltatói mérkőzése is kevesebb, mint 100%, akkor még mindig láthatja, hogyan lehet elhagyni a nagy pénzdarabot a nem megfelelő időzítéssel.
2. Ismerje meg a nyugdíjas fiók beállításait
Miután meghozta a döntést a munkahelyek megváltoztatásáról és a munkáltatók váltásáról, a legfontosabb pénzügyi kérdések, amelyekkel szembe kell néznie, hogy mi a teendő a 401 (k) vagy más munkáltató nyugdíjpénztárával .
Túl sok ember véget vet a nyugdíjazási megtakarítások kifizetésekor, amikor munkahelyet váltanak, és a pénzt valami mást használják. Nem csak ez az egyik legfontosabb 6 nyugdíj-tervezési hiba, hogy elkerüljük, de teljesen elkerülhető. A 401 (k) esetében a legtöbb embernek lényegében négy lehetősége van, amikor elhagyja a munkáltatóját, amelyek:
- Készpénz
- Hagyja a pénzt a tervben
- Átkerül az új munkáltató minősített tervébe
- Váltás az IRA-ra vagy másra
Vessünk egy pillantást arra, hogy ezek az opciók mit jelentenek az Ön számára.
Készpénz a 401 (k)
Annak érdekében, hogy megértsük ennek a közös hibának a következményeit, használjuk a számokat illusztrálásra. Tegyük fel, hogy 50 000 dollárja van a 401 (k) tervében. Ahelyett, hogy közvetlen átállást terveznénk egy másik tervre, akkor a pénz közvetlenül az Ön számára fizetett. A tervadminisztrátor automatikusan 20% -ot vesz ki az adókért, ahogy azt a törvény előírja, ezért 40 000 dollárért ellenőrizni fogja.
Amikor az adózási idő megkerül, meglepődhet, ha megtudja, hogy ha az 59. életév betöltése után befizetett, 10% -os bírságot kell fizetnie az eredeti (adózás előtti) összeget illetően, vagy ebben a példában , másik 5000 dollár. Most a pénzed 50 000 dollárról 35 000 dollárra csökkent.
A sérülés itt nem áll meg. Lehet, hogy egy magasabb adóbevallásban részesül, mint a 20% -a, amelyet a tervadminisztrátor visszatartott a pénzeszközeitől. Ha ez a helyzet, meg kell találnod a különbséget, hogy jöjjön adóidő. Ha például a 31% -os adóbevallásban vagy, akkor meg kell szednie a különbséget 20% és 31% között, ami további 11%, vagyis 5500 dollár. Ha még nem tervezed ezt a további adócsalást, és sokan nem, akkor esetleg kölcsön kell adnia a további adókat . Ezen azonnali pénzprobléma mellett az eredeti 50 000 dolláros nyugdíjazási megtakarítások most 29,500 dollárra csökkentek. Most számítsd ki az állami és helyi adókat az 50 000 dollárról, és vonja le azt a 29 500 dollárból, és még 5 000 dollárral csökkentheti, attól függően, hogy hol élsz. Jaj! Valójában csak az eredeti befektetésed felével mentél el, és súlyosan megváltoztatta a nyugdíját.
Hagyja a pénzt a korábbi munkáltatói tervében
Tehát tudod, hogy nem akarsz készpénzt készíteni a tervből, amikor elhagyod, de meg kell tennie valamit? A válasz nem feltétlenül. Ha legalább $ 5,000-é van a 401 (k) tervedben, a legtöbb munkáltató megadja a lehetőséget, hogy elhagyja pénzét a régi tervében. Mindaddig, amíg elégedett a beruházások teljesítményével és a terv igazgatásával, ez jó lehet, különösen, ha az új munkáltató nem kínál 401 (k) tervet. De még mindig érdemes figyelembe vennie a későbbi opciót (mi megmondjuk miért).
Átváltás az új munkáltatóra 401 (k)
Az új munkáltatóval ellenőrizze, hogy 401 (k) vagy más minősített tervet kínál-e, és ha részt vehet. A legtöbb munkáltatói nyugdíjazási terv elfogadja a többi képzett munkaadói tervet. Valójában a kiegészítő források elfogadása az előnye, hiszen azonnal több pénzt kap, amiből adminisztrációs díjakat számolnak fel. Ha ezt az utat választja, és van egy várakozási idő az új munkáltatói tervben való részvételre, fontolja meg, hogy a régi munkáltatói tervében maradjon pénzeszközeid, amíg az új terv szerint nem jogosult. A legfontosabb megfontolás egy átverés során annak biztosítása, hogy az ügylet valóban átverés (vagy megbízott-megbízott átruházás). Ehhez győződjön meg róla, hogy minden átfutási ellenőrzés közvetlenül az új tervfelügyelőhöz van írva, nem az Ön számára. Ha az ellenőrzés közvetlenül az Önhöz van írva, a rendszergazda levonja az adók 20% -át, és a 20% -os különbséggel kell teljesítenie, hogy teljes körű átfutást hajtson végre és elkerülje az adókat. Míg ebben a forgatókönyvben 20% -át visszaadja, amikor az év végén adóbevallást nyújt be, amíg az alapok több mint 100% -át 60 nap alatt átengedte, de miért kényszerülnek arra, hogy egy nagy összeg és hagyja, hogy Sam bácsi a pénzét kamatmentes időközben használja?
Bár a nyugdíjazási vagyonát az új munkáltatói tervéhez képest tökéletesen elfogadható lépés, nem feltétlenül a legjobb választás az Ön számára. Vessünk egy pillantást a 401 (k) alapok utolsó lehetőségére, hogy megtudjuk, miért.
Váltás az IRA-ra
Ha nem tudja, vagy nem akarja elhagyni a pénzt a régi munkáltatója 401 (k) tervében, és az új munkáltatója nem nyújt be tervet, akkor szinte minden bankhoz vagy pénzintézethez megy, és megnyithatja a rollover egyedi nyugdíjazást számlájára (IRA) , amelyre a pénzeszközök átkerülnek. Sok munkavállaló figyelmen kívül hagyja ezt a lehetőséget, mert ugyanolyan boldogan folytatja a nyugdíjazási eszközöket a munkáltatói terv valamilyen formájával, de itt egy kényszerítő ok, amiért nem akarja. A legtöbb munkáltató nyugdíjazási tervének korlátozott befektetési lehetőségei vannak a költségek csökkentése érdekében, de magas adminisztrációs díjakkal is rendelkeznek, amelyek csökkentik a fiók értékét. A rollover IRA kiválasztásával nemcsak a befektetési lehetőségeit nyitja meg az egyes készletekből és kötvényekből a befektetési alapokhoz és az alapítványokhoz, de elkerülheti a költséges díjakat. Most ez egy nyugdíj-megtakarítás win-win!
Alsó vonal
A munkáltatónak egy új lehetőséghez való eljuttatása több pénzügyi következménnyel járhat, mint a korábban megfontolt, de az itt tárgyalt összes következtetést figyelembe véve bölcsen értékelheti a munkahelyváltásnak a nyugdíjas megtakarításaira gyakorolt hatását, és a legmegfelelőbb döntést hozhatja.