A legegyszerűbb válasz az, hogy a hitelkártya-adósság a hitelfelvevő felelőssége - nem mindenki más - különösen akkor, ha külön-külön veszik kölcsön. De a valós élethelyzetek bonyolultabbak.
Ráadásul a hitelezők zavarodást és pánikot okozhatnak, amikor azt mondják a barátoknak és a családnak, hogy használják fel a saját pénzüket, hogy fizetik ki valaki más tartozásait.
Az Ön ingatlanja adósságot fizet
A birtokod mindaz, amit saját maga is meghal, amikor meghalsz, például pénzt bankszámlákon, ingatlanokban és egyéb eszközökben. A halála után a birtokod rendezésre kerül, vagyis bárki, akinek tartozol, joga van fizetni a birtokodból, és a fennmaradó eszközök átkerülnek az örököseidre.
A hitelezőknek korlátozott idő áll rendelkezésre az adósságok behajtására. Az Ön személyes képviselőjének (vagy végrehajtójának) értesítenie kell a hitelezőit az átadásról. Ez történhet egy közzétett bejelentés és közvetlenül a hitelezők felé küldött kommunikáció révén. Ezután az adósságokat mindaddig rendezik, amíg az összes adósság el nem telik, vagy a birtokod elfogy pénz.
Nincs elég eszköz? Ha a birtokodnak nincs elég eszköze az összes adósságának fedezésére, akkor a hitelezőknek nincs szerencséjük. Például, ha 10 000 dollár adósság és az egyetlen eszköz 2 000 dollár a bankban, a hitelezők leírják a be nem fizetett egyenleget, és veszítenek.
Ingatlan értékesíthető: Az ingatlan olyan dolgokat foglal magában, mint az otthon, járművek, ékszerek stb. Minden olyan vagyontárgy, amely a birtokodba megy, kielégíti a hitelezőket. Mielőtt elosztja az örököket az örökösöknek (akár a végrendelet, akár az azt követő állami törvények szerint), személyes képviselőjének biztosítania kell, hogy minden hitelező követelését kezelje.
Ha nincs elegendő készpénz a számlák kifizetésére, az ingatlannak esetleg valamit kell eladnia készpénz előállításához.
A ház fair játék? Lehetséges, hogy a birtoknak eladnia kell az otthoni hitelkártya számlákat és egyéb tartozásokat. Az állami jog azonban meghatározza, hogy milyen cselekedetek állnak a hitelezők rendelkezésére. A helyi bíróságok sok esetben döntik el, hogy az ingatlannak lakást kell-e adnia, vagy ha a lakást be lehet helyezni.
Fizetnek az örökösök? Az ingatlan adósságot fizet, mielőtt a vagyont örökösöknek adják át. Ez zavaró lehet, ha valaki elvárja, hogy örököljön egy adott eszközt - az eszköz még nem cserélt kezeket, és soha nem érheti el a megcélzott címzettet, ha eladni akarja. Sajnos az örökösök számára úgy érzi, hogy fizetik ki az adósságot, de technikailag a birtok fizet.
Nem-Probate Property
Kizárólag az ingatlanban lévő ingatlan áll rendelkezésre az adósság kifizetésére. Az eszközök gyakran és gyakran megyek át az örökösöknek, anélkül , hogy meggyőződnének, vagy a birtok részévé válnának .
Nem állnak a hitelezők rendelkezésére: ha az eszközök átugorják az ügyintézést, akkor nem kötelesek tartozásokat fizetni. A hitelezők általában nem járhatnak olyan eszközök után, amelyek közvetlenül az örökösökhöz mennek, bár vannak kivételek.
Kijelölt kedvezményezett: Bizonyos típusú eszközöknek van egy kijelölt kedvezményezettje vagy konkrét utasítások arról, hogyan kezeljék az eszközöket a számlatulajdonos halála után.
A kedvezményezett egy olyan személy vagy jogalany, akit a tulajdonos választott halálos eszközök fogadására. Például a nyugdíjas számlák (mint például az IRA vagy a 401 k) és az életbiztosítási kötvények lehetőséget kínálnak a kedvezményezettek igénybevételére. Megfelelő kedvezményezett megnevezéssel az eszközök közvetlenül a kedvezményezettig áthaladhatnak anélkül, hogy véglegesítenék a vizsgálatot. A kedvezményezett kijelölése minden akarattartományt felülbírál (az akarat nem számít, mert csak a vagyon részét képező eszközökre vonatkozik, és a kedvezményezett megnevezései lehetővé teszik, hogy teljes egészében megkerüljék az ingatlant).
Közös bérleti díj: Az egyik leggyakoribb módja annak, hogy az eszközök elkerüljék a gyanúmódot, közös bérleti jog a túlélő jogokkal . Például egy párnak lehetnek közös számlája közös bérlőként. Amikor egyikük meghal, a túlélő tulajdonos azonnal az új 100 százalékos tulajdonosává válik.
Vannak előnyei és hátrányai ehhez a megközelítéshez, ezért értékelje az összes lehetőséget egy ügyvédnél - ne csak azért, hogy elkerülje az adósságok kifizetését.
Egyéb lehetőségek: Számos más lehetőség is van arra, hogy az eszközöket meggyőződjünk (beleértve a bizalmat és egyéb megállapodásokat is). Beszéljen egy helyi ingatlanügynökökkel, hogy megtudja az Ön lehetőségeit.
Házasság és közösségi tulajdon
Bizonyos esetekben a túlélő házastársnak ki kell fizetnie az elhunyt házastárs tartozásait - még akkor is, ha a túlélő házastárs soha nem írt alá kölcsönszerződést, és nem is tudta, hogy az adósság létezik. A közösségi tulajdonban lévő államokban a házastársi pénzügyek egyesülnek, és ez néha problémás lehet. A közösségi tulajdonállamok Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, Új-Mexikó, Texas, Washington és Wisconsin. Az alaszkai lakosok választhatják a közösségi tulajdon kezelését is.
Ellenőrizze a helyi ügyvédet, ha az elhunyt házastárs számlájának kifizetésével szembesül. Még a közösségi tulajdonban lévő államokban is lehetőség van bizonyos adósságok eltörlésére.
Megosztott fiókok
Bizonyos esetekben rokonok és barátaik kötelesek fizetni adósságait a hitelfelvevő számára, aki meghalt. Ez gyakran akkor fordul elő, ha többszörös hitelfelvevők vannak a számlán.
A közös számlák egynél több hitelfelvevő által nyitott számlák. Ez a leggyakoribb a házaspárok esetében, de bármely partnerségben (beleértve az üzleti kapcsolatokban is) történhet. A legtöbb esetben minden egyes hitelfelvevő 100% -ban felelős a hitelkártya adósságáért. Nem számít, hogy soha nem használta-e a kártyát, vagy ha a költségeket 50/50.
A Cosigning nagylelkű cselekedet, mert kockázatos . A megbízó hitelhez folyamodik valakivel, és a megbízó jó hitelminősítése és erős jövedelme segít a hitelfelvevő jóváhagyásának. Azonban a megbízók valójában nem kapnak hitelt - minden, ami garantálja, hogy a kölcsön visszafizetésre kerül. Ha a jelölt és a hitelfelvevő meghal, akkor általában köteles visszafizetni az adósságot. Lehet, hogy van néhány kivétel (például egy diákhitel-kölcsönvevő halála kiváltást vagy más szövődéseket okozhat), de a megbízóknak mindig hajlandónak és képesnek kell lenniük a kölcsön visszafizetésére.
Engedélyezett felhasználók? A további kártyatulajdonosok általában nem kötelesek fizetni a hitelkártya-tartozásból, amikor az elsődleges hitelfelvevő meghal. Ezek a személyek egyszerűen csak a kártyát használhatják, de a hitelkártya kibocsátójával nem kötöttek hivatalos megállapodást. Ennek eredményeként a hitelkártya kibocsátója jellemzően nem tud törvényes lépéseket tenni egy meghatalmazott felhasználó ellen, vagy kárt okoz a felhasználó hiteléből. Ez azt jelenti, hogy ha Ön egy felhatalmazott felhasználó, és azt szeretné átvenni a kártyát (vagy kártyaszámot), miután az elsődleges hitelfelvevő meghal, akkor gyakran megteszi. A kártya kibocsátójánál be kell jelentkeznie, és jóvá kell hagynia a saját hitelminősítései és jövedelme alapján.
A hitelezők csalása kivétel a fentiektől. Például, ha nyilvánvaló, hogy a halál közel van, és az elhunytnak nincsenek eszközei a számlák visszafizetésére, akkor lehet csábító, hogy engedélyezett felhasználóként bevásárolni (vagy készpénzfelvételt készíteni). Ha a bíróságok úgy döntenek, hogy ez etikátlan, akkor az engedélyezett felhasználónak meg kell fizetnie az adósságot.
Amikor az adóssággyűjtők hívnak
A halál utáni adósságkezelés zavaró lehet. Az érzelmi stressz és a végtelen feladatok mellett, amelyekre figyelmet kell szedni, van egy zavaros halmaza az adóssággyűjtési szabályoknak, amelyekkel küzdenek.
A gyűjtők gyakran hívják az elhunyt hitelfelvevő családját és barátait, de a szabályok országonként eltérőek. A hitelezőknek nem szabad félrevezetniük azokat, akik nem kötelesek visszafizetni az adósságot. A törvény csak ilyen típusú kapcsolattartást tesz lehetõvé, hogy a hitelezõk kapcsolatba léphessenek az elhunyt birtokát kezelõ személyével (a személyes képviselõvel vagy végrehajtóval).
Ne keverje össze a gyűjtemény erőfeszítéseit. Kérje, hogy minden kommunikáció írásban jöjjön létre, és kerülje az adóssággyűjtők személyes adatait (különösen a társadalombiztosítási számát). Ha a gyűjtők jönnek a házába, kérheti őket, hogy hagyják abba .
A gyűjtők néha megtévesztik a szeretteiket, és úgy gondolják, hogy vissza kell fizetniük az adósságot. A legtöbb adóssággyűjtő becsületes, de vannak bizonyos rossz almák odakint. Ha Ön nem felelős az adósságért, a hitelezők és az adóssággyőjtõk felé forduljon a birtok kezelõjének. A tartós kollektorokkal, írásban kérem, hogy ne lépjen kapcsolatba veled.
Ha az eszközök átadnak neked , ezek az eszközök valószínűleg nem tisztességes játék a gyűjtők számára. Feltéve, hogy a személyes képviselet és a pénzintézetek rendesen kezelik a dolgokat, az örökölt vagyont el kell kerülnie a hitelezők túloldalán. Azonnal ellenőrizze az ügyvédet, ha kétségei vannak.
Súgó segítséget kaphat, ha valaki arra kéri, hogy fizesse ki a hitelkártya adósságát valakinek, aki meghalt. A gyűjtők gyakran össze vannak zavarodva és egyszerűen csak összegyűlnek. Néha még a tisztességtelen is. Ne vállalja, hogy csak azért felelős, mert valaki azt mondja, hogy te vagy.
Tippek a hitelfelvevők számára
Ha hitelkártya-tartozása van, akkor bölcs dolog előre tervezni - könnyebbé teheti a dolgokat a halál pillanatában mindenkinek.
Az ingatlan tervezés a halálozás tervezésének folyamata, és jó ötlet mindenki számára (gazdag vagy szegény). Ez alatt a folyamatban olyan fontos témákat fedez fel, mint az akaratod, az orvosi irányelvek, a végső kívánságok és egyebek. Bonyolultabb is lehet, és az eltávozás után kezelheti az eszközöket.
Az életbiztosítás segíthet kifizetni az adósságot, ha meghalsz. Különösen, ha valaki más felelős a tartozásért, az életbiztosítás védi a szeretteiteket. Bármely célra felhasználható, ideértve a hitelkártya-tartozás vagy az otthoni hitelek kifizetését ( ideértve a lakáscélú hiteleket is ).
Egyszerűsítse pénzügyeit, mielőtt meghalna - a dolgok sokkal könnyebbé válnak a végrehajtó számára. Ha sok nyitott számlád van nyitva, fontold meg őket (de ne felejtsd el a hiteledre vonatkozó következményeket ). A szétszórt hitelek potenciálisan egy helyre konszolidálhatók , és pénzt takaríthatnak meg kamatokra.
Vegye figyelembe a kedvezményezetteket és a közös számlákat. Amikor az eszközök átkerülnek a kijelölt kedvezményezetthez, kiiktathatják a gyanús eseteket, és nem állnak a hitelezők rendelkezésére. Ugyanez vonatkozik a túlélő hozzátartozói jogokkal rendelkező közös számlára is. Azonban ha nincs élõ kedvezményezettje, akkor az eszközök elszállhatnak a birtokodba (ellenõrizze nyugdíjazási számláján a letétkezelõt és az életbiztosítót, hogy megtudja, mi a szabálya - a vállalattól a társaságig változik). Ha az eszközök a birtokodban vannak, előfordulhat, hogy az adósság megfizetése felé kell menned. Rendszeresen ellenőrizze a kedvezményezett megnevezéseit, hogy legyen értelme.
Tippek a végrehajtóknak
Ha a birtok végrehajtója (vagy a személyi képviselő vagy ügyintéző, a helyzettől függően), fontos, hogy az elhunyt hitelfelvevő adósságait helyesen kezelje.
További halotti bizonyítványok. Számos szervezetnek értesítenie kell magát. A halotti bizonyítvány "másolatára" vonatkozó követelmények eltérőek lesznek, de a legjobb, ha hivatalos dokumentuma van a helyi Vital Statistics Department-tól - többet kapsz annál, amire szüksége van.
Értesítse a hitelezőket arról, hogy a hitelfelvevő elhunyt. Ellenőrizze a helyi ügyvédet, hogy gondoskodjon róla, hogy elegendő értesítést adott (esetleg nem minden hitelező tudatában van, ezért szükség van arra, hogy az információkat ismeretlen hitelezőkhöz kapja). A hitelezők értesítése szintén megakadályozza, hogy valaki az adósságot az elhunyt személy nevében felhúzza.
Értesítse a társadalombiztosítási hatóságot is a halálról. Ez segít megelőzni a személyazonosság-lopást és más szövődményeket, és hasznos lehet a hitelezők számára.
Kap egy hitel jelentést az elhunyt személy. Ezt használja azon hitelezők azonosítására, akiket esetleg értesíteni kell a hitelfelvevő haláláról. Még akkor is, ha a hitelfelvevő zéró egyenlege van, értesítse az összes potenciális hitelezőt - nem akarja, hogy a tolvajok rendelkezésére álljon egy hitelkártya (vagy hitelkártya-szám).
Ha kétségei vannak, ügyeljen az ügyvédre . Az Ön által fizetett ár segítségével elkerülheti a drága és időigényes hibákat.
Kap egy nagy képet az elhunyt összes adósságáról. Ha a birtok nem rendelkezik elegendő pénzzel ahhoz, hogy minden hitelezőt követelhessen követeléssel, az adósságok használatát elsőbbséget kell biztosítani az állami jog alkalmazásával. Várjon, amíg megtudja, mi történik a kifizetések megkezdése előtt. A hitelkártya-tartozás általában viszonylag alacsony a listán (míg az adók, a végső kiadások és a gyermekek támogatása nagyobb prioritást élvez).
Ne ossza el az eszközöket örökösöknek, amíg 100% -ig nem bizonyosodik meg arról, hogy az érvényes hitelezői követelések kifizetésre kerültek. Senki sem akarja, hogy az örökösök várjanak, de elengedhetetlen, hogy minden részlet helyes legyen. Végrehajtóként Ön nem felelős azért, hogy az elhunyt adósságát a saját forrásaitól fizesse ki, de személyesen felelősségre vonható, ha hibát követ el, és nem követel érvényes követelést.
Különböző típusú adósságok
Az adósság típusának van ügye. Ismét a prioritás, amelyre adósságokat fizetnek (és hogyan), és a hitelkártya-tartozás viszonylag alacsony a listán.
Személyes kölcsönök: A hitelkártya-adósság a személyi kölcsön formája , és a legtöbb egyéb személyi kölcsön is hasonlóan kezelhető. Nem szükséges fedezet a hitel biztosításához , ezért a hitelezőknek reményük van, hogy a vagyonnak elegendő eszköze lesz az adósság visszafizetésére.
Diákhitelek: A legtöbb esetben a hallgatói adósság szintén nem biztosított. Azonban ezeket a kölcsönöket néha elengedik (vagy megbocsátják) a hitelfelvevő halálakor. Különösen a szövetségi hallgatói hitelek, amelyek inkább fogyasztóbarátak, mint a magán hitelek, van egy jó esélye, hogy az adósságot lehet törölni. A magánhitelezők beállíthatják saját politikájukat .
Lakáshitelek: Amikor kölcsönzött pénzt vásárolsz otthonról, akkor a hitel általában az ingatlantól függ. Ezt az adósságot ki kell fizetni, vagy a hitelező a kizárás útján veheti át az ingatlant , értékesítheti, és eladhatja azt. A második jelzálog és a lakáscélú hitelek hasonló helyzetben hagyják Önt. A szövetségi törvény megkönnyíti egyes családtagok és örökösök számára, hogy átvegyék az otthoni hiteleket, és tartsák meg a családi házat, ezért ne várják, hogy a hitelező azonnal kizárja.
Auto hitelek: Az auto-kölcsönök olyan hitelek is, amelyekben a gépjármű fedezet. Ha a kifizetések leállnak, a hitelező visszaszállíthatja az autót . Azonban a legtöbb hitelező egyszerűen csak fizetni szeretne, és nem fogja visszafizetni, ha valaki átveszi a kifizetéseket.
Amikor a Doubt
Segítséget kérhet, ha nem biztos benne, hogyan kell kezelni a helyzetet - nincs semmi baj ezzel. Az elhunyt az ítéleted alapján választotta ki Önöket, és eldöntheti, hogy szakmai segítségre van szükség (és az örökösöknek csak ezzel foglalkozniuk kell). A halál utáni letelepedés összetett folyamat. A szeretettől elvesztett érzelmi fizetség csak megnehezíti. A helyi ügyvédek és a könyvelők szakmai segítsége vezethet Önnek a folyamat során, és győződjön meg róla, hogy a dolgok nem romlanak.