Hogyan találhat meg egy nagy független pénzügyi tanácsadót, amely az Ön számára fog működni
A pénzügyi szolgáltatási ágazat minden kompenzációs modellje tartalmaz valamilyen elhanyagolt hibát. Nézzük meg, hogyan fizeti független pénzügyi tanácsadót , akár díjköteles, akár díj alapú, és nézze meg, hogy ez befolyásolhatja-e az általuk adott tanácsokat.
Az elfogulatlan tanácsok illúziója díjköteles tanácsadóval
Először is, mit jelent a díj csak ? Ez azt jelenti, hogy önálló pénzügyi tanácsadója csak akkor kap kompenzációt közvetlenül tőled a nyújtott szolgáltatásokért. Ők képviselik. A díjat egy projekt átalánydíjként számolhatja fel, például egy pénzügyi terv elkészítésével , egy óradíjjal, az Ön nevében kezelt vagyontárgyak százalékában, vagy éves vagy negyedéves megőrzési díjként.
A legelterjedtebb díjszabási modell egy olyan tanácsadóé, aki az általuk kezelt vagyon egy százalékát terheli. Nézzünk két példát, ahol ez potenciális érdekellentétet okozhat.
1. Ha fizeti ki a jelzálogát?
Ha pénzt vennél fel egy olyan számláról, amelyet a tanácsadó kezel, hogy kifizesse a jelzálogát, kevesebbet fog tenni.
Ennek ellenére egy jó független pénzügyi tanácsadó elvégzi az alapos elemzést, és ha a legjobban érdekli a jövedelme, eszközei, adókulcsa és céljai alapján, akkor javasolni fogja, hogy felszámolja a befektetéseit, hogy fizesse ki a jelzálogát , függetlenül attól, hogy hogyan kompenzálják őket.
Az erős piaci hozamok csúcspontján sok tanácsadó javasolta ügyfeleinek, hogy ne csak ne fizessék meg jelzálogukat, hanem egy újabb lakáshitel-kölcsönet vegyenek fel kifejezetten a bevételhez.
Ez félelmetes. Minden tanácsadó, akivel a stratégiát ajánlják, személyes gazdasági haszonnal jár, amikor az ügyfél befektetett pénzeszközeit. A tanácsadók többsége azonban nem önálló, díjmentes tanácsadóként dolgozott; nagyobb valószínűséggel voltak azok, akik jutalékot kaptak az általuk ajánlott terméktől.
Miért nem valószínű, hogy egy díjköteles tanácsadó ezt a stratégiát ajánlja, annak ellenére, hogy több pénzt hozna nekik? Mert a tét magasabb, ha olyan dolgot ajánl, ami nem jó neked. Jogilag felelősséggel tartoznak az általuk adott tanácsért, és a tanácsot a legjobb érdekeiknek kell tekinteni. Ugyanazok a szabályok, sajnos, még nem vonatkoznak a megbízott tanácsadóra.
2. Vásároljon járadékot?
Az öregségi nyugdíjak bizonyos egyedi garanciákat kínálnak, amikor nyugdíjba vonulást hajtanak végre. Azoknak, akiknek a társadalombiztosításon kívüli garantált jövedelemforrásokkal nem rendelkeznek, a beruházások egy részének járadékra történő elosztása értelmes lehet.
Sajnos a legtöbb járadék még mindig megbízás tárgyát képezi, így csak díjköteles tanácsadónak kellett további kutatásokat végezni a nem terhelt termékek keresésére (a terhelés azt jelenti, hogy nem fizetnek jutalékot, így a terméken belüli díjak alacsonyabbak) garantált szolgáltatásokat nyújt ügyfeleim számára.
A csak díjköteles tanácsadók, mint csoportok, ismertek voltak a járadékok ellen, egyes esetekben jó okokból, de más esetekben véleményem szerint az elfogultság azért jön, mert ha az ügyfél pénzét egy kezelt számláról húzza ki, amelyen a a tanácsadó díjat számít fel, és járadékként számol be, a tanácsadó kevesebb pénzt fog fizetni. Ezt a torzítást meg kell oldani. Az elmúlt néhány évben számos új, nem terhelhető járadéktermék vált elérhetővé, és az új kutatások a jövedelemelosztási portfólió részeként megfelelő összegben érvényesítik a járadékok felhasználását.
Összességében úgy vélem, hogy a független, csak díjköteles tanácsadóknak át kell gondolniuk az átképzést, és objektív módon meg kell vizsgálniuk, hogy a megfelelő életjáradék-termékek hogyan növelhetik értéküket az ügyfél életének nyugdíjazási szakaszában .
Egy független pénzügyi tanácsadó, aki díjazáson alapul, azaz díjat számít fel és jutalékot gyűjt, további járadéktermékeket kapna hozzájuk, és jutalékot kap, ha ezeket a termékeket megvásárolja.
Még egyszer, függetlenül attól, hogy miképpen kompenzálják őket, egy jó független pénzügyi tanácsadó bemutatja azokat a megoldásokat, amelyek megfelelnek a céljainak és célkitűzéseinek. Ahhoz, hogy jó fogyasztó legyen, tudnia kell, hogyan kompenzálják őket, és hogyan befolyásolhatják az ajánlásaikat.
Meg kell kérdeznie a kemény kérdéseket is, és egyszerű válaszokat kell keresnie. Ha valaki előrelátó, egyértelmű módon felmutatja a lehetséges összeférhetetlenséget, ez jó jel.
Mi a konfliktus a kompenzáció óránkénti modelljével?
A pénzügyi tanácsadó óránkénti fizetése jól működhet - ha ténylegesen követni fogja az általuk nyújtott tanácsot. Az óránkénti tanácsadók, akikkel beszéltem, kifejezett frusztrációt keltettek, hogy ügyfeleiknek felsorolják az elvégzendő akciókat, és amikor ismét találkoznak velük, az ügyfél nem követte az ajánlások egyikét sem.
A múltban felajánlottam óránkénti szolgáltatásokat, és magam is megtapasztaltam. Figyeltem, hogy az emberek drága hibákat követnek el a pénzük miatt , amely megakadályozható lenne, ha átfogóbb kapcsolatot alakítanának ki egy képzett, független pénzügyi tanácsadóval, de csak egyszer kerestek tanácsot, és sokan nem fogadták el.
Mindazonáltal úgy gondolom, hogy a tanácsadó óránkénti fizetése bizonyos körülmények között értelme van. Az óránkénti pénzügyi tervezési szolgáltatások nagyszerűek lehetnek, ha segítségre van szüksége egy konkrét kérdéssel vagy elemzéssel, vagy még jobb, ha átfogóbb kapcsolatot határoz meg és hajlandó fizetni a tanácsadók számára szükséges holisztikus tanácsadáshoz szükséges órákért.
Mi a helyzet a konfliktusokkal a Bizottság modelljével?
A tanácsadói jutalékok megfizetése, vagy egy bróker-kereskedő vagy wirehouse segítségével továbbra is úgy tűnik számomra, hogy a modell a leginkább összeférhetetlenséget hordozza magában. Pénzügyi tanácsadóként dolgoztam az ország egyik legnagyobb brókercégének, és tapasztalatom alapján kevés volt abban a kultúrában, amely arra ösztönözte Önt, hogy végezzen független elemzést és a megfelelő dolgot az ügyfél számára. Ez az értékesítésről szólt.
Amikor konferenciákba utazom, a tanácsadók / brókerek néhány olyan szakembere, akik még önálló díjalapú tanácsadóként is dolgoznak, megdöbbennek. Mint én, értékpapír-engedélyt kaptak, és elküldték őket eladni. Ellentétben velem, némelyikük soha nem sokat segített ezen a ponton.
Ezt mondják, azt hiszem, vannak NAGY tanácsadók minden kompenzációs modell alatt, és találkoztam sokan. Megtalálni őket a kihívás.
Találjon egy nagy független pénzügyi tanácsadót
Egy független pénzügyi tanácsadóval kezdve, aki RIA-ként vagy regisztrált befektetési tanácsadóként működik, segíthet megszüntetni egyes esetleges összeférhetetlenségeket, de természetesen nem mindegyikük. A valódi cél az, hogy olyan kompetens, tapasztalt, jól tájékozott tanácsadót keressen , aki érdekel Önt , és aki nem fogja feleslegesen veszélybe sodorni.
Hogyan találhat ilyen tanácsadót? Íme néhány dolog, amit keresek:
- Tervezik vagy csak termékeket árulnak?
- Alkalmazzák az adótervezést tanácsadásukra?
- Van-e átgondolt megközelítésük a befektetésre, vagy csak az ügyfeleiknek a cégük által nyújtott automatizált programokra?
- Megértik a társadalombiztosítási stratégiák igényeit?
- Megértik-e, hogy az életük nyugdíjazási szakaszában való befektetés teljesen más labdajáték, mint a felhalmozásra való befektetés?
Mit kell tennie, hogy időt szánjon pénzügyi tanácsadó felvételére. Ha kiváló és jól tájékozott független tanácsadóval dolgozik, nem számít, mennyit fizet. Ha egy etikátlan vagy tapasztalatlan tanácsadóval dolgozik, nem számít, mennyit fizetsz nekik. Szüksége van pénzügyi tanácsadóra?
Azt is javasolnám, hogy olvassa el a Who's Watching Your Money: A 17 Paladin alapelvek kiválasztása pénzügyi tanácsadó Jack Waymire.