Ismerje meg, hogyan veheti ki a legtöbbet a TSP-fiókjából
Ráadásul a munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervek egyre inkább el vannak távolítva a meghatározott juttatási tervektől, vagy amit a legtöbb ember nyugdíjként említ, valamint a meghatározott hozzájárulási tervek felé, mint például a 401 (k) .
Még a szövetségi kormány is követi a vállalati világi tendenciát, hogy elmozduljon a hagyományos nyugdíjaktól, hogy a nyugdíjazás felelősségét jobban megóvja a munkavállalók vállára.
Emiatt fontosabb, mint valaha a szövetségi alkalmazottak számára, hogy megértsék, hogyan lehet a legtöbbet kihozni a TSP-ből és a pénzeszközökből.
Takarékossági megtakarítási terv alapjai
Ha ismeri a 401 (k) terveket, ismeri a TSP alapjait: Ez egy adókedvezményes nyugdíj-megtakarítási eszköz, amelyet egy munkáltató, ebben az esetben a szövetségi kormány nyújt. Ezért a szövetségi alkalmazottak, az FBI-ügynökök, a kongresszus tagjai, a hadsereg, a haditengerészet, a légierő, a tengerészgyalogság és a parti őrség szolgálati tagjai kihasználhatják a TSP előnyeit.
A hozzájárulások a fizetés egy százalékán alapulnak, és a bérszámfejtésen alapulnak, és adózás előtti vagy adózás utáni (Roth) alapon állhatnak. A minimális százalékos arány a TSP járulékok esetében 1 százalék, a maximális pedig 100 százalék.
Azonban van egy maximális TSP-hozzájárulás dollár összege, amelyet a belső bevételi kód határoz meg. Ez az IRC limit a TSP hozzájárulásokra 18 000 dollár. E maximális hozzájárulás alól kivétel a katonai szolgálat tagjai a harci zónákban. Ebben az esetben a maximális hozzájárulás 54 000 dollár.
Hagyományos vs Roth TSP
Általában az adózás előtti járulékok a leginkább azok számára szólnak, akik a nyugdíjas alacsonyabb jövedelemadó-kategóriába esnek.
Ennek az az oka, hogy a halasztás (későbbi beszámítás) az adó, mert elkerülhető a magasabb adók fizetése, de később, alacsonyabb adókulcs mellett.
Roth-hozzájárulásnak van értelme olyan embereknek, akik magasabb nyugdíjas években várják magukat a magasabb adókörben. Ebben az esetben a legjobb, ha az adóbevételt most alacsonyabb áron is bevonjuk, és később elkerüljük az adók nagyobb mértékű megfizetését.
Nem számít, hogy a hozzájárulások miként kerülnek beadásra, akár adózás előtti, akár adózás utáni állapotban, a TSP-be történő beruházások adófizetési halasztást eredményeznek, ami azt jelenti, hogy a TSP résztvevői nem fizetnek kamatot, osztalékot vagy nyereséget. a számla. Az adózás előtti járulékokat a visszavonáskor adóztatják, és az adózás utáni adóbevételek visszavonásakor nem kerülnek megadóztatásra, ha bizonyos feltételek teljesülnek.
Hogyan regisztrálhatsz a TSP-re és hogyan érheted el online fiókodat
A TSP-be való belépés papíralapú formában történhet, vagy online a mypay.dfas.mil/mypay címen lehet. Ha új alkalmazott vagy, és még nincs meg egy myPay számla, akkor a TSP és a TSP forrásokról a tsp.gov weboldalon olvashat. Ez az a terület, ahol a résztvevők létrehozhatnak egy számlát a TSP és a TSP alapok teljesítményének nyomon követésére, valamint befektetési változtatások elvégzésére.
TSP Matching Funds
A legtöbb 401 (k) tervhez hasonlóan a TSP-résztvevők a sajátjukon kívül is hozzájuthatnak hozzájuk. Egy munkáltatói meccs éppen úgy hangzik: amikor járul hozzá dollárhoz, a munkáltató is megteszi. A megfelelő képlet egy kicsit bonyolult, de nagyszerű. A kormányzati alkalmazottak automatikusan fizetnek 1 százalékos fizetésből. Innentől kezdve, a fizetések 5 százalékáig a megfelelő pénzeszközök vehetők igénybe. Így működik a TSP-egyezési képlet:
- Automatikus 1 százalékos ügynökségi hozzájárulás
- Dollár-dollár-mérkőzés a munkavállalói járulékok első 3 százalékában
- 50 cent minden dollárért a munkavállalói járulékok következő 2 százalékában
A TSP-egyezési formula egyszerűsítése érdekében a kormányzati alkalmazottak vagy a katonai szolgálat tagjai maximalizálják a TSP-mérkőzést azzal, hogy hozzájárulnak a fizetésük legalább 5 százalékához.
Ez biztosítja a kormány maximalizálását 5 százalékkal. Ezért ha legalább 5 százalékos hozzájárulást fizetsz, akkor még 5 százalékos összeget kapsz. Ismételten, amíg a TSP résztvevői nem lépik túl az IRC-t legfeljebb 18 000 dollárt évente, akkor a fizetésüknek jóval több mint 5 százalékát járulhatják hozzá. Például, ha 10% -át járul hozzá a fizetéshez, az 5% -os kormányösszeg 15% -os teljes éves hozzájárulását hozza, ami jó cél az egészséges nyugdíjazási megtakarítási célok elérése érdekében.
A katonai megjegyzés: 2017. december 31-ig nincs szolgáltatási tagok számára a TSP. A 2018-as években az új Blended Retirement System (BRS) választó tagok azonban megkapják a fenti meccsformát. A BRS-t nem választó szolgálati tagok továbbra is hozzájárulhatnak a TSP-hez, de nem kapnak mérkőzést.
A legjobb TSP alapok kiválasztása az Ön számára
Alapvetően két döntést kell hozni a TSP és a hasonló nyugdíjazási tervek beiratkozásakor: 1) mennyit szeretne hozzájárulni, és 2) hogyan szeretné befektetni a megtakarításokat?
A TSP több pénzt kínál a következők közül:
- A G alap : Ez az alap olyan rövid lejáratú amerikai kincstári értékpapírokba fektet be, amelyeket kifejezetten a TSP-nek bocsátottak ki, és a terv legbiztonságosabb befektetési lehetősége. Nem áll fenn a kockázat elvesztése kockázata; az alap azonban olyan kamatkeresést kínál, amely képes lépést tartani az inflációval. A G Alap az alapértelmezett befektetés a TSP-hez, ami azt jelenti, hogy a TSP-résztvevőknek a TSP.gov-ra kell lépniük a befektetések módosításához. Ez azért fontos, mert a legtöbb befektető számára 100 százalékos allokáció a G alapra túl óvatos.
- Az F Alap : Ez az alap kötvényekbe fektet be, és passzív nyomon követésére törekszik a Barclays Capital US Aggregate Bond indexében , amely lefedi az Egyesült Államok összes kötvénypiacát. Bár a kötvények viszonylag biztonságos befektetések, továbbra is fennáll a fő kockázata, , bár nem gyakran. A befektetők arra számíthatnak, hogy az F Alap hosszú távon (több évig vagy annál több) az inflációt kissé meghaladja.
- A C alap : Ez az alap a részvényekbe fektet be, és egy S & P 500 Index alap , ami azt jelenti, hogy passzívan követi a Standard & Poors 500 indexet , amely széles tőzsdei index, amely piaci kapitalizáció szerint körülbelül 500 legnagyobb amerikai vállalatot fedezi. A C alap olyan hosszú távú befektetők számára megfelelő, akik az infláció előtti jelentős hozamot akarnak keresni, és készek látni a számlák ingadozását.
- Az S Alap : Ez az alap a kis és közepes tőkebefektetésekbe fektet be passzívan követve a Dow Jones US Completion Total Stock Market Indexet, amely az S & P 500 indexben nem szereplő amerikai részvényekből áll. A kisebb vállalatok történelmileg nagyobb piaci kockázatot hordoznak, de az S & P 500 indexhez képest magasabb hozamot produkálhatnak. Ez azt jelenti, hogy az S Alap megfelelő hosszú távú befektetőknek megfelelő viszonylagos kockázati toleranciával .
- Az I alap : Ez az alap nem amerikai részvényekbe fektet be, és nyomon követi a Morgan Stanley Capital International Europe, Ausztrálázsia, Távol-Kelet ( MSCI EAFE ) indexet. A nemzetközi befektetés a tőkebefektetéssel járó piaci kockázat mellett politikai kockázati és devizakockázatot is hordoz. Azonban a nemzetközi állományok portfolióhoz való hozzáadásával segít a diverzifikáció, ami hatással lehet az általános kockázat csökkentésére.
- Az L alapok : Ezek az alapok az életciklus alapjai vagy az úgynevezett célzott nyugdíjalapok . A TSP öt különböző L alapot kínál: L jövedelem, L 2020, L 2030, L 2040 és L 2050. Amint azt a neve és az évek azt sugallják, az L alapokat úgy tervezték, hogy megfelelően fektessenek be a célzott nyugdíjazás időpontjában befektető emberekbe. Az L Alapok szakmai irányítás alatt állnak, és a TSP G, F, C és S alapokból állnak. Mivel a célidő közeledik, az alapkezelők lassan áthelyezik a megfelelő alapok eszközeit egy konzervatívabb allokálásra, ami megfelelő a nyugdíjasok közelében lévő befektetők számára. Néha az életciklus alapokat "alapozzák meg és felejtsék el", mert a befektetők egy alapot választhatnak, és nem kezelhetik saját beruházásaikat mindaddig, amíg nyugdíjba nem kerülnek.
Általában, hacsak a befektetők nem használják az L alapokat, bölcs dolog egy portfólió összeállítása. Tény, hogy a diverzifikáció céljából egyes befektetők úgy dönthetnek, hogy a TSP eszközeik egy részét a G, F, C, S és I alapokba fektetik be.
További információ a portfóliószerkezetről: A befektetési alapok portfóliójának létrehozása .
Jogi nyilatkozat: Az ezen a webhelyen található információk kizárólag tárgyalási célokra szolgálnak, és nem szabad tévesen értelmezni befektetési tanácsadásként. Semmilyen körülmények között ez az információ nem ajánlást jelent az értékpapírok megvásárlására vagy értékesítésére.