Győződjön meg arról, hogy a pénzét a munkához fekteti
Az automatikus megtakarítási program létrehozása viszonylag egyszerű módja a vészhelyzet létrehozásának , az otthoni előleg megmentése, a pihentetéshez való hozzájárulás, vagy egy jövőbeli autók vásárlására vonatkozó terv.
De hol tartja meg a megtakarításait, ha maximalizálni szeretné kamatjövedelmét? Szerencsére számos különféle megtakarítási eszköz közül választhat, és fontos tudni, hogy hol találhatja a legjobb árakat.
Megtakarítási számlák
A pénzt megtakarító számla a helyi banknál vagy a hitelszövetségnél a legmegfelelőbb. Ha letétet vagy visszavonást kell végrehajtania, akkor felkerülhet egy helyi fióktelepre, vagy felkeresheti az ATM-t. A hátránya az, hogy a hagyományos takarékszámláján a lehető legjobb felhasználásra helyezi a pénzt.
A téglagyártó bankoknál jellemzően a 0,01% és 0,30% közötti megtakarítások éves százalékos hozamára számíthatunk. Ezt szem előtt tartva tegyük fel, hogy 10 000 dollárt teszel egy 0,02% -os megtakarítási számlára. Egy év múlva nagyszerû 2 dollárt keresett volna.
A kamatlábak a számla típusától és a banktól függően változnak, de általában a hagyományos bankok és hitelszövetkezetek aránya viszonylag alacsony.
A bankok magasabb fizetési fokozatokhoz is hozzáférhetnek, de csak azok számára, akik öt- vagy hatoldalú egyenlegeket tartanak fenn a megtakarításokban.
A rendszeres megtakarítási számlák nem nélkülözik érdemeiket. Folyékonyak, vagyis nagyon rövid idő alatt hozzáférhetnek a pénzéhez. De ez a likviditás nem kompenzálja az alacsony kamatbevételt.
Magas hozamú megtakarítási számlák
A nagy hozamú megtakarítási számlák ugyanúgy működnek, mint a rendszeres megtakarítási számlák, egy kulcsfontosságú különbséggel: sokkal nagyobb APY-t kínálnak a megtakarítók számára. Ezek a számlák leggyakrabban megtalálhatók az online bankokban, ami azt jelenti, hogy feláldozza a bankfiókok kényelmét. Azonban lehetőség van arra, hogy magas hozamú megtakarítási számlákat találjunk az APY-val akár 5% -kal is.
Visszatérve a $ 10,000-os egyenleghez az előző példában, az évre vonatkozó kamatjövedelme 512 dollár, 5% -os APY-t feltételezve. Még 1,5% -nál is több mint 150 dollár kamatot keresel, ami exponenciálisan magasabb, mint a hagyományos megtakarításokkal.
Természetesen meg kell mérnie a hozzáférési tényezőt. Ha készpénzt számol be a megtakarítások közé, akkor egy másik banknál kell fiókot használni ahhoz, hogy befizethesse ezeket a betéteket, majd átutalhatja a pénzt online megtakarításokra. A mobil ellenőrző letéttel egyszerűbbé teheti a dolgokat, de legfeljebb egy hétig várhatja, hogy ezek a betétek tisztázódjanak. És ha valami hibás a fiókoddal, akkor nem beszélhetsz bankárral vagy ügyfélszolgálattal.
Pénzpiaci megtakarítási számlák és pénzpiaci alapok
Az alapmegtakarítási számlán kívül találkozhat egy másik pénzpiaccal megnevezett megtakarítási eszközzel is. Valójában két különböző pénzpiaci számla van: pénzpiaci megtakarítási számlák és pénzpiaci befektetési alapok.
A pénzpiaci megtakarítások szinte ugyanúgy működnek, mint bármely más megtakarítási számla, de két különbséggel. Először is, ezek a számlák magasabb kamatlábakat vehetnek igénybe, vagy egyenlege alapján arányos aránystruktúrát kínálnak, ami rendszeres megtakarítási számlák jellemzően nem. Másodszor, ezek a számlák is lehetnek check-írás jogosultságokkal vagy betéti kártyával. Mint minden más megtakarítási betétszámla, a pénzpiaci megtakarításokat a D szabály szabályai korlátozzák. Lényegében ezek a szabályok korlátozzák Önt hat, egy hónapra visszavonható ügyletre.
A pénzpiaci befektetési alapok valami teljesen más. Nem egy bank; hanem befektetési társaságok kínálják. Meg lehet menteni egy pénzpiaci befektetési alapon egy brókercégen keresztül, vagy létrehozhat egy új számlát az alapkezelő társasággal közvetlenül, hogy részt vegyen egy pénzpiaci befektetési alapban .
Ezek az alapok együttesen különböző rövid távú befektetésekbe fektetnek be , hogy vonzó kamatlábat teremtsenek .
Ellentétben egy pénzpiaci számlával a banknál, a pénzpiaci befektetési alapok nem az FDIC biztosítottak. Az alap pénzét befektetik a piacra, vagyis a pénzpiaci megtakarításokhoz vagy a magas hozamú megtakarításokhoz képest nagyobb kockázati tényező van. A pénzpiaci alapok esetében figyelembe kell venni a díjakat, különösen a ráfordításokat . Ez egy olyan kezelési díj, amelyet az alap vagyonának százalékában értékelnek. Míg egy pénzpiaci alap, például a Vanguard Prime Money Market Alapja (VMMXX) több mint 1% éves hozamot eredményezhet, akkor nem kapja meg ezeket a bevételeket, ha a díjakat figyelembe veszik. Emlékezz rá továbbá, hogy a pénzpiaci kamat a számlák és az alapok adókötelesek, ami tovább csökkentheti a nettó kereseteket.
Betéti igazolások
A letéti igazolás , más néven CD-ként, egy másik hely, ahol pénzt takaríthat meg, amelyet a bank rendszeresen kínál. A CD egy lekötött betét , ami azt jelenti, hogy a befizetett pénznek meghatározott időtartamig ott kell maradnia, mielőtt visszavonhatja.
Lehet vásárolni egy CD-t a különböző időtartamok rövid, mint egy hónap, vagy akár 10 év. Általánosságban, minél hosszabb ideig elfogadja a pénzt letétbe helyezéskor, annál nagyobb érdeklődésre számít a bank. A bankok magasabb díjakat is kínálhatnak a CD-n lévő nagyobb egyenleg fenntartásához. Egyes bankok fokozatosan növelik a CD-k számát, növelve ezzel a díjszabást a CD időtartamán keresztül.
A 12 hónapos CD országos átlaga 1,28% volt 2018 februárjában. Az ötéves jumbo CD 2,55% volt. Első pillantásra ezek az arányok sokkal magasabbak, mint a nagy hozamú megtakarítási számlák, de meg kell fontolnod, hogy mennyit kell letétbe helyezni minimálisra egy CD-n, hogy keresd őket.
Mivel a pénzt a CD-n el kell hagyni a kiválasztott időtartamra, ez kevésbé teheti elérhetővé pénzét, mint egy megtakarítási vagy pénzpiaci számlát. Ez jó dolog, mivel arra ösztönzi önt, hogy hagyja el a pénzt egyedül, de vészhelyzetben, ahol a pénz nagyon gyorsan szükséges, ez akadályt jelenthet. Szerencsére a CD lejárata előtt elérheti a pénzét, de a bank olyan büntetést szab ki, amely hatékonyan megszünteti a megszerzett érdeklődést.
Megtakarítási kötvények és kincstárjegyek
A megtakarítások másik lehetséges lehetősége a megtakarítási kötvények. A megtakarítási kötvényeket az amerikai kormány bocsátja ki, és teljes hite és hitele támaszkodik. A CD-hez hasonlóan a megtakarítási kötvények olyan lejárati időpontot tartalmaznak, amelyben a kötvény eléri a maximális értéket. A legtöbb esetben ez 20 vagy 30 év.
A megtakarítási kötvények minden hónapban jóváírásra kerülnek, és bármikor megtakarítási kötvényt tud készpénzt készíteni , bár a lejárat előtti idő előtti érdeklődést eredményezhet, ami hasonló a CD-hez. Megtakarítási kötvényeket vásárolhat a legtöbb banknál vagy online a Treasury Direct-en.
Az amerikai kincstárjegyek, köztük a T-számlák és jegyzetek, egy újabb biztonságos megtakarítási lehetőség, amely magasabb hozamot eredményezhet. A kincseket rövidebb vagy hosszabb lejáratig lehet megvásárolni, és elkezdheti a megtakarítást akár 100 dollárral is. Ezeknek a takarékpénztáraknak kamatlába rögzített, és a hozamok növekedése a lejárati időn belül nő. 2018 februárjától például a 10 éves kincstár hozama 2,79 százalék volt.
Mi a jó neked?
Amikor a megtakarításokról van szó, nincs megfelelő vagy rossz válasz. Végső soron az Ön igényeitől függ. Ha a megtakarításokat a folyószámlahitel-védelemhez használja, és azonnal szeretné elérni azt az esetet, ha szüksége van rá, a legmegfelelőbb egy hagyományos vagy magas hozamú megtakarítási számla. Ha nagy mennyiségű vásárlást vagy valami előre megjósolható néhány hónapot vagy éveket követel az úton, valószínűleg jobb árakat találsz egy CD-vel vagy esetleg pénzpiaci alapokkal .
Sok ember számára lecsökken a többszörös megtakarítási járművek keveréke. A banki megtakarítási számlára egy sürgősségi pénztár része lesz, esetleg pénzeszköz-készpénz, befektetési számlán , és egyes CD-k, kötvények vagy kincstárjegyek elhúzódnak a hosszabb távú megtakarítások miatt. Bármi legyen is az esete, azt szeretné, hogy a pénzed a lehető legnagyobb erőfeszítéssel működjön.