Ha Önnek kötvényei vannak az IRA-ban?

Az egyéni nyugdíjazási számlákat általában hosszú távú befektetéseknek, például állomány alapoknak tekintik, de a kötvények fontos szerepet játszhatnak a nyugdíjas tervezésben - különösen, ha a befektetők közelebb kerülnek keresési évük végéhez.

IRA: egy felülvizsgálat

Először is, gyors áttekintés az IRA-k működéséről. A 49-es és az alatti egyéni nyugdíjazási számla lehetővé teszi a befektetők számára, hogy a 2014-es szabályok alapján járuljanak hozzá a legmagasabb összeghez az 5500 dollárért vagy az egyén adóköteles kártérítéséért.

Az 50 éves vagy annál idősebbek évente 6500 dollárt tudnak fizetni.

A befektetőknek nem kell adót fizetniük az IRA-n belül keresett kamatok és tőkenyereségekért. Ehelyett, amikor megkezdik a terjesztéseket (azaz az IRA-ból való eltávolítását), rendszeres jövedelemként adót fizetnek ezekre a disztribúciókra. Az IRA-tulajdonos 59 ½ éves korban büntetés nélkül elkezdheti ezeket a disztribúciókat, de nem köteles 70 ½ éves korosztályban elosztani. Az IRA szabályainak teljes listája a Belső Bevételi Szolgálattól érhető el.

Az IRA a teljes kép részeként

Ami az IRA befektetési stratégiáját illeti, fontos figyelembe venni a számlát az átfogó befektetési terv részeként , és nem különálló egységként. Más szóval az IRA-nak önmagában nem kell teljesen diverzifikálnia. Ehelyett stratégiailag felhasználható olyan befektetések megtartására, amelyek a legvalószínűbben adóköteles jövedelmet és / vagy tőkenyereség-eloszlást eredményeznek .

Így az adót csak egy későbbi időpontig halasztják el, ahelyett, hogy a következő áprilisban esedékes lenne.

Az adókedvezmény legnagyobb részét kihasználva

Az IRA-k adózás elhalasztott jellege az oka annak, hogy a befektetőket gyakran javasolják kötvényalapok kötésére az IRA-ban. Mivel a kötvényalapok által termelt jövedelem adóköteles, a befektetők, akik ezt a bevételt adóköteles számlákban generálják, jelentős adatot mutathatnak adóbevallásuk után.

Másképp nézve, egy 4% -os hozamú befektetés az adózás utáni hozamot mindössze 3% -kal növeli egy befektető számára a 25% -os tartalékban. Ennek eredményeképpen a magas hozamú és feltörekvő piaci kötvények - vagy bármely más olyan piaci szegmens, amelyek átlagon felüli jövedelmet termelnek - tipikusan jól illeszkednek egy IRA számlához.

Részvényalapok: IRA vagy rendszeres számla?

Hogyan állnak az állományok az egyenletbe? Végül is a készletek nagyobb valószínűséggel termelnek hosszú távú tőkenyereséget - és a kapcsolódó adószámot - mint a kötvényeket. Azonban a hosszú távú tőkenyereség (több mint egy évnél hosszabb eszközök értékesítéséből származó nyereség) a jövedelménél kedvezőbb adókulccsal adózik (a kategória magában foglalja a kötvények és kötvényalapok kamatait). A 2014-es évek szabályai szerint a 25%, 28%, 33% vagy 35% -os adótulajdonosok 15% -ot fizetnek a hosszú távú tőkenyereségért, míg a 39,6% -os kategóriában a 20% -ot fizetik. A 25% alatti zárójelben szereplők 0% -os adókulcsot kapnak a hosszú távú tőkenyereségért.

Általánosságban elmondható, hogy a vételi és tartalékalapú befektetések és az adóalapú állomány alapok alkalmasabbak a rendszeres (nem IRA) számlára, míg a kötvények jobban alkalmazhatók adózási halasztott járművekre, például az IRA-kra.

Ezt követően a kereskedési számlák vagy az állományok olyan pénzeszközei, amelyek sok rövid távú tőkenyereséget dobálnak, jó választás az IRA számára, nem pedig rendszeres számla.

Ne feledje, hogy ez csak egy általános útmutató, és minden egyes személynek más a helyzetük.

Fontos megjegyezni, hogy az életszakasz szerepet játszik. Mivel az állományok idővel jobban teljesítik a kötvényeket , az a fiatalabb ember, aki akár 50 évig is befektethetne, lényegesen magasabb tőkehozamot tudott volna elérni a készletek helyett a kötvényektől, ami azt állítja, hogy az állományokat először az IRA-ba helyezte. Idővel azonban a befektetők jellemzően egyensúlyba hoznak portfólióikat a kötvények javára, mivel idősebbek, és meg kell őrizniük a megbízót . Ebben az esetben érdemes lehet az IRA-t használni erre a célra.

Kerülje az önkormányzati kötvények birtoklását az IRA-ban

Az egyik legfontosabb szempont az, hogy elkerülje az önkormányzati kötvények birtoklását az IRA-ban. A munisok elsődleges vonzereje az, hogy mind az egyéni önkormányzati kötvények, mind az önkormányzati kötvényalapok kamatozása adómentes, ami azt is jelenti, hogy alacsonyabb adózás előtti hozamot kínálnak, mint adóköteles kötvényeket.

Mivel az IRA kamatai és tőkenyereségei már mentesülnek az adómentességek alól, az IRA-ban nincs semmilyen előny a muníció megtartásában. Ehelyett használja a rendszeres (nem IRA) fiókot, hogy megtartsa a muníciót, és mentse az IRA-t más befektetésekre.

TIPPEK az IRA-ban

A Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) jó választás lehet IRA számlára. A TIPS legfontosabb értéke az inflációval együtt emelkedik, ami lehetővé teszi a befektetők számára, hogy pozitív (utólag) inflációt eredményezzenek . Azonban a fogás az, hogy a kötvények értéke a kötvény kibocsátásáig minden évben kiigazításra kerül, amíg lejár - és a befektetőknek adóztatniuk kell ezt a felfelé irányuló kiigazítást. Az IRA-ban lévő TIPS-birtoklásnak ezért van értelme, mivel lehetővé teszi a befektetők számára, hogy teljes mértékben kihasználják az infláció kiigazítását és elkerüljék az éves adók fizetésével járó fejfájást.

A végső gondolat

Az adózási megfontolások a megfelelő befektetési stratégia kulcsfontosságú elemei, mivel segíthetnek a befektetőknek maximalizálni az adózás utáni adóbevallásaikat. Ne feledje azonban, hogy a jól átgondolt terv fontosabb elemei a célok, a kockázat tolerancia és az időhorizont. Ahogy a régi mondás megy: "Ne hagyja, hogy az adócsapás a befektetési kutyát lerázza."

Ne feledje azonban, hogy ez csak útmutató. Ha konkrét kérdései vannak a személyes helyzetével kapcsolatban, mindenképpen vegye fel a kapcsolatot egy díjköteles pénzügyi tanácsadóval.

Jogi nyilatkozat : Az ezen a webhelyen található információk csak a vita céljára szolgálnak, és nem tekintendők befektetési tanácsadásnak. Semmilyen körülmények között ez az információ nem ajánlást jelent az értékpapírok megvásárlására vagy értékesítésére. A befektetés előtt feltétlenül konzultáljon a befektetési és adózási szakemberekkel.