A jelzálogfinanszírozás nem minden otthontulajdonos számára megfelelő
A jelzálogfinanszírozás minden düh, amikor a kamatlábak csökkennek. Az áraknak nem kell nagyon messze lemerülniük, még mielőtt a lakástulajdonosok pontszámai úgy döntenek, hogy a jelzáloghitelük refinanszírozása értelmes. De nem mindig pénzügyi értelme a refinanszírozásnak . Néha a jelzálog-refinanszírozás a legrosszabb dolog, amit tehet.
Mi a jelzálogfinanszírozás?
A jelzálogfinanszírozás azt jelenti, hogy a tulajdonosok kiegyenlítik meglévő jelzálogukat, és új jelzáloggal cserélik fel a jelzálogot.
Általában a jelzálog-refinanszírozással járó költségek bekerülnek a hitelbe, vagyis hozzáadódnak a meglévő egyenleghez, növelve a hitel összegét.
A hitel összegének emelése esetén a tulajdonos saját tőkéje csökken.
Lehetőség van a jelzálog alapösszegének növelésére és a meglévő jelzálogfizetés csökkentésére. Ezért sok hitelfelvevő gravitálja a jelzálog-refinanszírozást. A meglévő jelzálogfizetés csökkentése érdekében a kölcsön futamideje meghosszabbodik. De az alacsonyabb fizetés hosszú távon nem fizet ki. Gyakran rövid távú megoldás.
Miért a jelzálogfinanszírozás növeli a jelzálogot?
Ha a kölcsön futamideje meghosszabbodik, hosszabb időt vesz igénybe a jelzálog teljes kifizetése. Ha kölcsönt vettél ki, amikor vásároltad otthonodat, valószínűleg 30 éves hitel volt. Tegyük fel, hogy 5 év végén refinanszírozza a jelzálogát. Ahelyett, hogy várakozással tekintene arra, hogy ebben a pillanatban 25 éven át fizeti ki a kölcsönt, most összesen 35 évig fizet a jelzálogra.
Ha az eredeti hitelét 30 évre amortizálták egy 100 000 dolláros jelzáloggal, 6% -os kamattal, a havi kifizetése 599,55 dollár. Ha refinanszírozza a 103 000 dolláros, 5,5% -os jelzálogot, az új befizetése 584,82 dollár. A kölcsön 30 éves időtartamra visszaáll. A legtöbb hitelfelvevő 30 éves kamatozást választ.
További 60 hónapos fizetést fog fizetni, és 35,065 dollárt fizet a hitel élettartama alatt, ha elég ideig élsz az ingatlanban, hogy kifizeted a kölcsönt.
Ha úgy dönt, hogy eladja a jelzálog-refinanszírozást, akkor elveszíti a 3.000 dolláros tőkeemelést, valamint minden eredeti egyenleget, amelyet az eredeti 100.000 dolláros hitel után fizetett.
A jelzálogfinanszírozással kapcsolatos költségek
A jelzálog-refinanszírozási költségek magasabb kamatlábon vagy a fel nem használt jelzáloghitel egyenlege után járulnak hozzá, mert kevés lakástulajdonos fizeti meg ezeket a költségeket készpénzben. Nincs ingyenes utazás. A következőkben tipikus díjakat fizetnek a refinanszírozáshoz:
- Értékelés
- Címszabályzat
- feltételekhez kötött kötelezvény
- Hitelpontok
- Origination
- Feldolgozás
- underwriting
- Huzal
- Kedvezményezett kereslet
- Alkalmazás
- Adminisztráció
- visszaszármaztatásáról
- Hiteljelentés
- Jegyző
- E-mail doc
- Adószolgáltatás
- Felvétel
Alig érdemes megjavítani a jelzálogát, hogy ezekben a körülmények között havonta 15 dollárt takarítson meg. A legtöbb jelzáloghitel-szakértő azt mondja, hogy Önnek képesnek kell lennie arra, hogy a jelzálogfinanszírozásból 3 év alatt megtérítse költségeit. Ha havonta csak 15 USD-t mentettél meg, és ez 3 000 dolláros díjat számít fel, 200 hónapig tart, amíg megszakad.
Ha azonban a jelzálogköltségének refinanszírozásához szükséges összköltsége 3 000 dollárral jár, és havonta 50 dollárt mentett meg a jelzálogköltségén, azzal, hogy ezt az összeget lecsökkenti, akkor még 5 év elteltével is megtörténne. Néha az emberek soros refinanszírozókká válnak, és minden alkalommal, amikor a kamatlábak fél pontot vagy pontot esnek, a refinanszírozásra hajlamosak, azt gondolják, hogy az okos dologról van szó, amikor gyakran fordítva.
Továbbá, a személyes helyzeted egyedülálló lehet, és a refinanszírozásnak akkor lehet értelme számodra, ha nem másoknak kezdetben elpirulnak. Tegyük fel például, hogy 200 000 dolláros jelzálog-egyenleggel rendelkező második otthona volt. Ez a jelzálog a jelenlegi árakhoz képest kissé magasabb áron fizethető. Ha az elsődleges lakásod jelzálogköre 15 év alatt amortizálódott, valószínűleg 30 éven keresztül refinanszíroznod az elsődleges otthonodat, megtarthatod ugyanazt a fizetést, és fizeti ki a jelzálogot a második otthonában.
Ha kétségei vannak, kérje meg az ingatlan szakembert, aki nem rendelkezik kutyával a versenyben, mint egy értékbecslő vagy letéti tiszt, vagy akár egy ingatlanügynök, hogy kiszámolja a matematikát az Ön számára. Mert ha felkéri a jelzálogkölcsönöket, hogy refinanszírozza, leggyakrabban a kérdésre adott válasz igen.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.