Mi a visszatérő és nem visszatérő költség?

Kifogásolja a háztartás bezárásának költségeit

Évtizedek óta a hitelezők a Good Faith becsléseket használták fel, hogy magyarázzák a záróköltségeket a homebuyers számára. Ezek a becslések, az úgynevezett GFE-k rövid, tartós ismétlődő és nem ismétlődő zárási költségeket jelentenek. Míg néhány ismétlődő és nem ismétlődő zárási költség egyértelműen meghatározásra került, a többiek továbbra is zavarosak voltak. Például, a GFE-ben sehol nem mutatta be a hitelfelvevő havi PITI jelzálog-fizetését. Mivel a hitelezőnek nem volt szüksége a számok mögé állni, lehet, hogy félrevezető, és ellentmondásos a hitelezők között.

Annak érdekében, hogy a hitelfelvevők nagyobb nyilvánosságra kerüljenek, a szövetségi kormány most (2015. október 3-tól érvényes) előírja a hitelezők számára, hogy a leendő hitelfelvevőket hitel becslésekkel látják el.

Kölcsönbecslés magyarázata

A hitel becslés a hitelezők számára a leendő hitelfelvevők számára biztosított egységes formanyomtatvány. Részletes tájékoztatást nyújt a havi jelzálog kifizetésekről. A GFE-vel ellentétben a hitelminősítés a becsült PITI-t és információkat szolgáltat arra vonatkozóan, hogy a hitelfelvevők fizetése hogyan változhat, ha a kamatlábak a jövőben növekedni fognak. A hitelminősítések azt is szolgáltatják, hogy a fogyasztóknak tisztában kell lenniük - de előfordulhat, hogy nem is kérdeznek - például az előtörlesztési büntetésekről és a negatív amortizációról a kölcsönökre. A hitelbecslések egyszerű nyelven használják a kölcsönmegállapodások magyarázatát. Leendő hitelfelvevők meg kell jegyezni, hogy a hit becslés, függetlenül attól, hogy részletes, nem kötelezi őket, hogy kérjen kölcsön egy hitelező.

Felhívjuk a figyelmet arra, hogy a törvény továbbra is lehetővé teszi a visszafizetési jelzáloggal kapcsolatos GFE-okat.

Tipikus zárási költségek

Egyes lakástulajdonosok megdöbbentnek, amikor rájönnek, hogy az otthonok gyakran sokkal többet költenek a megadottnál. Például, ha vásárol egy autót, a kereskedők nem kezelik a díjakat és az extra díjakat. De otthon vásárlása más.

Míg a vevő nem fizet egy forgalmi adót egy családon belüli lakóhelyre vagy lakóházra, a vevőnek további díjakat kell fizetnie a kölcsön megszerzéséért és a papírmunkák feldolgozásáért lakás vásárlására.

A záró költségek az értékesítési ár körülbelül 3% -át teszik ki, amikor az otthon 200 ezer dollárra kerül, és magasabb százalékarány érvényes, ha az otthon ára kevesebb, mint 200 000 dollár. A tipikus zárási díjak kiterjednek:

• Betét / letéti számla költségei: A hitelezők előírhatják, hogy a vevő a hitelező rendelkezésére tartalék számlát állítson fel az adók és a biztosítás jövőbeni kifizetése céljából.
• Ügyvédek és záróügynökök díja: A záró okmányokat és tételeket előkészítő személyek díjat számolnak fel.
• Cím biztosítások: A címvállalatok díjat számítanak ki a hitelfelvevő és a hitelező védelme érdekében.

Nem ismétlődő záróköltségek

Azok a díjak, amelyeket egyszer fizetnek, és soha többé nem nevezik nem ismétlődőnek. Ezek a díjak egyszeri díjak az ilyen tételekért, mint:

• A cím szabályzata
• Letétbe helyezés vagy zárás
• Értékelés
• Hiteljelentés
• Jegyző
• Vezetékes díjak
• Futár és kézbesítés
• Ügyvédi díjak
• Elismerések
• Felvétel
• Jogdíjak átadása
• Otthoni védelmi terv
• Természetes kockázatok felfedése
• Otthoni ellenőrzés
• A hitelhez kapcsolódóan a hitelezőnek fizetett díjak.

Ismétlődő záróköltségek

Az ismétlődő díjak azok a díjak, amelyeket újra és újra meg fog fizetni. Ezek közé tartoznak a következők:

• Tűzbiztosítási díj
• Árvízi biztosítás (ha szükséges az Ön területén)
• Ingatlan adók
• Kölcsönös vagy magántulajdonú jelzálog-biztosítási díjak

• Előre fizetett kamat

Amikor a hitelező kiadja az előzetesen felkerült levéllel kapcsolatos számításokat, azt mutatja, hogy elegendő tartalékban van a záróköltség megfizetése. Például egy 300 ezer dolláros otthona valóban 309 000 dollárba kerülhet, ha 9 000 dollárt fizet a záró költségek kifizetéséért. Ez az eladási ár körülbelül 3% -a.

Ha nincs extra pénzed, ez hátrány lenne. Az Ön helyszíne azonban első alkalommal kínál otthoni vásárlói programokat, amelyek lehetővé teszik, hogy egy második jelzálogot szerezzenek be, általában kifizetések nélkül, a záró költségek fedezésére. Lehet, hogy kérheti a jelzálog-bróker és az ingatlanügynök ajánlását egy ilyen programra.

Ezeket a második jelzáloghiteleket gyakran néma jelzálognak nevezik, mivel nincs kifizetés, és nem kell kifizetni, amíg eladja az otthont, vagy csak úgy dönt, hogy kifizeti.

A családtagoktól pénzt is kaphat ajándékbevitellel, hogy segítséget nyújtsanak a zárási költségekért. Csak ne hagyja, hogy az a tény, hogy nincs elég pénze a záróköltségek megfizetéséhez, megakadályozza, hogy otthont vásároljon.

Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.