A kölcsönzők kölcsönösen segíthetik a TRID folyamatot
A TRID alá eső jelzálog megszerzése nem az ijesztő állat volt, aki számos szakember az ingatlanügyletben félt a 2015. év végétől. A fogyasztói pénzügyi védelmi iroda felülvizsgáltatta a jelzálogok feldolgozását és közzétételét a hitelfelvevők számára 2015. október 5- a TILA RESPA integrált közzététel vagy TRID.
Az új eljárás félelme okozott néhány ingatlanügynököt, hogy állítsa be a TRID rövidítést: A Reason I Drink.
Végül is az 1968-ban hatályba lépett igazságszolgáltatási törvény (TILA) és az 1974-ben hatályba lépett ingatlan-elszámolási eljárásról szóló törvény a jelzálog alapköve volt évtizedek óta, és az összes szabály megváltoztatása kissé ijesztő volt. A szövetségi kormány elutasította a HUD-1-et, és a Closing Disclosure (CD) helyébe lépett, a Good Faith Estimate (GFE) szintén eltűnt a hitel becslés mellett.
A TRID célja egyszerűsíteni, de még mindig kissé bonyolult az átlagember számára. A legtöbb laikus nem tudta, hogyan kell olvasni a HUD-t, tehát nem meglepő, hogy a záró felfedezés egy kicsit trükkös is - különösen, amikor az eladói hitelek magyarázatát kérik, nagyon hasonlítanak az eladók hitelére egy HUD-en , de kevesen értik számítás.
Kezdetben kétséges örömünk volt, hogy egy jelzálogot kérjenek a TRID iránymutatások alapján, amikor egy Hawaii otthont vásároltunk. A jelzálogkölcsönzői ajkainak első szavai valószínűleg nem zárultak le időben a TRID miatt.
Megfigyeltük, hogy sok hitelező figyelmezteti az ügyfeleket, hogy a zárások a TRID miatt késleltethetők, de a késéseket általában a következők okozzák:
- A beszerzési szerződésben bekövetkezett változások,
- A hitelfelvevő nem megfelelő időben történő megválaszolása, vagy
- Jelzálogbank tisztviselő hibái, vagy
- Title / escrow együttműködési nehézségek, vagy
- A fentiek bármelyike vagy ezek kombinációja.
A jelzáloghitel-tisztviselő miatt késedelmet szenvedett a hitelünk, aki kényelmesen visszatért arra a figyelmeztetésre, hogy kölcsönünk nem záródna le a TRID miatt. Minden egyes dokumentumot a kérés óráin belül benyújtottunk. A jelzálogkölcsön-tisztviselő december 24-én volt teljes adatállományunk, és január 5-ig nem jelentette be az ügyletet . Ez volt a késedelem oka. Nem a hitelkérelmek hibáinak, a hitelkérdéseknek és a nem megfelelő jövedelemnek köszönhető.
A jelzáloghitel tiszt egyszerűen eldobta a labdát. Nem minden jelzáloghitel tiszt egy kézenfekvő személy. Néhányan kizárólag a kölcsönfeldolgozókra és a csapatuk többi tagjára támaszkodnak, hogy megértsék a TRID-et és kövessék eljárásaikat. A kaliforniai jelzáloghitel tisztünk válaszolhat minden kérdésre, amelyet dobálunk neki, de nem így van a Hawaii ágon. Ezek mind különbözőek. Azonban tapasztalataink az egyéb jelzáloghitel-tisztviselők és a TRID-szel való foglalkozás terén az volt, hogy a jelzáloghitelek az időben közeliek, amikor megfelelően kezelik őket.
A TRID hitel becslése
A hitelbecslés egy 3 oldalas dokumentum, melynek célja a jelzálog főbb jellemzőinek, költségeinek és kockázatainak bemutatása. A hiteligénylés kézhezvételétől számított 3 napon belül, de legkésőbb a bezárás előtt 7 napig kell a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátani.
A hitelbecslés meghatározza a kölcsönfeltételeket, a jelzálogkölcsönöket , a záró költségeket és más költségeket, amelyek közül sok nem változhat. Ami igazán szép a dokumentum iránt, az azt mutatja, hogy a hitelfelvevők becslések szerint a teljes havi kifizetés tartalmazza az adókat és a biztosításokat, a PITI-t, ami fontos tényező, amely a korábbi Good Faith Estimate-ból hiányzott.
A záró közzététel a TRID számára
Ez a dokumentum felváltja a HUD-1 és az igazságot a hitelközvetítésben, és célja, hogy segítséget nyújtson egy hitelfelvevőnek a jelzáloghitelhez kapcsolódó összes költség megértéséhez. Az alapvető probléma ezzel a közzététellel az az, hogy tartalmaz néhány díjat, amelyet az eladó a hitelfelvevő nevében fizet, és ez zavaró a hitelfelvevők számára, mert ezek egy része nem olyan díj, amelyet a hitelfelvevő közvetlenül fizet. De ez a kormány az Ön számára.
Kölcsönadóként nem tud hitelkönyvet aláírni, amíg nem kapta meg, és aláírta a Záró közzétételt legalább 3 nappal korábban. Ha a kölcsön idején változik a kölcsön, akkor új záró közzétételre lehet szükség, ami meghosszabbíthatja a zárási idõszakot. Tegyük fel például, hogy végleges átjárást végez az ingatlanon, és fedezd fel a törött ablakot. Ha az eladó pénzt kínál a törött ablak cseréjéhez, akkor az új lezáró közzétételhez vezethet, amely további 3 napot adhat meg a hiteldokumentumok aláírásához.
A Záró közzététel egy 5 oldalas forma, amelyek közül néhány nagyon hasonlít a Hitelbecsléshez, és összehasonlítja a Hitelbecslés feltételeit a Záró közzététel feltételeivel egymás mellett. Bizonyos díjak, mint amilyenek a hitelezőnek fizetettek, egyáltalán nem változnak. Az egyéb díjak, például a felvétel rögzítése és a kölcsönvevő által kiválasztott egyes harmadik felek díjai 10% -kal módosulhatnak, és bizonyos díjak, mint például a megkötött számlák , korlátozás nélkül meghaladhatják a becslést.
5 Ways A kölcsönfelvevők elkerülhetik a késedelmeket a jelzálogkölcsönökre a TRID szerint
1. A legjobb biztosítás az, hogy válasszon ki egy minősített jelzáloghitel tisztet, aki alaposan megérti, hogyan működik a TRID, és meg tudja magyarázni a folyamat minden lépését Önnek, a gondos ellenőrzés mellett a cím / letéti társaság. A kettő közötti együttműködés elengedhetetlen. A hitelügynökök és letéti tisztek, akik számos ügyletet bezárnak, rendszereket használnak, amelyek megakadályozzák a hibákat vagy hibákat. Továbbá, ha az MLO a TRID-ről zörögni kezd, és kihasználja a TRID-t lehetséges kifogásként, menjen máshová.
2. Ezután összegyűjti az összes pénzügyi dokumentumot előre. A hitelezők általában a következő dokumentációt követelik meg:
- Teljes adóbevallások és W2-ek
- Az összes banki kimutatás másolata
- 30 napos bérszámfejtés
- A járművezetői engedély másolata
3. Határozza meg, hogy lezárja-e a kölcsönt .
4. Végezze el az összes otthoni ellenőrzést és a javításra vonatkozó kérelmet, amíg a beszerzési szerződésben bekövetkezett változások nem késleltetik a zárást. Kérje meg a jelzáloghitel tisztjét útmutatásért.
5. Bár magától értetődik, azt egyébként is meg fogom mondani: ne változtasd meg pénzügyi helyzetedet, amíg becsukod a várakozást. Ne változtassa meg munkáját. Ne vásároljon autót. Ne végezzen semmilyen nagyobb vásárlást. Ne vállaljon semmilyen további tartozást.