Önnek szüksége lesz a saját otthonában, hogy vegyen ki egy másodpercet
Kérdés: Hogyan és hol kapunk egy második jelzálogot?
Az olvasó azt kérdezi: "A feleségem és én kezdetben egy nagyobb otthon megvásárlásán gondolkodtunk, az apósom azt javasolta, hogy kapjunk egy második jelzálogot, és adjunk hozzá egy második emelett a meglévő otthonunkhoz, de hallottam, hogy a bankok nem Másodlagos jelzálog, hogyan kapunk egy második jelzálogot, mi jár a második jelzáloggal?
Válasz: Az 1990-es évek vége és a 2000-es évek eleje előtt szinte mindenki kaphat egy második jelzálogot.
Sok lakástulajdonos második jelzálogot szerzett, hogy segítsen otthon vásárlásában. Tipikusan ezek voltak a piggyback hitelek , amely egy 80 százalékos első jelzálog és egy 20 százalék második jelzálog. Ami 100% -os finanszírozást jelent.
Az ilyen típusú hitelek kevés és messze van a mai napig. De ez nem jelenti azt, hogy a lakástulajdonos nem kaphat második jelzálogot . Azonban a legtöbb hitelezõ azt szeretné látni, hogy az otthon méltányossága van, mielõtt megfontolják a lakástulajdonos jóváhagyását egy második jelzáloghoz. A 2008-as lakáspiaci összeomlás előtt a hitelfelvevő egy második jelzálogot kaphat otthoni piaci értékének 100% -áig , és néha többé. Ma a bankok kézzelfogható biztonságot akarnak, értékelni és támogatni az ilyen hitelekhez.
Mi a második jelzálog?
A második jelzálog junior helyzetben van egy meglévő első jelzáloghoz. Ahelyett, hogy az első jelzálogot magasabb jelzáloggal helyettesítené , a hitelfelvevő inkább kisebb második jelzálogot vesz fel.
Ha a második jelzálog beszerzésének költségei a kölcsönvett összegen alapulnak, a hitelhez kapcsolódó költségek kisebbek.
Megjegyezzük, hogy egy második jelzálog nagyobb jelzálog lehet, mint egy meglévő első jelzálog. Nincs szükség arra, hogy az új második hitelösszeg kisebb legyen, mint az első.
Sok fogyasztó a második jelzálog méretét a kamatlábra és a fizetési összegre alapozza. A kisebb jelzálog alacsonyabb zárási költségeket is jelent, ami mindig is örvendetes.
Annak érdekében, hogy jobban tisztázzuk, nézzük meg a második jelzálog mintát.
Mondja el, hogy otthona 200 000 dollárt ér. 120 000 dollárod tartozik az első jelzálogjaddal szemben. A bank a 80 százalékos szabályt használhatja a 200 000 dollár 80 százaléka vagy 160 000 dollár finanszírozására, ha a hitelminősítései elégtelenek.
Miután kivont az első 120 000 dolláros jelzálogot, 40 000 dollárt kölcsönözhet egy második jelzálogról, miközben továbbra is 20 százalékos tőkebiztonsági párnát tart fenn. A második jelzálogot azután rögzítik a nyilvános nyilvántartásban, és zálogjává válik az otthonod ellen. Ha nem teszed a kifizetéseket, a zálogjog megadja a banknak a törvényes jogot, hogy megakadályozza otthonát a kizáráshoz.
A második jelzálog megszerzésének okai
A kamatláb és a visszafizetési ütemezés kedvezőbb lehet egy második jelzálog esetében, mint a meglévő első jelzálog újbóli finanszírozása egy nagyobb hitelre . Például, ha a 120 000 dolláros jelzálogkölcsön 6,5 százalékos kamatot fizet, egy második jelzálog lehet alacsonyabb áron , talán 5 százalék vagy annál kevesebb, a piaci ingadozásoktól függően.
Ráadásul a 40 000 dolláros hitel megszerzésének költsége nagyon kicsi lehet a 160 000 dolláros hitel megszerzéséhez képest.
Egyes másodlagos jelzálogok egyáltalán nem fizetik a hitelfelvevőnek semmiféle előfinanszírozási összeget - nem lehet zárási költség . Például a legtöbb zárolási költség a jelzálog 3% -át teszi ki. A 40 000 dollár 3 százaléka csak 1200 dollár, szemben a $ 160,000-os három százalékkal, ami $ 4,800.
Mit tehet a pénzzel a második jelzálogból?
A hitelező megkérdezi, hogy miért akar egy második jelzálogot a hitelkérelmére . Lehet, hogy úgy gondolja, hogy ez nem a hitelező üzletága, de a hitelezők nem értenek egyet veled. Itt vannak olyan indokok, amelyeket a hitelezõ fontolóra vehet:
- Otthon átalakítás vagy kiegészítések
- Felújításokat
- Oktatás
- Sürgősségi orvosi ellátás
- Megbízható befektetések
- Az eltartottak gondozása
- Adósságkonszolidáció, ha van értelme
- Szállítás
- Zárásbiztosítás
A hitelezők inkább nem terjesztik ki a hiteleket az értékcsökkenésre. Kérje meg a hitelezőt, hogy milyen speciális követelményeket támaszt a bevétel elköltésére, mielőtt egy második jelzálogot kérne.
Ne feledje azonban, hogy a 2017-es adócsökkentési és munkahelyi törvény továbbra is lehetővé teszi egy második jelzálogkölcsön levonását, feltéve, hogy a kölcsönből származó bevételt otthon megvásárlásához, építéséhez vagy javításához használták.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a CalBRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.