Hogyan lehet hitelt kapni rossz hitel után kizárás vagy csőd
Sok potenciális vásárló úgy gondolja, hogy nem vásárolhat házat, ha a hitelük tankolt, de ez nem feltétlenül igaz.
Van remény azok számára, akik tényleg házat akarnak venni, még akkor is, ha a hitelük szomorú. Nézzük meg, hogyan.
A kizárás / csőd után a rossz várakozási idő
- A csődeljárások időtartama körülbelül hét év, de a hitelportfólióhoz való hozzáférés 10 évig tart, ami rossz hitelhez vezet.
- A megfelelő kamatlábak megfelelő hitel esetén a várakozás négy évvel a csődeljárás vagy egy rövid eladás után történik .
- Az FHA iránymutatások két évvel a kizárás után jelentkeznek, ami azt jelenti, hogy akár 3,5% -kal is el lehet jutni. Három év rossz hitel után egy rövid eladás . Ezek az iránymutatások lehetővé teszik egy évvel a "minősítő" rövid értékesítés után, de a hitelezői fedvények elutasítják ezt a fogalmat.
- A kemény pénzű hitelezők gyakran fizetnek kölcsönöket hat hónappal a csőd vagy a kizárás bejelentése után, de a rossz hitel miatt 20-35% -os előleget fizethetnek. A kamatláb nagyon magas lesz, és a hitelkeret nem olyan kedvező; sokan tartalmaznak előrefizetési büntetéseket és állíthatóak.
- Az alsóbbrendű hitelezők (nem szabad összekeverniük a kemény pénztárosokkal) ritkán 100% -ban finanszírozott hiteleket, még rossz hitelekért is.
Hogyan lehet javítani a rossz hitelét, hogy megkapja a megfelelő hiteleket
Bár valószínűleg úgy gondolja, hogy rossz hiteled kizárja az otthon megvásárlását, ez a vélelem valószínűleg rossz. Ne írja le az esélyeit, hogy otthont vásároljon rossz hitelekkel csak azért, mert hiszed ezt a tévedést.
Beszéljen egy jelzálog-brókerrel, aki specializálódott a hitelfelvevők rossz hitelhez való segítségnyújtására otthon vásárlásához.
- Kap egy nagy hitelkártyát. Három okból könnyebben juthat el, mint egy csőd után: egy csődbejelentés "új kezdettel" jár, a hitelező tudta, hogy nincs adóssága, és nem tudsz újra csődbe járni körülbelül további 7 évig.
- Állítsa folyamatosan a munkahelyét egy-két évig.
- Rendszeres fizetés vagy bér megszerzése (ez nem vonatkozik az önfoglalkoztatásra).
- Legalább 10% -os előleget kell fizetnie.
- Kerülje a késedelmes kifizetéseket, és időben fizesse be számláit; ne maradjon mögötte.
A FICO pontszámok hogyan befolyásolják a kamatlábakat, amikor rossz hitelű otthont vásárolnak
Beszéltünk Evelyne Jametrel a Vitek Mortgage-nél a FICO- pontszámok közötti különbségekről és arról, hogy ez hogyan kapcsolódik a kamatláb-kölcsönadókhoz. A következő számok a kamatlábbal összehasonlítva egy hitelfelvevő 600 FICO pontszámmal fizet, akik nem csődelnek, vagy elvesztették az előző otthont a kizárásnak. Ez a forgatókönyv azt feltételezi, hogy a rossz hitelfelvevő rosszul fizet a vételár 10% -át készpénzben, és megfelel a fűszerezési követelményeknek.
- FICO pontszám 600-640: + 1.625% az érvényes árfolyamon. Ez azt jelenti, hogy ha egy jó hitelfelvevő fizet 5.875% -ot, akkor a kamatláb 7,5% lesz.
A 200 000 dolláros amortizált hitel 7,5% -ában havi 1,398 dollár kifizetést biztosít.
- FICO pontszám 560-580: + 2,875% az érvényes árfolyamon. Ez azt jelenti, hogy ha egy jó hitelfelvevő fizet 5.875% -ot, a kamatláb 8,75% lenne.
A 200 ezer dolláros amortizált hitel 8,75% -ában 1,573 dollár havi kifizetést biztosít.
- FICO pontszám 540-559 : + 3.425% az érvényes árfolyamon. Ez azt jelenti, hogy ha egy jó hitelfelvevő fizet 5.875% -ot, akkor a kamatláb 9,3% lenne.
A 200 ezer dolláros amortizált hitel 9,3% -os összegben havonta 1 653 dollárt fizet.
- FICO pontszám 540-500: + 3,875% az érvényes árfolyamon. Ez azt jelenti, hogy egy jó hitelezővel rendelkező hitelfelvevő 5,875% -ot fizet, a kamatláb 9,75% lesz.
A 200 ezer dolláros amortizált hitel 9,75% -on 1,718 USD összegű havi kifizetést biztosít.
- FICO pontszám 500 alatt: + 6,25% az érvényes árfolyamon. Ez azt jelenti, hogy ha egy jó hitelfelvevő 5,875% -ot fizet, a kamatláb 12% lesz. Egy FICO-nál kevesebb, mint 500, akkor nem jogosult 90% -os kölcsönre, de jogosult lehet egy 65% -os hitelre, ezért 10% -ról 35% -ra kell növelnie az előleget.
A 200 000 dolláros amortizált hitelt 12 % -on adnának havi 2,057 dollárért.
Összehasonlítva az azonos FICO-kat a hitelfelvevők ellen, kizárás vagy csőd esetén
A 600 FICO-val rendelkező csőd vagy kizárás nélküli hitelfelvevő 5,875% -os kamatlábat kapna (a fentiek alapján), és 1183 dolláros havi kifizetést fizet egy 200.000 dolláros amortizált hitel után. Láthatjuk, hogy a csődbejelentés vagy a rekord lezárása a FICO 600-as pontszámával együtt akár 215 dollár jelzálogköltséget is eredményezhet, mint a hitelfelvevő csőd vagy kizárás nélkül. Azonban ez a különbség a fizetés lehetővé teszi, hogy vegyél egy otthon.
Alternatíva a banki finanszírozáshoz a rossz hitelhez
Azok a hitelfelvevők, akik nem elégednek meg a megfelelő hitelező által kínált árral, esetleg meg akarják venni az otthoni vásárlást az eladó finanszírozásával . A földtulajdonosok életképes alternatívát kínálnak. Az eladó finanszírozása jellemzően:
- Nincs jogosultság
- Alacsony kamatlábak
- Rugalmas feltételek és előlegek
- Gyors zárás
Szeretne ellenőrizni a hitelezővel évente, vagy úgy, hogy megtudja, jogosult a refinanszírozás alacsonyabb áron.
NYILVÁNOSSÁG: A Vitek Mortgage a kedvenc eladóim a brókercégnél, és kapcsolatban áll a Lyon Real Estate céggel. Evelyne Jamet csak New Mexico-ban, Colorado-ban és Kaliforniában kezeli a hiteleket, és azt javasolja, hogy a hitelfelvevők rossz hitelekkel lépjenek kapcsolatba egy helyi FHA jelzáloghitel-közvetítővel.
Az írás idején Elizabeth Weintraub, a DRE # 00697006, Broker-Associate a Lyon Real Estate-ben Sacramento-ban, Kaliforniában.