A 401 (k), IRA vagy más nyugdíjazási tervből származó pénz megszerzésének szabályai
Mennyit kezdetben kivonsz vagy kivessz? Mekkora elállási idő elég biztonságos ahhoz, hogy ne éljen túl a megtakarításodon, de elég jelentős ahhoz, hogy élvezd az életed megtakarítását, ahelyett, hogy megakadályoznod?
Tekintse meg ezt is: nyugdíjazási megtakarítási terve nem feltétlenül fejeződik be, miután elkezdte nyugdíjazását. Ez a pénz még akkor is esélyes, hogy növekedjen, amikor elkezdi visszavonni az alapokat, hogy segítsen fizetni a megélhetési költségekért. De az az arány, amellyel növekedni fog, csökkenti az alapok felvételét. A visszavonulás arányának kiegyensúlyozása növekedési ráta a jövedelembefektetés tudományának és művészetének része.
A 401 (k) kiszabadulás biztonságos mértéke
Számos pénzügyi tanácsadó javasolja a "4% -os szabályt", mint alapszabályt, amikor megvizsgálja, mennyit vehet fel nyugdíjazási számláiból anélkül, hogy megmaradna a megtakarításoktól. Vagyis évente 4% -ot visszavonhat és pénzügyi biztonságot tarthat. Az 1990-es években egy Bill Bengen híres tanulmánya bemutatta, hogy a 30% -os 4% -os visszavonási aránynak még az inflációhoz igazított sikerének esélye is volt. De sok változó túlságosan konzervatív vagy túl veszélyes lehet.
Vannak, akik azt mondják, hogy a 7% -os visszavonási arány viszonylag biztonságos, mások szerint a reális biztonság leginkább 2% -ra nő, különösen az első évben. Mint sok pénzügyi megoldás, a válasz attól függ. A várható élettartam , a beruházások teljesítménye, mennyit kell a költségek fedezésére, a házastársát, a szociális biztonságot , a második munkát stb.
Az összehasonlítás kedvéért nézze meg, milyen lenne a 4% -os visszavonási arány a megtakarításokkal, és állítsa be onnan. Futtathatja saját nyugdíja számításait , hogy megértse, mi lesz szüksége, és mire számíthat. Számos nagyon hasznos nyugdíjszámítógép van a weben. De ahogy nyugdíjba vonulnál, jó ötlet, hogy tanácsot kapjon egy elfogulatlan pénzügyi szakembertől.
Befektetések a nyugdíjba vonulás időtartamára
Ez egy közös stratégia arra, hogy a portfólióból többet fordítsanak a fix hozamú befektetésekre a nyugdíjasok közelében. A fix jövedelem biztonságosabb tét lehet, igen, de segíthet a portfólió áthelyezésében olyan helyre is, ahol jövedelemtermelő, és nem újrabefektetett növekedés. A jövedelembefektetések osztalékot vagy kamatot generálnak, nemcsak a kötvényeket, hanem az állományokat, az ingatlanokat és az egyéb típusú eszközöket is fix vagy változó jövedelmet fizetnek. Ideális esetben ezt a bevételt fedezheti a megélhetési költségek fedezésére anélkül, hogy megérintené a tőke vagy a kezdeti befektetési összeget.
A probléma az, hogy ezekben a napokban nehezen tudunk hozamot hozni a befektetései nélkül anélkül, hogy sok kockázatot vállalnánk. Még akkor is, ha hajlandó elfogadni a kockázatot, a kifizetés nem hatalmas. Hacsak a fiókja nem rendelkezik nagy egyensúlytalannal, akkor évente 4% -ot nem élhet.
Számos befektető, aki enyhe hozamnövelést keres, megpróbálja a CD-kkel, vagy a rövid és középtávú kötvényekkel kapcsolatos létrázási stratégiát. Alacsony és stagnáló kamatláb-környezetben a befektetők a legnagyobb hozamot szeretnék megtalálni. A hosszabb lejáratú kötvények magasabb kamatozásúak, mint a rövidebb lejáratú kötvények, de ha hosszabb ideig tartja be a pénzét, a magasabb kamatozású kamatlábak emelkedését kockáztatja. A létra-stratégia megpróbálja összekeverni a rövid távú befektetések likviditását, a hosszabb távú befektetések által kínált magasabb hozamokkal . Ahelyett, hogy egy ötéves kötvényt vásárolna, amely 3% -ot fizet, akkor öt kötvényt vásárolna, amelyek az elkövetkező öt évben eltérő mértékben járnak el. A rövidebb távú befektetések kevesebbet fognak fizetni, a hosszabb távon pedig többet fognak fizetni. A különböző lejáratú pénzek elterjesztése segíthet abban, hogy tisztességes megtérülést kapjon anélkül, hogy lemondan a likviditásáról (vagyis azt, hogy a kezét készpénzre kell hoznia, ha szüksége van rá).
Az évente lejáró kötvények esetében lehetőségünk van újbóli befektetésre (és mindannyian reménykedünk abban, hogy az akkori árfolyam jobb lesz).
Melyik nyugdíjas számlán az elsőtől visszavonul ?
A másik megfontolás az, ami az elsőtől fogható. De hogyan lehet ezt a leginkább adóhatékony módon függ az Ön egyéni helyzetétől. Elkezdheti az alapok visszavonását nyugdíja számláról büntetés nélkül, 59 éves koruk után, de nem kell elkezdenie a szükséges minimális eloszlást az adómeghalasztott nyugdíjas számláktól a 70 1/2 éves korig. A Roth IRA másképp működik. Nincs szükség minimális eloszlásra , ezért hagyja, hogy a pénz mindaddig adómentes legyen, ameddig csak szeretné.
Vannak azonban olyan esetek, amikor stratégiáját a bevonások stratégiájára szeretné csökkenteni az éves adószám csökkentése érdekében. Mivel a Roth IRA- ból való kivonás nyugdíjazás nélkül adómentes, érdemes lehet pénzt keresni az alapból, a másik helyett. Ha befektetési számláinak kombinációja van , beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval vagy szakemberrel a tervadminisztrátorral, hogy lássa, van-e olyan stratégia, amely értelme van Önnek. Azt is fontolóra veheti, hogy a Roth IRA-t átváltja a nyugdíjazás előtt vagy közben. Ismét egy pénzügyi szakember felvázolja, hogy az igényeinek és céljainak megfelelően értelmezhető-e.
Mi történik a kihasználatlan 401 (k) megtakarításokkal?
Ha nem éri túl a pénzt, vagy a legrosszabb esetben nem tudja visszavonni a nyugdíjazási alapokat halála előtt, a pénzt át fogják adni a kedvezményezetteknek, amelyeket a fiók megnyitásakor megadott. Ezért érdemes időről időre ellenőrizni a kedvezményezetteket, vagy életmódbeli változást, például házasságot, gyermek születését, válást stb. A kedvezményezettek jövedelemadót fizetnek ezeken a kivonásokon.
Felelősséget kizáró nyilatkozat: Az ezen a webhelyen lévő tartalom csak tájékoztatásra és megvitatásra szolgál, és nem szabad tévesen értelmezni befektetési tanácsadásként. Semmilyen körülmények között ez az információ nem ajánlást jelent az értékpapírok megvásárlására vagy értékesítésére.