Öt lépés, hogy most
Ez befolyásolja az összes többi kamatot . Közvetlenül növeli a megtakarítási számlák, a CD-k és a pénzpiaci számlák díját. A bankok a rövid lejáratú kamatlábakat is irányítják.
Ezek közé tartoznak az autóhitelek, hitelkártyák, háztartási hitelkeretek és állítható kamatozású hitelek . A Fed árfolyamnövekedése közvetetten hatást gyakorol a hosszú lejáratú kamatlábakra, például a fix kamatozású jelzálogokra és a hallgatói hitelekre. Ez az egyik legfontosabb tényező, amely meghatározza a kamatlábakat .
Hogyan befolyásolja Önt
A Fed-kamatemelés azt jelenti, hogy a bankok nagyobb megtakarításokat fizetnek Önnek. De a hitelekért is többet fognak felszámolni.
Megtakarítási számlák, CD-k és pénzpiacok. A bankok a londoni bankközi kamatlábon alapuló fix kamatozású számlák alapkamatait alkalmazzák. A Libor a tűréshatár tizede fölött van. A Libor az a kamatláb, amelyet a bankok rövid lejáratú kölcsönökért számolnak fel.
A fix hozamú számlák közé tartoznak a megtakarítási számlák, a pénzpiaci alapok és a letéti jegyek . Ezek többsége követi az egy hónapos Libor-ot. A hosszabb távú CD-k a hosszabb távú libor arányokat követik. Lásd a Libor történetét a Fed alapok arányához képest .
Hitelkártya díjak. A bankok a hitelkártya- kamatlábakat a főköltségen alapozzák. Ez tipikusan három ponttal magasabb, mint a betöltött adókulcs. Az elsődleges kamatláb az, amire a rövid lejáratú hitelekért a legjobb ügyfeleket terhelik. A hitelkártya kamatlába 8-17 ponttal magasabb, mint az elsődleges kamatláb. Ez attól függ, hogy milyen típusú kártya van, és a kredit pontszámod .
További információ: Consumer Financial Protection Bureau .
Home equity hitelek és állítható kamatozású hitelek. A betáplált alapok aránya közvetlenül irányítja az állítható kamatozású hiteleket . Ezek közé tartoznak a háztartási hitelek és a változó kamatozású hitelek. (Forrás: "Hogyan kezeljük pénzügyeit, mint a Fed növeli a kamatlábakat", The New York Times, december 15, 2015.)
Auto és rövid lejáratú hitelek. A Fed árfolyamváltozása közvetetten befolyásolja a fix kamatlábakat három-ötéves kölcsönökre. Ez azért van, mert a bankok nem alapozzák ezeket az elsődleges kamatlábra, a Liborra vagy a betáplált pénzeszközökre. Egy, három és öt éves kincstárjegy-hozamra alapozzák. A hozamok a teljes hozamú befektetők, akik a Treasurys birtokában részesülnek. A fizetés mértéke 2,5 százalékkal magasabb lesz, mint egy azonos időtartamú kincstárjegy .
A fedezett alapok kamatlába a kincstárjegyek hozamának egyik tényezője. Az amerikai Pénzügyminisztérium árverésen értékesíti őket. Minél nagyobb a kereslet, annál alacsonyabb a kormány által fizetendő kamat. Ez azt jelenti, hogy kamatlábai a befektetők hangulatától függenek. Például a befektetők több Treasuryt igényelnek, amikor globális gazdasági válságok vannak . A Treasurys rendkívül biztonságos, mert az amerikai kormány garantálja a visszafizetést.
Ahogy a gazdaság javul, kevesebb a kereslet. Ez azt jelenti, hogy a kormánynak magasabb kamatot kell fizetnie. És a kincstárnak sok a kínálata, mert az amerikai adósság közel 20 trillió dollár .
Egy másik tényező a forex kereskedők dollár iránti kereslete. Amikor a dollár iránti kereslet emelkedik, a Treasurys iránti kereslet is így van. Ez azért van, mert sok külföldi kormány a Treasurys-ot a dollárba való befektetés útján tartja. Vásárolják őket a másodlagos piacon . Ha a dollár iránti kereslet erősödik, nagyobb a kereslet a Treasurys számára. Ez felemeli az árakat, de csökkenti .
Ha nagy a kereslet a dollár és a Treasurys esetében, a kincstárjegyek hozama eshet. Ez ellensúlyozta a Fed növekedési ütemének növekedését, ha a kereslet elég magas volt. De ez nem valószínű. Ahogy a gazdaság javul, a Treasurys iránti kereslet csökken.
Ennek eredményeképpen az auto és egyéb rövid lejáratú hitelek kamatlába emelkedik a fedezett pénzeszköz-ráta mellett.
Jelzálogkamat és diákhitelt. A bankok a fix kamatozású hitelek kamatait is a kincstári hozamokra alapozzák. Három és öt éves hitelek az öt éves kincstárjegyen alapulnak. A kamatlábakat a 15 éves jelzálogokra alapozzák a benchmark 10 éves kincstárjegyére . A 15 éves fix kamatozású jelzálog kamatlába körülbelül egy ponttal magasabb, mint a kincstárnál. Ismét ez az extra, így a bank profitot nyerhet és fedezheti a költségeket. Ennek eredményeképpen a kötvények közvetlenül érintik a jelzálogkamatlábakat .
Kötvények . Saját kötvényeket vehet fel az IRA vagy a 401-k részeként. A kötvények a vállalatoknak és a kormányoknak nyújtott hitelek. Ha Önnek van egy kötvénye, pénzt keres a megfizetett kamatlábból. Ez az összeg rögzítve van a kötvény életében. A betáplált alapok emelkedése következtében a többi kötvény kamatlába versenyképes marad. Ez azt jelenti, hogy a kötvények a jövőben jobb befektetéssé válnak. De ha eladod a kötvényed, akkor kevesebbet ér. Ez azért van, mert alacsonyabb kamatot kínál, mint más kötvények. További információ: Hogyan befolyásolják a kötvények a gazdaságot?
Valószínűbb, hogy Önnek van kötvényalapja. A magasabb kamatlábak nem segítik a kötvényalapokat. A Fed csak akkor emeli ki az árfolyamokat, amikor a gazdaság jól működik. Ebben az esetben a legtöbb befektető több részvényt vásárol. Ez kevésbé vonzóvá teszi a kötvényeket. Ez csökkenti a kötvényalapok értékét. További információ: Hogyan befolyásolják a kötvények a tőzsdén?
Öt lépés, hogy most
1. Kifizesse a fennálló hitelkártya-tartozást. A kamatláb az elkövetkező két évben emelkedni fog, mivel a Fed növeli az árfolyamot.
2. Élvezze a megtakarítást. Többet fog keresni. De ne zárj be három vagy ötéves CD-re. Mivel a Fed emelkedik a jövő évre vonatkozó emelkedéssel, a magasabb hozamokat el fogja veszíteni.
3. Ha olyan berendezéseket, bútorokat, vagy akár egy új autót szeretne vásárolni, ne halogasson el. Ezeknek a kölcsönöknek a kamatai emelkednek. A következő három évben csak magasabb lesz.
Ugyanez igaz arra az esetre, ha refinanszírozni vagy új házat vásárolni. Az állítható kamatlábú jelzáloghitelek kamatlábai most már felgyorsulnak. A következő három évben továbbra is ezt fogják tenni. Tehát kérdezze bankárát, hogy mi történik, amikor a kamatlábak újraindulnak. Három-öt év alatt sokkal magasabbak lesznek. Lehet, hogy sokkal jobb egy fix kamatozású jelzáloggal. Ezért lehet, hogy ez az ideje a jelzálog megszerzésének .
4. Beszéljen pénzügyi tanácsadójával a kötvényalapok összegének csökkentéséről. Mindig van valamilyen kötvény, hogy megtartsd a diverzifikált portfoliót. Jól védettek a gazdasági válság ellen. De ez nem a megfelelő idő ahhoz, hogy sok kötvényalapot adjunk. Ehelyett a készletek jobb befektetésnek számítanak, mivel a Fed továbbra is emeli az árakat.
5. Ügyeljen a Szövetségi Nyíltpiaci Bizottság bejelentéseire. Ez a Federal Reserve bizottság, amely emeli a kamatlábakat. Évente nyolc alkalommal ülésezik. Itt van a 2018-as FOMC találkozók ütemezése. Ismerje meg, hogy a Fed emeli az árakat?